I.2. La notion de crédit
bancaire
I.2.1.
Définition du crédit
Pour PETIT-Dutaillis, « faire crédit, c'est faire
confiance, mais c'est aussi donner librement la disposition affective et
immédiate d'un bien réel ou d'un pouvoir d'achat, contre la
promesse que le même bien ou un bien équivalent vous sera
restitué dans un certain délai, le plus souvent avec
rémunération du service rendu et du danger couru, danger de perte
partielle ou totale que comporte la nature même de ce service».
PRUCHAUD J., quant à lui, dit que « le
crédit bancaire est en général l'opération par
laquelle la banque met une somme déterminée à la
disposition d'un tiers appelé emprunteur moyennant l'engagement pris par
ce dernier de payer au banquier les intérêts convenus et de lui
restituer à l'époque fixée pour le remboursement, une
somme équivalente à celle qui lui a été
fournie».
Pour Bernard V. et colli J.C, « le crédit est un
acte de confiance comportant l'échange de deux prestations
dissociées dans le temps, biens ou moyens de paiement contre promesse ou
perspective de paiement ou de remboursement ».
Des trois définitions ci-haut reprises, nous
déduisons principalement trois notions inséparables dans l'octroi
des crédits.
Il s'agit entre autre de la confiance qui doit exister entre
les parties contractantes, et à cela s'ajoute le facteur temps qui est
extrêmement important dans ce genre d'opération. Enfin, le
crédit ne peut pas se séparer du risque.
I.2.2.
Les éléments essentiels du crédit bancaire
I.2.2.1. La confiance
« Le terme crédit vient du latin credere c'est-
à- dire faire confiance ». Cette notion est
nécessaire pour qu'une opération de crédit soit possible.
Du côté de la banque, cette confiance à l'égard de
son client se manifeste par les avances de fonds, l'exécution des ordres
donnés et l'indication des renseignements favorables.
Le client de son côté, doit être convaincu
que la banque ne lui retirera pas son appui au moment où il en a besoin
et qu'elle fera un usage strictement confidentiel des renseignements sur son
bilan et la marche de son entreprise.
La confiance est la base principale du crédit. Le
banquier croit au remboursement ultérieur de ses avances ou de
l'accomplissement de ses obligations par son client, dans le cas de
crédit par signature qui, potentiellement, peut déboucher sur un
crédit de décaissement.
I.2.2.2. L'élément
temps
Il est un autre élément que celui d'ordre
psychologique (confiance, qui doit être pris en considération).
C'est le temps, ou le délai fixé pour le
remboursement par le client des avances lui consenties ou des obligations qu'il
doit prester dans le cadre d'un crédit de signature du banquier. Ce
second facteur influe directement sur celui qui précède. Plus le
délai demandé est long, plus le prêteur pourra craindre que
l'opération ne se liquide pas normalement, et plus il se
méfiera.
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