Memoire Online - Impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie

Ces derniers temps on assiste à un essor économique un peu par tout dans le monde entier où toute économie d'un pays quelconque est soumise au sens habituel à des réformes et mutations imposés dans le but de faire face aux menaces qui perturbent leur système économique. Un développement économique qui représente l'un des premier soucis pour chaque politique économique d'un pays qui estime a le plafonné d'où la nécessité de se révéler sur l'ensemble des différentes activités économique en particulier celui de l'activité du secteur bancaire.

La banque joue un rôle prépondérant dans l'économie d'un pays, est une entreprise qui fait le commerce d'argent, d'une part elle reçoit de fonds du public des agents économiques disposant d'un excédent de liquidité qui constitue sa matière première pour son fonctionnement, et d'autre part elle assure le financement de besoins des agents ayant un manque des moyens financiers sous forme des crédits.

Le financement de ces besoins se concrétise par le crédit qui représente l'opération de base de l'activité bancaire. Bien qu'il soit à ses débuts destiné aux entreprises sous forme du crédit d'exploitation et du crédit d'investissement, le crédit a été élargi à une nouvelle catégorie d'agents économiques qui sont les ménages. Cet élargissement est par ailleurs, la conséquence de la croissance appréciable de la production et l'avènement d'une société de consommation de masse. Les banques ont créé un nouveau produit bancaire qui est le crédit à la consommation.

Le crédit à la consommation se réfère au crédit dans une forme donnée aux consommateurs. C'est un moyen de financer un client sur l'état d'un paiement différé, à une date ultérieure ou à l'intérieur d'une période donnée, l'apparition de ce crédit remonte aux années 1900 aux USA et s'est diffusé vers d'autre pays européens, mais la crise de 1929 a entraîné sa suspension. Après la deuxième guerre mondiale, afin de relancer l'économie et d'encourager la consommation, les banques ont intégré une autre fois dans leurs champs d'activité le crédit à la consommation.

Aujourd'hui, le crédit à la consommation est un crédit bien développé au niveau des pays industrialisés, et il s'élargit actuellement dans de nombreux pays en voie de développement.

Traditionnellement dans la société algérienne, le recours à l'emprunt se faisait davantage dans le cas d'événements inattendus ou d'une dépense accidentelle due à des cas de force majeure. L'emprunt était une pratique exceptionnelle qu'on contracte en dernier recours comme étant le moyen de faire face à une situation imprévue. Ces dernières decinés, le crédit à la consommation constituait un élément de la vie quotidienne de nombreux citoyens. Les achats à crédit sont nombreux, les offres se faisaient de plus en plus souples et les octrois de plus en plus faciles.

Dès lors, le secteur des métiers de financement apparaît, aujourd'hui, comme un animateur de premier rang du marché des capitaux. Il joue un rôle important aussi bien dans la mobilisation de l'épargne et son utilisation productive que dans la contribution au financement de l'économie, après une période marquée par la planification financière et la limitation des champs d'activité des banques, divers changements et reformes structurelles ont marqué l'économie dans sa globalité et en particulier le secteur bancaire. Cette initiative à été le fruit de l'adoption par les autorités algériennes de la loi 90-10 sur la monnaie et le crédit du 14 Avril 1990, modifiée et complétée par l'ordonnance du N⁰ 03.11 du 23 Août 2003.

Ce cadre juridique a permis d'instaurer une autonomie financière et décisionnelle aux banques publiques, et un climat de concurrence suite à l'ouverture du marché aux banques étrangères. A fin de répondre aux besoins des ménages algériens, et pour des besoins de rentabilité et de pérennité, les banques ont intégré dans leur catégories une nouvelle activité basée sur l'octroi du crédit à la consommation, activité ayant débuté à la fin des années 90.

Après deux décennies de l'adoption de la LMC, le crédit à la consommation s'est beaucoup diversifié et présente deux atouts principaux: économique par le soutien à la consommation et la production ; social par l'optimisation de la gestion de la trésorerie des ménages.

En dépit de son développement et de ses avantages, la crise financière de 2008 et la baisse des revenus en devises de l'Algérie ont amplement remis en cause tous ce progrès en Algérie.

En effet, les conséquences de cette crise financière sur l'économie algérienne et notamment sur l'économie réelle ne se sont pas fait attendre : une baisse des ressources des exportations et une hausse de la facture des importations, mettant en danger les ressources financières de l'Algérie, générées ces dernières années par la montée des prix des hydrocarbures.

C'est ainsi que commença un processus de régulation à travers une batterie de mesures publiées dans la loi de finance complémentaire du 26 juillet 2009 qui vise à compresser le volume des importations et le taux d'endettement des ménages ; encourager l'accès au logement, l'agriculture et le tourisme ainsi que favoriser la production nationale.

C'est dans ce cadre que des mesures ont été prises pour la suppression des crédits à la consommation ainsi que celles relatives à l'obligation d'associer des opérateurs algériens dans tout projet d'investissement étrangers et l'imposition des revenus rapatriables entrent dans cette optique.

L'objet de notre travail est justement l'étude de l'impact de l'interdiction signifiée aux banques d'octroyer des crédits à la consommation. La problématique à laquelle nous souhaitons apporter des éléments de réponses consiste à comprendre l'effet de la suppression de crédit à la consommation sur les banques algériennes.

Un certain nombre de question se rapportant à cette problématique et qui mérite une réflexion, il s'agit de :

- Quelles étaient le but recherché par les autorités en décidant de supprimer le crédit à la consommation tout en gardant ceux de l'immobilier?

- Après la promulgation de LFC 2009, comment les banques ont-elles été touchées?

- Quels sont les effets sur les banques étrangères qui ont beaucoup investi dans ce segment?

- Pourquoi supprimer le crédit à la consommation et développer le crédit à l'immobilier ?

- Quel effet a eu cette suppression sur les consommateurs (ménages), le commerce extérieur et l'ensemble des entreprises dont leurs productions sont basées sur les biens de la consommation ?

- Et enfin, est-ce bien le gouvernement algérien a pris des initiatives à revoir

A cet effet, pour pouvoir apporter des réponses satisfaisante nous allons traiter dans le présent projet sur l'impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie tout en basant sur une méthodologie descriptive et analytique. Ainsi notre monographie comprend outre l'introduction et la conclusion, nous commencerons notre étude par une première partie théorique consacrée à la présentation des concepts de base dont elle comporte deux chapitres, le premier chapitre nous présenterons toutes les notions de base relatives à la banque et au crédit. De son côté, nous avons réservé le deuxième chapitre aux crédits à la consommation en Algérie, en s'appuyant sur leur évolution

La deuxième partie qui est consacrée pour le troisième chapitre où nous allons mettre la lumière sur l'impact de cette suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie tout en concrétisant et en appliquant des concepts théoriques sur le plan pratique. Il se décompose à son tour en trois sections ; dans la première et la deuxième section nous essayerons d'évaluer la suppression des crédits à la consommation par un échantillon d'étude qui sera la BNA agence 589 d'Aokas. La troisième section, sera l'objet de l'analyse des résultats de l'enquête par questionnaire, il s'agit de l'interprétation des résultats de côté de l'offre (banques questionnées) et du côté de la demande (ménages sondés).

Notre option méthodique se base sur une recherche documentaire et bibliographique et une collection des données relatives à notre thème.

Pour réaliser ce modeste travail, il nous a fallu un travail de longue haleine, situation due notamment aux difficultés que nous avons rencontrées dans la collecte des données et l'enquête de terrain. En effet, ce modeste travail n'a pas pour ambition de répondre de façon exhaustive à toutes les questions que nous avons soulevées, qui nécessiteraient certainement des études plus poussées. Notre objectif n'est que de comprendre, à un niveau plus ou moins simple, les conséquences de la suppression du crédit à la consommation et sur les ménages et sur les banques.

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Impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie

Conclusion générale

ANNEXES :

Introduction générale

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