Analyse et gestion du risque dans le système bancaire: cas du risque monétique et de la monnaie électronique au Sénégal

4.2. Gouvernance du GIM-UEMOA

La gouvernance du GIM-UEMOA est repartie entre plusieurs organes. Le premier concerne l'Assemblée Générale qui regroupe l'ensemble des comités GIM des 8 pays de l'UEMOA. Elle se réunie au moins une fois dans l'année. Le second organe concerne le Conseil d'Administration (CA) qui est composé de seize (16) administrateurs dont la BCEAO. Le reste du CA est composé des autres membres du GIM (banques, IMF, Poste...). Le CA s'appui sur un comité d'Audit et un comité des experts. Le comité d'audit ou des comptes assure une surveillance active des questions relatives à l'élaboration et au contrôle des informations comptables et financières (contrôle de gestion, contrôle interne, fiabilité des informations financières, management des risques,...) et joue un rôle de conseiller auprès de la Direction Générale. Quant au comité des experts, il s'agit d'un comité qui s'occupe ou traite de toutes les questions techniques de la monétique au sein de l'UEMOA. Le comité des experts regroupe l'ensemble des experts monétiques des 8 pays de l'UEMOA.

4.3. Présentation des produits de GIM-UEMOA

Le socle du réseau GIM, est l'interbancarité monétique qui est le principe qui permet à un utilisateur d'un moyen de paiement électronique, d'effectuer des transactions de retrait et de paiement indépendamment de sa banque. Cela facilite l'accès aux points de services sur tout le réseau GIM (GAB, TPE, Mobile, Internet...) des autres banques. La proximité des points de services bancaires, la facilité d'utilisation des moyens de paiement, et le coût de retrait GAB interbancaire régionale de 500 FTTC favorise cet état de fait.

4.3.1. Les cartes prépayées GIM-UEMOA

Dans la mise en place du système monétique national et sous régional, le GIM-UEMOA a décidé de faire de la carte bancaire, le premier moyen de paiement utilisé au Sénégal et dans l'ensemble de la sous région. Il s'agit de deux cartes prépayées : GIM-VISA et GIM-MASTERCARD avec lesquelles tout utilisateurs peut effectuer ses opérations à l'échelle sous régionale.

Le GIM-UEMOA offre donc à ses membres une plateforme d'émission de cartes prépayées, différentes des cartes classiques de débit ou de crédit. La carte de crédit bancaire est associée à une réserve d'argent préalablement et contractuellement définie. Cette réserve est un produit de crédit à la consommation. Il ne faut pas confondre
cette carte avec une carte de débit bancaire qui permet de débiter son compte courant sans intérêts. Elles sont généralement adossées à un compte bancaire. Or les cartes prépayées ne nécessitent pas de compte bancaire. Elles sont diverses et variés. Les cartes prépayées servent à effectuer les opérations suivantes :

ü Effectuer des opérations de retraits dans les guichets automatiques de banque (GAB) ou de découvert (cash advance) sur tout le réseau interbancaire sous régional avec les cartes GIM-Visa et GIM-Mastercard.

ü Faire des achats ou paiement chez les commerçants et facturiers affichant le logo du GIM-Visa et GIM-Mastercard.

ü Effectuer des rechargements du cash à la carte, un transfert de carte à carte ou un transfert de la carte au cash dans les agences bancaires et chez tous les distributeurs agréés du réseau interbancaire sous régional grâce à un outil extranet et au centre d'appels du GIM-UEMOA.

ü Etc

L'utilisation de la carte a pour vocation de faciliter les paiements sous régionaux et d'augmenter le volume des échanges et des transactions commerciales au niveau national, sous régional, et international. Pour ce faire, le GIM-UEMOA a lancé en décembre 2009 le projet de l'acquisition commerçant unique qui fait de lui, l'unique structure en charge de l'installation et de la gestion des terminaux de paiements électronique (TPE).

Ainsi cela lui permet de capter la masse de monnaie électronique en circulation via les opérations issues des cartes prépayées et des TPE qu'il contrôle. Cela facilite également la mutualisation, la rationalisation et l'optimisation des coûts d'investissement et de fonctionnement. Cependant, l'objectif de l'acquisition commerçant unique est d'organiser l'activité d'acquisition commerçant unique de sorte à avoir une concurrence saine.

Par ailleurs, le fait que tous les TPE appartiennent au GIM-UEMOA fait de lui le principal gestionnaire avec les banques qui sont membres de son réseau. En effet, tous les TPE sont directement connectés au GIM-UEMOA avec les différents types de liaison : RTC (Réseau Téléphonique Commuté); IP (Internet Protocol) ; GPRS (General Packet Radio Service). Chaque commerçant doit avoir un TPE par caisse. Ainsi le GIM-UEMOA garde la relation monétique de placement des TPE, alors que le membre ou banque du réseau GIM-UEMOA garde la relation commerciale pour domicilier les flux du commerçant. Toutefois, le commerçant peut choisir plusieurs comptes de domiciliation des flux monétiques ouverts dans les livres de différentes banques membres. En outre, les banques ne supportent aucune charge liée à l'activité de paiement qui favorise une meilleure collecte de flux financiers.

Les avantages de l'utilisation des TPE du GIM-UEMOA par l'acceptation du paiement par cartes GIM-Visa ou Mastercard pour un commerçant sont multiples. En effet, cela facilite la rapidité des transactions financières, améliore la sécurité des encaisses, augmente le chiffre d'affaire du point de vente et permet de disposer d'un mode de paiement moderne et sécurisé.

Pour l'entreprise, l'utilisation de la solution de cartes prépayées permet d'offrir des cartes salaires aux employés non bancarisés. Ceci permet à l'entreprise d'automatiser entièrement la gestion de sa paie et d'éviter les mouvements de fonds de la banque vers l'entreprise, de doter le personnel d'un moyen de paiement moderne et utilisable 24h/24 et 7j/7 sur tout le réseau GIM de retrait et de paiement.

Aussi, pour la clientèle des particuliers (même disposant de cartes), le prépayé permet de disposer d'une carte conforme à ses besoins d'utilisation et ceux de son entourage. Par contre pour le non bancarisé, la solution prépayée lui permet de disposer d'un moyen de paiement moderne, accessible et commode. Il peut ainsi effectuer des retraits d'espèces 24h/24 et 7j/7 et payer par carte sur tout le réseau GIM, Visa et Mastercard.

Enfin la mise en place des cartes GIM, Visa et Mastercard offrent des meilleures possibilités par rapport au système classique de bancarisation (ouverture d'un comte, garanties à présenter...), telles que la facilité d'accès (carte disponible immédiatement auprès des agences bancaires et sans conditions particulières), la non nécessité d'ouverture d'un compte bancaire, un meilleur accès aux produits bancaires, la possibilité de retraits 24h/24 et 7j/7 sur tous les GAB du réseau GIM, le paiement chez tous les commerçants du réseau GIM, et le rechargement ainsi que le transfert d'argent en temps réel dans toutes les agences bancaires et distributeurs du réseau GIM.