Contribution d'une institution de micro finance dans le financement des micro-entreprises en république démocratique du Congo.

§.4. Absence de services financiers en République Démocratique du Congo34(*)

La RDC, deuxième pays par la surface en Afrique subsahariennes, émerge de plus de 15 années de guerres et de crises économiques.

L'offre bancaire y est extrêmement limité en en proportion du dynamique et du potentiel économique du pays (depuis 2004, le taux d'expansion de l'économie est supérieur à 6%).

Les douze banques commerciales actives dans le pays n'offrent pas de service de banque de détail à la population. Leurs prêts ne sont accessibles qu'au secteur étatique et quelques grandes entreprises, principalement en dollars US, et à court terme (moins de six mois). Le système bancaire est dans son ensemble sous-capitalisé et financièrement très fragile.

On estimait en 2007 à 60.000 le nombre de coptes bancaires dans le pays ((incluant les comptes entreprises), pour une population évaluée à 62 millions : le pourcentage de congolais ayant ouvert un compte bancaire n'est donc, au plus, que de 0,01%. A titre de comparaison, ce pourcentage dépasse les 90% en France ou en Allemagne, pour les seuls particuliers.

Dans un tel contexte, la microfinance tout juste émergente connait une croissance fulgurante : à fin 2007, la Banque Centrale estimait que la microfinance desservait 157.000 clients, contre 57.000 seulement à fin 2008 ; Procredit Bank, leader du secteur créé en 2005, représente déjà un tiers des comtes bancaires du pays.

§.5. Typologie des systèmes financiers décentralisés en RDC35(*)

Les institutions du système de financement décentralisé en RDC peuvent être structurées en deux catégories, à savoir les coopératives d'épargne et de crédit et les institutions de microfinance au sens strict.

Quantitativement, les COOPEC représentent le premier secteur de financement de proximité en RDC. Celles-ci procèdent à la collecte de l'épargne de ses membres avant de leur consentir du crédit.

Ainsi qu'il a été relevé précédemment, le secteur coopératif congolais est organisé en trois niveaux. Par ailleurs, deux structures faîtières de 3^ème niveau, UCCEC et la CONACEC, encadrent au total 15 centrales.

Cependant, il y a lieu de retenir qu'à coté de ces regroupement se sont développées également des coopératives indépendantes qui fonctionnent à Kinshasa qu'à l'intérieur du pays.

Trois types d'institutions de microfinance sont retenus dans l'instruction réglementaire édictée par la Banque Centrale du Congo. Il s'agit de la caisse de microfinance, de la société de microfinance et de l'entreprise de microfinance :

Ø Les règles relatives à la liquidation des institutions de microfinance ;

Ø Les modalités d'émission des chèques par les institutions de microfinance ;

Ø L'institution d'un fond public pour le soutien du secteur microfinance en République Démocratique du Congo.

* ³⁴ BOYE S., HAJDENBERG J., ET CHRISTINE P., Le guide de la microfinance, 2^ème éd. d'Organisation, 2009, pp.44-45.

* ³⁵ MULUTU L., op.cit.