Accès à la microfinance, inégalité et pauvreté en Cote d'Ivoire

3.1 Rappel historique de l'offre financier en Afrique

Les études réalisées par la Banque Mondiale ont montré qu'en Afrique, l'offre de services financiers en zone rurale a suivi le processus de monétisation progressive et de commercialisation de l'économie agricole (Banque Mondiale, 1996).

Au début, les services financiers étaient proposés dans le cadre de systèmes informels d'épargne et de crédit, comme les tontines, les commerçants locaux, les fournisseurs d'intrants et de biens de consommation. Les produits financiers classiques se sont développés plus rapidement dans les zones de culture d'exportation, où le financement de la filière est assuré depuis la production jusqu'à la commercialisation en passant par la transformation.

3.2 Relation entre secteur bancaire et microfinance

Même si parfois quelques confusions sont faites, banque et microfinance constituent deux instruments financiers différents. Dans le contexte actuel où tout le monde se préoccupe de la "professionnalisation" de la microfinance, il semble que le monde de la microfinance ait trouvé un nouvel intérêt dans la problématique de la relation entre secteur bancaire et la microfinance^17(*). Dans la littérature récente (en majorité anglo-saxonne), on trouve de nouveaux mots comme "commercialization of microfinance" (commercialisation de la microfinance), "commercial microfinance" (microfinance commerciale), "microfinance industry" (industrie de la microfinance), etc. Côté francophone, on parle plus fréquemment de refinancement, de secteur financier intermédiaire, ou tout simplement d'articulation entre banques commerciales et SFD.

Avant, on parlait plutôt d'approche descendante^18(*) (rénover une banque pour qu'elle puisse étendre ses activités à une clientèle habituellement exclue, voir expériences en Ouganda, etc.) versus ascendante (créer une nouvelle institution financière en partant de la base, approche par autopromotion). Aujourd'hui, on a de plus en plus d'un côté les SFD qui cherchent à devenir des institutions financières, et de l'autre, les banques qui cherchent à occuper une nouvelle niche de marché. En effet, les SFD cherchent aujourd'hui à appliquer la réglementation en vigueur et à acquérir un certain professionnalisme^19(*) pour entre autres pouvoir bénéficier des services de dépôt et/ou de refinancement de banques commerciales, éléments stratégiques pour assurer leur croissance et viabilité financière.

Certaines banques quant à elles, s'intéressent à la microfinance pour des raisons diverses : diversification de leur portefeuille d'activités (tenter à nouveau de faire une percée là où elles avaient échoué, c'est-à-dire dans le monde rural), pression des gouvernements qui ont inscrit le développement de la micro et petite entreprise et développement de la microfinance parmi les priorités des programmes économiques, etc.

De ces observations, il ressort une relation à multiples facettes^20(*) entre banques commerciales et institutions de microfinance dont entre autres :

le recours des SFD aux services de dépôt et de refinancement des banques commerciales ;

l'évolution des SFD vers des institutions financières à part entière ;

la prise de participation des banques commerciales dans le capital social des SFD ;

l'ouverture d'un guichet "microfinance" dans certaines banques commerciales.

Bien qu'il y ait des règles générales devant guider le fonctionnement des institutions de microfinance, celui-ci peut être adapté à l'environnement présenté par le pays ou la société qu'elles doivent servir.

* ¹⁷ Geneviève NGUYEN, "Bibliographie entre secteur bancaire et microfinance", BIM n°30-03 août 1999.

Voir http://microfinancement.cirad.fr/fr/news/Bim-1999/30_1999.pdf.

* ¹⁸ Geneviève NGUYE, op. cit

* ¹⁹ C'est une volonté affichée, reste à vérifier la mise en application effective dans la réalité

* ²⁰ Geneviève NGUYE, op. cit