Le développement de la micro assurance agricole.

I.2 La micro assurance agricole

I.2.a L'agriculture3(*)

L`agriculture est l'un des principaux secteurs d'activités des pays en voie de développement dont des pans importants de l'économie relèvent des secteurs primaire et secondaire. Il convient toutefois de signaler que, son importance varie dans ces pays suivant qu'ils sont à forte vocation agricole ou pas. On distingue donc les pays à vocation agricole, les pays en mutation et les pays urbanisés. Le tableau ci-dessous donne la part moyenne de l'agriculture dans la production des richesses par type de pays ainsi que de multiples informations sur le monde rural.

La contribution de l'agriculture au développement est multidimensionnelle. En effet, l'agriculture est simultanément une activité économique, un moyen de subsistance pour les populations pauvres et une source de services environnementaux.

· L'agriculture comme activité économique : au vu de sa contribution dans le PIB (voir tableau précédent), l'agriculture est une source de croissance importante. Dans les pays à vocation agricole, elle emploie environ 65% de la population active. En outre, le secteur agricole offre beaucoup d'opportunités d'investissement pour les Etats, leurs secteurs privés et pour les entrepreneurs étrangers. .

· L'agriculture comme moyen de subsistance : l'agriculture emploie près de 86% des populations rurales dans le monde, soit environ 1,3 milliard de personnes. Celles-ci exercent cette activité pour des besoins de nutrition directe ou pour le petit commerce dont l'essentiel des revenus est affecté au financement des besoins basiques.

· L'agriculture comme source de services environnementaux : les cultures agricoles contribuent à fixer le carbone, à préserver la biodiversité et l'entretien des bassins hydrographiques.

I.2.b Les principaux risques rencontrés

L'activité agricole est confrontée à plusieurs risques, dont la réalisation entraine souvent d'importantes pertes d'exploitation. Lesdites pertes contribuent à la paupérisation continue des paysans. D'autres parts, ces risques agricoles accroissent de manière substantielle l'exposition à la ruine des entreprises agro alimentaires et agro industrielles.

Les principaux risques auxquels sont confrontés ce secteur et qui peuvent être couverts par les assureurs sont :

Les risques climatiques, qui regroupent tous les évènements liés aux aléas climatiques qui influent négativement sur les produits cultivés ou même la survie de l'exploration. On y regroupe la sécheresse, les inondations, les pluies hors saison, les coupes de chaleur et les tornades. Leurs zones d'impact peuvent être très étendu ou localisé à certains endroits. Ces évènement sont incontrôlables, peu prévisible et leurs fréquences sont très variables (surviennent tous les 10 ans, 20 ans, 100 ans). Par exemples, ces risques climatiques seraient responsables d'une perte d'environ 70% des rendements agricoles.

Les risques sanitaires, qui regroupent tout ce qui est lié au parasitisme des cultures (sauterelle, criquets, etc.) ainsi que les épizooties en élevage (peste aviaire, des petits ruminants, etc.). A l'inverse des risques climatiques, des précautions peuvent être prises pour limiter les dégâts.

Les risques Anthropiques, qui regroupent les évènements liés à l'homme. Ce sont souvent des incidents imprévisibles comme les vols, les incendies, les animaux. Des précautions peuvent être prises aussi en plaçant des clôtures contre les animaux

Les risques mécaniques, qui sont souvent les pannes de motopompe pour irriguer les explorations.

Les risques d'accident, de maladie ou de décès qui affectent directement la capacité du producteur à générer un revenu.

Les risques commerciaux et financiers qui regroupent les variations des prix des matières premières, ainsi que les circuits de commercialisation et le financement de nouvelles machines.

Ces facteurs, ajoutés au cout de règlement des sinistres, font de la micro assurance agricole un marché peu rentable. En effet, peu de programmes d'assurance arrivent à couvrir leur frais (Prime-frais de Gestion<Prestations).

* ³ Les principaux chiffres sur l'agriculture présentés dans ce sous-titre sont issus du RAPPORT 2008 DE LA BANQUE MONDIALE INTITULE : « RAPPORT 2008 SUR LE DEVELOPPEMENT DANS LE MONDE : L'AGRICULTURE AU SERVICE DU DEVELOPPEMENT ».