SECTION II : DU DIAGNOSTIC DE L'ETUDE AUX
CONDITIONS DE MISE EN OEUVRE DES SOLUTIONS
Paragraphe 1 : Etablissement du diagnostic de
l'étude
La réalisation de ce diagnostic est
basée sur la condition selon laquelle toutes les hypothèses sont
vérifiées. Des solutions seront donc proposées dans le but
de résoudre les problèmes identifiés.
Ainsi, le diagnostic sera établi comme
suit :
I- ELÉMENT DE DIAGNOSTIC LIÉ AU
PROBLÈME SPÉCIFIQUE N°1
La vérification de l'hypothèse
n°1 nous a permis de retenir que le détournement par certains
promoteurs des crédits à d'autres fins est à l'origine du
montant élevé des impayés.
II- ELÉMENT DE
DIAGNOSTIC LIÉ AU PROBLÈME SPÉCIFIQUE
N°2
Suite à la vérification de
l'hypothèse n°2, nous avons retenu la complexité dans la
constitution des dossiers comme cause réelle de la longue
procédure d'octroi de crédit.
III- ELÉMENT DE
DIAGNOSTIC LIÉ AU PROBLÈME SPÉCIFIQUE
N°3
De la vérification de l'hypothèse
n°3, il apparaît que l'absence d'une planification rigoureuse dans
le processus de déblocage explique le retard des fonds lors du
déblocage.
IV- ELÉMENT DE DIAGNOSTIC LIÉ AU
PROBLÈME SPÉCIFIQUE N°4
De la même manière, la
vérification de l'hypothèse n°4 nous a amené à
retenir la raison selon laquelle l'archivage non approprié des documents
notamment des garanties déposées par les clients est dû
à la volonté des dirigeants de minimiser les coûts.
Paragraphe 2 : Approche de solutions et conditions de
leur mise en oeuvre
I- APPROCHE DE SOLUTIONS
A- Approches de solutions au montant
élevé des impayés
Nous rappelons que le détournement par
certains promoteurs des crédits à d'autres fins est à
l'origine du montant élevé des impayés dans les livres de
PAPME.
Ainsi, pour pallier à ce
problème, l'Agence PAPME doit mettre en place une stratégie pour
limiter au maximum le détournement par certains promoteurs des
crédits à d'autres fins.
A cet effet, il s'agira pour l'institution de
procéder à une enquête de moralité plus approfondie
et beaucoup plus complète sur les clients.
Aussi, doit-elle procéder à un suivi
régulier des clients par les CCC après le déblocage
jusqu'au remboursement de par des descentes inopinées de ce dernier afin
de s'assurer que le crédit octroyé est effectivement
utilisé pour l'activité pour laquelle il a été
sollicité.
Enfin, elle doit initier des séances de
renforcement des capacités en matière de gestion des AGR.
B- Approches de solutions à la
longue procédure d'octroi de crédit
La longue procédure d'octroi de
crédit est due à la complexité dans la constitution des
dossiers.
Pour résorber ce problème, il
serait bénéfique à la structure de repenser les
procédures en limitant surtout les formalités de l'administration
publique afin de satisfaire les clients à temps et d'éviter que
ceux-ci ne se tourne vers d'autres IMF qui offrent des services dans de
meilleurs délais.
De plus, nous suggérons à la
structure de réduire le circuit de décision du financement
proposé en donnant plus de marge de manoeuvre aux CCC dans la
décision d'octroi du crédit et aussi assurer une formation
régulière de ces derniers.
C- Approches de solutions au retard des
fonds lors du déblocage
La cause qui soutend le retard des fonds lors du
déblocage est l'absence d'une absence d'une planification rigoureuse
dans le processus de déblocage.
Pour y remédier, nous proposons à
l'Agence de renforcer la planification des déblocages en insistant sur
les délais de rigueur de dépôt des demandes des fonds.
D- Approches de
solutions a l'archivage non approprié des documents notamment des
garanties
Rappelons que l'archivage non approprié des
documents notamment des garanties est dû à la volonté des
dirigeants de minimiser les coûts.
Nous estimons qui serait objectif de chercher
à réduire les coûts de la structure mais il serait
suicidaire qu'en cherchant à atteindre cet objectif l'entreprise ne
mette pas en sécurité les garanties constituant les biens des
clients. Il sera question pour nous de suggérer les voies et moyens
à l'Agence devant lui permettre d'assurer la sécurité des
documents de la clientèle tout en ayant de vue l'aspect de la
réduction des coûts.
Pour ce, nous proposons deux solutions que PAPME
devra utiliser simultanément :
- la tenue rigoureuse d'un fichier d'entrée et de
sortie des garanties au niveau de chaque bureau ;
- la centralisation des garanties dans un endroit bien
sécurisé dans les locaux de la direction.
II- Conditions de mise en oeuvre des
solutions
La mise en oeuvre des solutions ci-dessus
proposées permettront à la structure de limiter les risques de
crédit de son portefeuille, à satisfaire à temps la
clientèle, source de fidélisation de cette dernière et de
se doter d'un moyens sécurisé d'archivages des garanties. Dans le
souci d'une application effective de ces différentes solutions
suggérées, nos recommandations seront adressées aussi
à l'endroit de l'Agence de l'état béninois que des autres
intervenants dans le secteur.
Pour un suivi régulier des clients,
l'Agence devra motiver son personnel à effectuer des visites
inopinées en lui accordant des primes puis les former à des
techniques de sensibilisation en vue d'assurer une gestion performante des
activités. Aussi, l'Agence se doit-elle de faire un effort financier
pour aménager un local en chambre forte pour assurer la
sécurité des documents ; ceci y va dans
l'intérêt de l'Agence.
Par ailleurs, l'Agence doit penser à des
séances de réflexion avec tous les agents qui interviennent dans
le processus d'octroi de crédit pour le rendre plus souple.
L'Etat quant à lui, doit réduire
les délais de formalités légales au niveau des
différentes institutions juridiques pour permettre à l'Agence et
aux clients de disposer à temps des différents documents pour la
constitution des dossiers. Il devra en outre s'inspirer des insuffisances de la
loi PARMEC pour doter le secteur de nouveaux textes qui répondent au
mieux aux besoins actuels des divers intervenants.
Enfin, les autres intervenants du secteur
devront de commun accord avec l'Etat béninois mettre sur pied des
mécanismes de création et de gestion d'une centrale des risques
afin de permettre aux IMF de mieux choisir leurs clients.
Tableau 8 : Tableau de synthèse de
l'étude «contribution à l'amélioration de la
procédure d'octroi et de suivi du crédit : Cas de l'Agence
PAPME»
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Problématiques
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Objectifs
|
Causes supposées
|
Hypothèses
|
Approches de solutions
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Niveau général
|
Les insuffisances de la procédure d'octroi et de suivi
du crédit à l'Agence PAPME
|
Proposer les conditions d'amélioration de la
procédure d'octroi et de suivi du crédit à l'Agence
PAPME.
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|
------
|
------
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1
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Montant élevé des impayés
|
Envisager les moyens de réduction des impayés
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Le détournement par certains promoteurs des
crédits à d'autres fins
|
Le détournement par certains promoteurs du crédit
à d'autres fins est à l'origine du montant élevé
des impayés
|
- Procéder à des enquêtes de
moralité approfondies et beaucoup plus complètes
- un suivi régulier des clients par les CCC
après le déblocage jusqu'au remboursement de par des descentes
inopinées de ces derniers
- initier des séances de renforcement des
capacités en matière de gestion des AGR.
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2
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Longue procédure d'octroi de crédit
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Proposer les modalités d'une courte procédure
d'octroi de crédit.
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La complexité dans la constitution des dossiers
|
La complexité dans la constitution des dossiers explique
la longue procédure d'octroi de crédit
|
-repenser les procédures en limitant surtout les
formalités de l'administration publique
- réduire le circuit de décision du financement
proposé.
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3
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Retard des fonds lors du déblocage
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Suggérer des conditions de mise à disposition des
fonds à temps lors du déblocage
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L'absence d'une planification rigoureuse dans le processus de
déblocage
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L'absence d'une planification rigoureuse dans le processus de
déblocage explique le retard des fonds lors du déblocage
|
renforcer la planification des déblocages en
insistant
sur les délais de rigueur de dépôt des
demandes des fonds.
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4
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Archivage non approprié des documents notamment des
garanties
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Proposer les conditions d'un bon archivage des documents.
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La volonté des dirigeants de minimiser les
coûts
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La volonté des dirigeants de minimiser les coûts
est à la base de l'archivage non approprié des documents
notamment des garanties
|
- la tenue rigoureuse d'un fichier d'entrée et de
sortie des garanties au niveau de chaque bureau ;
- la centralisation des garanties dans un endroit bien
sécurisé dans les locaux de la direction.
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