Contribution d'une institution de micro finance dans le financement des micro-entreprises en république démocratique du Congo.

§.3. Eléments caractéristiques de la microfinance13(*)

La définition de la microfinance sus évoquée a fait l'objet de nombreux débats et d'approches multiples. Tollenaere pense qu'il est possible de s'accorder sur certains nombre de dénominateurs communs à ces définitions :

ü La microfinace est un outil de développement parmi tant d'autres de lutte contre la pauvreté et de l'exclusion de la population défavorisées.

ü La microfinance est constituée d'un ensemble des services financiers (crédits, épargne, assurance...), qui visent à permettre aux populations exclues du système bancaire classique d'améliorer leurs revenus par l'augmentation des ressources des ménages et l'accès au capital financier ;

ü La microfinance favorise la création et le développement de petites activités économiques rentables par l'accès externe à la mobilisation de l'épargne. Ces entités économiques appartiennent généralement, au secteur informel et sont appelées micro-entreprises. La microfinance se définit donc par :

Ø Sa cible : les populations défavorisées (pauvres) exclus de l'accès aux systèmes financiers classiques ;

Ø Son objet : un instrument de lutte contre la pauvreté ;

Ø Ses fonctions financières d'épargne, de crédit, d'assurance, etc. ;

Ø Sa visée : le développement et/ou la création d'activités économiques rentables et pérennes ainsi que l'accroissement des ressources des ménages.

§.4. Services financiers de la microfinance14(*)

Les services de microfinance fournissent un ensemble de produit financiers aux personnes exclues du système financier classique ou formel. Ils concernent en général les habitants pauvres des pays en développement.

De façon plus générale, la microfinance réfère à une vision du monde où le maximum de foyers pauvres ou assimilés peuvent avoir un accès permanent à une gamme de services financiers de grande qualité et adapté à leurs besoins, incluant non seulement le crédit mais l'épargne, l'assurance et les transfert de fonds.

D'une façon plus restrictive, la microfinance se réfère à un certain nombre d'institutions privées ou publiques qui se réclament de la microfinance.

§.5. Microcrédit et microfinance

Le concept crédit du point de vue étymologique désigne les ressources prêtées par une banque ou un établissement financier à un agent économique qui s'engage à payer des intérêts et à rembourser le capital du prêt.^15(*)

Par cette définition, nous comprenons que l'octroi de crédit n'est pas une philanthropie mais plutôt un marché où chaque partie tire sa contrepartie.

Le terme microcrédit qui tire son origine du mot crédit, veut s'entendre tout simplement comme l'offre de petits prêts à des familles en difficultés pour les aider à conduire les activités génératrices des revenus en vue d'améliorer leurs conditions de vie.

A cet effet, le microcrédit n'apparait donc que comme un aspect de la microfinance, mais le plus connu. Il se limite à l'octroi des petits prêts aux populations défavorisées alors que la microfinance intègre un ensemble de services financiers à savoir : crédit, épargne, assurance, transfert, etc.

L'objectif poursuivi par le microcrédit est de favoriser l'expansion du développement et l'éradication de la pauvreté grâce à une forme d'aide qui ne s'apparente plus à l'assistance pure et simple.

Prêter des petites sommes à des personnes considérées comme non solvables, selon les critères marchands permet de développer les nouvelles activités et des nouveaux emplois dans le pays où l'épargne et les crédits sont peu pratiqués. A l'origine, le microcrédit était d'environ d'un dollar, aujourd'hui avec une moyenne de 100 dollar, on estime que le nombre des bénéficiaires de ces prêts atteindra le chiffre de 100 millions. L'objectifs que se sont fixés les acteurs de microcrédit et d'atteindre le chiffre de 500 millions de bénéficiaire pour pouvoir bien éradiquer la pauvreté dans le monde.

* ¹³ MULUTU L., l'impact des micros crédit dans le budget des ménages à Kinshasa. Cas de la commune de N'djili, de 2004-2009, travail de fin de cycle, FASEG, UNIKIN, 2009-2010.

* ¹⁴ www.portailmicrofinance.org. Consulté le 20/02/2014.

* ¹⁵ YVES, J et GARNIER, Dictionnaire d'économie et des Sciences Sociales, 3^ème édition, Paris, p.536.