Crédits bancaires et croissance économique en république démocratique du congo, de 1990 à 2019

3. Institutions financières bancaires

PHILIPPE GARSAULL et Stéphane PRIANI affirment que les opérations de banque comprennent la réception du fond du public, les opérations de crédit, ainsi que la mise à la disposition des moyens de paiement vis-à-vis de la clientèle ou la gestion de ces moyens de paiement.^11(*)

En d'autres mots, le rôle primordial des banques se distingue sous trois facettes :

- La collecte des dépôts ;

- L'octroi des crédits ;

- Gestion des moyens de paiement.

Les deux premiers rôles peuvent être regroupés en intermédiations bancaire. Par intermédiation, la banque intercale son bilan entre offreurs et les demandeurs de capitaux. Les offreurs de capitaux confient leurs épargnes à la banque tandis que le demandeur de capitaux sollicite les financements, sous formes des crédits.^12(*)

Les institutions financières, se formes qui sont toutes utiles pour le financement de l'économie.

Parmi les institutions financières bancaires nous pouvons citer :

3.1. Banque Centrale

La banque centrale d'un (ou de plusieurs) pays est une institution chargée par l'Etat `ou un ensemble d'Etats dans le cas d'une zone monétaire comme la zone euro) de décider d'appliquer la politique monétaire. Elle joue tout ou partie de trois rôles suivants :

- Assurer l'émission de la monnaie fiduciaire et contribuer à fixer ainsi les deux d'intérêt ;

- Superviser les fonctionnements des marchés financiers, assurer le respect des règlementations du risque (ration solvabilité) des institutions financières (en particulier de banques dépôts),

- Jouer le rôle de banquier de dernier ressort en cas de crise systémique.

Les banques centrales n'ont pas de rôles strictement identiques ou la même organisation dans tous les pays, elles peuvent notamment partager leurs pouvoirs avec d'autres institutions. Les objectifs de politiques monétaires des banques centrales sont fixés par leurs statuts. Ces statuts varient, et fixent des objectifs qui peuvent inclure, en plus de la stabilité des prix, d'autres objectifs comme la rédaction du chômage.

Les banques centrales peuvent chercher à atteindre l'objectif de relative à la stabilité des prix de moyen de plusieurs instruments qui lui permettant de faire varier la masse monétaire en circulation dans le pays et le coût des crédits accordés aux particuliers et entreprises. Le principal instrument est la fixation des taux directeurs. Ces taux déterminant le coût pour le Banques. Banque commerciales à se refinancer auprès de la banque centrale.^13(*)

En étant sur cette catégorie de banque au Rwanda nous avons la Banque Centrale du Congo (BCC) avec ses différentes fonctions dont la principale cohérente avec notre travail est de représenter l'Etat sur le marché des capitaux.

3.2. Les banques commerciales

Les banques commerciales collectent les dépôts des ménages (des particuliers), des entreprises et les administrateurs publics. Ces dépôts sont en premier revenus des ménages et des rentrées d'argent des entreprises, le plus souvent directement versés sur les comptes de dépôts, ou payés par l'intermédiaire de chaque carte de paiement.

C'est ainsi l'épargne des ménages, dépasse sur des comptes sur le verts'', ou d'autre forme de paiement utilisé surtout par les entreprises en excédent temporaire de liquidités.

Les banques commerciale : reçoit les dépôts et qui effectue des prêts. Les banques commerciales financent généralement des activités qui génèrent des résultats en une courte période.

En plus de l'activité traditionnelle des banques commerciales, ces banques peuvent des élargir leurs activités de façon suivante :

- En se procurant des capitaux plus stable sous formes de dépôts ou sous formes d'emprunt ;

- En prenant des participations aux capitaux d'autres entreprises bancaires ou non bancaire ;

- En prenant le moyen et à long terme généralement sous forme de crédits à moyen et a long terme ou des prêt hypothétique en offrant directement ou par intermédiaire des filiales des services relativement au complexe, tel que le crédit bail (leoning) ;

- En organisant des émissions ou des placements des valeurs mobilières ou des nouveaux instruments financiers.

- En gérant des fortunes ce qui le conduit notamment à intervenir sur les marchés financiers pour le compte de leurs clients.^14(*)

· La Banque de dépôt

Elle travaille essentiellement avec leurs clients particuliers, professionnellement, et entreprises, elle reçoit des dépôts et elle accorde de prêt aux ayants qui en on besoin.

· La Banque de Détail

Travaille avec les particuliers, les professionnels, et aux petites et moyennes entreprises.

· Les Banques d'Affaire

Travaille avec les moyennes et grandes entreprises.

· La Banque d'Investissement

Elle est active sur les marchés financiers, se chargeant des opérations financières comme les émissions d'emprunt obligatoires, la souscription d'action, l'introduction en bourse, la fusion d'action, l'acquisition, etc ...^15(*)

Les Banques de détail et d'investissement sont des simples filiales de groupe diversifies qui intègrent l'assurance, la gestion des fonds de placement ou d'autres activités financières.

Fréquemment ceux-ci réattaquaient à la filiale banque d'investissement les activités non bancaires.

Selon le site qui une institution financière non bancaire est une institution financière qui n'a pas de licence bancaire complète ou `est pas supervisée par une agence de règlementation bancaire nationale ou internationale.^16(*)

Les institutions financières non bancaires facilitent les services financiers liés aux banques, tel que l'investissement, la mise en commun des risques, l'épargne contractuelle et le courtage des marchés.

D'après Alan GREENS par coté par le site internet qui identifie le rôle des IFM B « Institution Financière Non Bancaire, dans le renforcement d'une économie car elles fournissent de multiple alternatives pour transformer l'épargne d'une économie en investissement en capital qui acquissent comme des installations de secours, en cas d'échec de la principale forme d'intermédiaire ».

Les opérations des institutions financières non Bancaire, sont souvent encore couvertes par la règlementation bancaire d'un pays.

3.3. Rôle dans le système financier :

Les IFNB complètent les banques en fournissant l'infrastructure nécessaire pour allouer les ressources excédentaires aux particuliers et aux entreprises déficitaires. De plus les IFNB instruisent également une concurrence dans la fourniture de services financiers. Alors que la banque peut offrir un ensemble de services financiers sous forme d'accord global, le IFNB dégroupent et adaptent ces services pour répondre aux besoins de client spécifique. De plus, les IFNB individuelles peuvent se spécialiser dans un secteur particulier et développer un avantage informationnel.

Grâce au processus de dégroupage, de ciblage et de spécialisation, les IFNB, renforcent la concurrence au sein du secteur des services financiers.

La structure financière congolaise donne quatre (4) grandes catégories d'institutions financières non bancaires.^17(*)

* ¹¹GAR SAULL, P. et PRIAMI, S. cite par CHOINE, A. le système bancaire et financière, revue banque, Paris. 2002, P. 17

* ¹²DUSABE 1. Contribution de la banque Rwandaise de développement dans le financement des entriprise au Rxanda, UNILAK, 2006, P. 36

* ¹³Site web.fr.wikipedia.org Consulté le 25 Mars 2021, à 21h35'

* ¹⁴DUSABE 1. op.cit. P 38

* ¹⁵http :llfr.wikipedia.org, consulte le 30/03/2021 à 15h00'

* ¹⁶ www.fr.qaz.wik consulté le 02/04/2021 à 22h30'

* ¹⁷Rapport annuel. de la BCC. 2012, P. 310