Accès à la microfinance, inégalité et pauvreté en Cote d'Ivoire

6.2.2 Les déterminants de l'accès au système financier

Les résultats de la projection sur le plan principal de projection lors de l'analyse des correspondances multiples nous ont montré qu'on peut faire des regroupements des modalités tel qu'il est présenté au tableau 5 ci-après. Ce regroupement qui a conduit à une recodification des variables du modèle paraît pertinent pour la suite de l'analyse.

Tableau 5 : Présentation des modalités des variables recodifiées

Variables à expliquer		Variables explicatives
Accès au système financier 1. SFD 2. Banque 3. Aucun		Sexe de l'enquêté 1. Homme 0. Femme
		Niveau d'instruction 1. Instruit (niveau secondaire au moins) 0. Non instruit
		Membre d'une association 1. Membre d'au moins une association 0. Membre d'aucune association
		Type d'emploi 1. Secteur formel 0. Secteur informel
		Existence d'une autre activité 1. A une activité secondaire 0. N'a pas d'activité secondaire
		Catégorie socio-professionnelle 1. Cadre /agent de maîtrise 0. Employé /ouvrier /autres
		Seuil de pauvreté 1. Non pauvre 0. Pauvre

Source : CIRES, Enquête socio-économique des ménages ivoiriens réalisée en 2000 (notre recodifcation).

Sur les sept variables introduites dans le modèle, cinq se sont avérées globalement déterminantes. Il s'agit des variables : seuil de pauvreté, niveau d'instruction, type d'emploi, catégorie socio-professionnelle et l'exercice d'une activité secondaire. Par contre, le sexe et le fait que le chef de ménage soit membre d'une association n'ont pas globalement un effet significativement non nul sur l'accès au système financier^31(*).

Pour analyser l'accès au système financier, la modalité "Aucun instrument financier" a été pris comme référence et l'interprétation des probabilités des autres modalités de cette variable se fait relativement à celle-ci.

Sur cette base et à l'examen des résultats de l'estimation du modèle, il ressort ce qui suit :

Même si la microfinance a été conçue pour servir aux plus démunis, par rapport aux non pauvres, les pauvres ont encore une probabilité plus faible d'accéder au système financier décentralisé. En fait, la probabilité qu'un chef de ménage non pauvre accède au système financier est pratiquement trois fois celle du pauvre. De même, pour l'accès au système bancaire classique, les non pauvres ont une probabilité plus élevée que les pauvres. La pauvreté s'avère donc comme un véritable handicap vis-à-vis du système financier et ce, quelque soit l'instrument financier.

A l'analyse, le niveau d'instruction est aussi un facteur explicatif très important. En effet, toute choses étant égales par ailleurs, un chef instruit a environ 1,3 fois plus de chance d'accéder au SFD par rapport à un chef de ménage non instruit. Par rapport au système bancaire classique le chef de ménage non pauvre a un peu plus de 4 fois de chance qu'un chef de ménage pauvre.

La précarité de l'emploi prédispose les chefs de ménage à l'exclusion au système financier. Un chef de ménage du secteur formel a 1,4 (respectivement 2,4) fois plus de chance d'accéder au SFD (respectivement au système bancaire classique) qu'un chef de ménage du secteur informel. Si l'emploi dans le secteur formel, qui est plus stable que celui du secteur informel, offre assez de garanties aux travailleurs de ce secteur de pouvoir mériter la confiance du système financier et d'effectuer les transactions avec ce dernier, les chefs de ménage du secteur informel et ceux qui sont en chômage ont des probabilités élevées d'être exclus de tout le système financier. Cette précarité et le fait que les travailleurs du secteur public ont en général un niveau d'instruction relativement élevé peuvent justifier en grande partie cette situation.

La catégorie socio-professionnelle est tout aussi importante Les chefs de ménage cadres ou agents de maîtrise sont ceux qui ont le plus l'accès facile au système financier. Si la différence n'est pas très significative pour ce qui est du SFD, en ce qui concerne le système bancaire le rapport de chance est de 5 en faveur des cadres et agents de maîtrise. En clair, un chef de ménage cadre ou agent de maîtrise a 5 fois plus de chance qu'un chef de ménage employé.

L'exercice d'une activité secondaire influence aussi de manière significative l'accès au système financier des chefs de ménage. Un chef de ménage ayant une activité secondaire a 1,11 (respectivement 2,26) fois plus de chance d'accéder au SFD (respectivement au système bancaire classique) qu'un chef de ménage n'ayant pas une activité secondaire.

Il faut par ailleurs noter que si le fait pour un chef de ménage d'être membre d'une association semble ne pas avoir un effet sur l'accès au système financier, cela traduit plus la non significativité de l'effet de cette variable sur l'accès au système bancaire, l'effet sur le SFD est assez significatif et les chefs de ménage adhérant à au moins une association ont environ le double de la chance d'accéder au SFD (par rapport à ceux qui n'adhèrent à aucune association).

Tableau 6 : Résultats de l'estimation du modèle multinomial logit de l'accès au système financier

		Coefficient estimé	Probabilité critique		Rapport de chance	Accès au système financier
					SFD
Constante	0,360	0,586
	-1,029	0,015	0,357
	m.r.
	-0,164	0,701	0,849
	m.r.
	-0,249	0,566	0,779
	m.r.
	-0,791	0,044	0,454
	m.r.
	-0,306	0,458	0,736
	m.r.
	-0,109	0,830	0,897
	m.r.
	-0,034	0,950	0,967
	m.r.				Banque
Constante	3,509	0,000
	-0,425	0,181	0,654
	m.r.
	-0,277	0,435	0,758
	m.r.
	-1,417	0,000	0,242
	m.r.
	-0,247	0,410	0,781
	m.r.
	-0,874	0,008	0,417
	m.r.
	-,814	0,033	0,443
	m.r.
	-1,629	0,000	0,196
	m.r.

m.r. = modalité de référence.

Source : CIRES, Enquête socio-économique des ménages ivoiriens réalisée en 2000 (nos calculs).

* ³¹ Même au seuil de 10%, les variables "chef de ménage est membre d'une association" et "sexe du chef de ménage" n'ont pas un effet significativement non nul.