Contribution à la promotion de l'utilisation des cartes bancaires comme moyens de paiement au Bénin( Télécharger le fichier original )par Jean-Roland V. LOHENTO Université d'Abomey-Calavi - Maà®trise Sciences de Gestion 2009 |
La Faculté des Sciences Economiques et de Gestion (FASEG) n'entend donner aucune approbation ni improbation aux opinions émises dans ce mémoire. Ces opinions doivent être considérées comme propres à leurs auteurs. DEDICACE De tout coeur je dédis ce mémoire à : ü Ma mère Okogbénan F. ATTANNON et mon père Hyppolite Jean-Marie LOHENTO, puisse ce travail symboliser le fruit de vos nombreux efforts consentis au prix d'énormes sacrifices. Je vous suis grandement redevable. ü Mon feu oncle Eskill LOHENTO qui n'a malheureusement pas vu le fruit de ces labeurs de longues dates, ce mémoire est l'aboutissement de ton soutien et de ton amour. ü Mon cher frère Jules Corneille VITOULEY pour son amour et son soutien sans faille, reçois ici l'expression de ma sincère gratitude. ü Mes frères et soeurs Wilfried, Espoir, Hounyo, Gwladys et Eric LOHENTO, qui sont dans l'attente de jours meilleurs, ce mémoire est un pas vers le soulagement. ü Mes oncles Ferdinand ATTANNON et Simon ALLOGANVINON pour leur amour et soutien sans faille ; trouvez ici l'expression de ma sincère reconnaissance. ü Mes soeurs et amies Lydie et Gwladys TOHON pour leur soutien moral ; vous êtes vraiment "une véritable aide qui fortifie" aussi bien en temps favorable que dans les moments difficiles Jean-Roland V. LOHENTO REMERCIEMENTS Au terme de ce travail, nous tenons à adresser nos sincères remerciements à : ü Monsieur Thomas C. YEBA, notre Directeur de mémoire qui a accepté avec spontanéité et désintéressement de suivre et de diriger ce travail malgré ses multiples occupations. Nous manquons d'expression pour vous exprimer notre gratitude. ü Monsieur Pascal H. DANNON pour son assistance depuis l'embryon de ce travail jusqu'à son aboutissement. Nous sommes énormément sensibles à l'encadrement rigoureux que nous avons bénéficié auprès de vous malgré vos multiples occupations. Nous vous prions de recevoir ici l'expression de notre profonde gratitude. ü Le Président et les Membres du jury pour avoir accepté de juger notre travail. Nous sommes persuadés que vos remarques, critiques et suggestions constitueront un apport de qualité. ü Tout le corps professoral de la FASEG pour la qualité de la formation reçue lors de nos années d'études. ü Monsieur Elie HUDEGBEKE, Employé à Banque Atlantique pour ses conseils pratiques et son soutien dans la réalisation de ce travail. ü Monsieur François-Anthelme DJOUA, Responsable Monétique et Western Union à Banque Atlantique qui nous a reçu en entretien dans le cadre de nos recherches. ü Monsieur Simon ALLOGANVINON qui a mis à notre disposition et à plein temps son micro-ordinateur. Trouvez ici l'expression de notre sincère reconnaissance. ü Tous ceux que nous n'avons pas pu citer, ce n'est pas un oubli. Vous méritez votre part de gratitude et notre respectueuse reconnaissance. SIGLES ET ABREVIATIONS APBEF : Association Professionnelle des Banques et Etablissements Financiers AIB : African Investment Bank BAB : Banque Atlantique du Bénin BBD : Banque Béninoise du Développement BCB : Banque Commerciale du Bénin BCEAO : Banque Centrale des Etats de l'Afrique Occidentale BHB : Banque de l'Habitat du Bénin BIAOD : Banque Internationale pour l'Afrique Occidentale au Dahomey BIBE : Banque Internationale du Bénin BICID : Banque Internationale pour le Commerce et l'Industrie au Dahomey BNP : Banque Nationale de Paris BOA : Bank Of Africa BOAD : Banque Ouest Africaine de Développement BRS : Banque Régionale de Solidarité BRVM : Bourse Régionale des Valeurs Mobilières BSIC : Banque Sahélo Saharienne pour l'Investissement et le Commerce CBB : Continental Bank Bénin CB : Commission Bancaire CEMAC : Communauté Economique et Monétaire de l'Afrique Centrale CFA : Communauté Financière Africaine CNCA : Caisse Nationale de Crédit Agricole CNSS : Caisse Nationale de Sécurité Sociale CTMI : Centre de Traitement Monétique Interbancaire DAB : Distributeur Automatique de Billets DBB : Diamond Bank Bénin EBB : Ecobank Bénin ETI : Ecobank Transnational Incorporated FASEG : Faculté des Sciences Economiques et de Gestion FBB : Financial Bank Benin FCFA : Franc de la Communauté Financière Africaine GIM : Groupement Interbancaire Monétique INSAE : Institut National de la Statistique et de l'Analyse Economique OMAC : Office Monétique de l'Afrique Centrale PAS : Programme d'Ajustement Structurelle PME : Petite et Moyenne Entreprise PMI : Petite et Moyenne Industrie SA : Société Anonyme SGBBE : Société Générale de Banques au Bénin SMAC : Société Monétique de l'Afrique Centrale SODACA : Société Dahoméenne de Crédit Autonome TIC : Technologie de l'Information et de la Communication TPE : Terminal de Paiement Electronique UAC : Université d'Abomey-Calavi UEMOA : Union Economique et Monétaire Ouest Africaine LISTE DES TABLEAUX Tableau1.a : Taille de l'échantillon Tableau1.b : Constitution de l'échantillon par banque Tableau 2 : Nombre de banques émettrices de cartes Tableau 3 : Répartition du nombre de types de cartes, DAB et TPE par banque Tableau 4 : Nombre de questionnaires émis et récupérés par banque Tableau 5 : (Annexe 3), la population par commune Tableau 6 : (Annexe 4), la couverture bancaire et le taux de couverture par commune Tableau 7 : (Annexe 5), Taux de détention des différentes cartes en circulation Tableau 8 : (Annexe 6), Répartition des utilisateurs de cartes bancaires selon leur revenu Tableau 9 : (Annexe 6), Répartition des utilisateurs de cartes bancaires selon Leur niveau d'instruction Tableau 10 : (Annexe 6) Connaissance des possibilités offertes par la carte bancaire Tableau 11.a : (Annexe 7), Répartition des utilisateurs selon les habitudes Tableau 11.b : (Annexe 7), La fréquence d'utilisation des carte selon les habitudes Tableau 12 : (Annexe 7), Opinion sur les frais et commissions bancaires Tableau 13 : (Annexe 8), satisfaction globale vis-à-vis de l'utilisation des Cartes bancaires Tableau 14 : (Annexe 9), évolution par pays de la masse monétaire LISTE DES GRAPHIQUES Graphique 1 : Taux de détention des différentes cartes bancaires Graphique 2 : Répartition des utilisateurs de cartes bancaires selon leur revenu Graphique 3 : Répartition des utilisateurs de cartes bancaires selon leur niveau d'instruction Graphique 4 : Connaissance des possibilités offertes par la carte bancaire Graphique 5 : Répartition des utilisateurs selon les habitudes Graphique 6 : Fréquence d'utilisation des cartes bancaires selon les habitudes Graphique 7 : Opinion sur les frais et commissions bancaires Graphique 8 : Satisfaction globale vis-à-vis de l'utilisation des cartes bancaires INTRODUCTION GENERALELa poursuite des objectifs de développement humain durable et d'intégration des communautés exige l'exploitation d'instruments modernes et fiables dont les Technologies de l'Information et de la Communication (TIC), qui constituent aujourd'hui un passage obligé pour le développement. Les TIC apparaissent comme un ensemble d'outils utilisés dans la production, le traitement et l'échange de l'information en temps presque réel. Elles regroupent les techniques utilisées dans le traitement et la transmission des informations et concernent principalement les secteurs suivants : l'informatique, la télécommunication, le multimédia, le commerce, l'électronique. En effet, l'avènement des TIC a apporté une révolution dans les usages des secteurs public et privé. Dans le cadre du secteur bancaire, cette révolution a atteint même la circulation de la monnaie. Ainsi la monnaie électronique apparaît comme l'ensemble des techniques informatiques, électroniques, télématiques et magnétiques permettant l'échange de fonds sans support papier et impliquant une relation entre divers acteurs que sont les banques, les clients et les commerçants. Elle ne constitue pas une nouvelle forme de monnaie mais plutôt un nouvel instrument de circulation de la monnaie. PATAT J. (1993) y voit un instrument automatisé. La carte bancaire est l'illustration de cette nouvelle forme de circulation de la monnaie. Elle trouve ses origines aux Etats Unis dans les années cinquante. Son utilisation s'est répandue ensuite dans toute l'Europe et dans le monde entier. En Afrique, l'adoption des cartes bancaires dans les systèmes de paiement a d'abord commencé par les pays du Maghreb. C'est le cas en 2000 de la Tunisie avec la Société Monétique Tunisienne qui s'est fixée comme objectif de populariser les cartes bancaires dans ce pays. Les exigences de la mondialisation et de l'intégration économique amènent également les pays de l'Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA)1(*) à amorcer depuis 1999 le processus de modernisation des systèmes et moyens de paiement. Dans cette perspective, une gamme variée de cartes bancaires est mise en circulation dans notre pays le Bénin. La carte bancaire permet aux utilisateurs de retirer de l'argent dans les distributeurs automatiques, de régler des achats au près des commerçants équipés de terminaux électroniques. Elles permettent également d'effectuer des transactions à distance à l'aide de l'Internet, de voyager en toute sécurité. La carte bancaire apparaît comme un outil performant et moderne pour un dénouement rapide et sécurisé des transactions. Il convient que des mesures idoines soient prises pour faciliter la diffusion de ce nouvel outil. C'est précisément l'objet principal de la présente étude intitulée : "Contribution à la promotion de l'utilisation des cartes bancaires comme moyens de paiement au Bénin." Ce travail s'articule autour de trois chapitres. Le premier chapitre est consacré au cadre théorique et à l'approche méthodologique. Le deuxième chapitre présente le cadre contextuel et institutionnel de l'étude. Enfin le troisième chapitre est réservé au cadre empirique de l'étude. * 1 L'UEMOA comporte huit pays à savoir le Bénin, le Burkina Faso, la Côte d'Ivoire, la Guinée Bissau, le Mali, le Niger, le Sénégal et le Togo. |
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