Impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie

2-3 Impact sur les banques

Le marché de crédit à la consommation a marqué une progression de 25% pour l'année 2008 par rapport à 2007, il atteint 100milliards de dinars¹⁹ en 2008, 80% de ces prêts sont accordés dans le cadre du crédit automobile. Le marché de crédit à la consommation est dominé par les banques étrangères qui prospèrent grâce à ces crédits. Selon la banque d'Algérie, ces dernières ont enregistré un taux de rentabilité de 28,01% en 2007, il est en forte hausse par rapport à 2006 où il était de 23,40%. Alors qu'en France le taux de rentabilité se situe entre 12% à 14% selon les données de l'OCDE et au Maroc ou ce taux ne dépasse pas les 15%.

Donc, la suppression des crédits à la consommation pourrait avoir des conséquences désastreuses sur l'activité des banques. Mais cette suppression n'aura aucune influence sur les banques publiques, car ces dernières ont cessé d'accorder ce genre de crédit depuis l'été 2007, comme : la CNEP Banque, le CPA, la BDL, la BEA et la BNA. Cette suppression est justifiée par l'enregistrement d'un nombre élevé d'incidents de non paiement, essentiellement des pénalités de retard. Pour récupérer les fonds prêtés, ces banques recours à la justice qui reste une opération onéreuse par rapport au fons investis.

Vu que la LFC 2009 n'a été promulguée que depuis une année et quelques mois, rendant la collecte de l'information officielle difficile, nous étions résignés à utiliser les données collectées dans des journaux, Ainsi nous présenterons les premières conséquences sur les banques étrangères.

A) Société Générale Algérie

Société générale Algérie est installée depuis 2000, c'est la première banque grand public française à s'installer (ou se réinstaller) en Algérie. Elle possède un réseau de 39 agences. En 2003, 29% de son capital était détenu par El Khalifa Bank, la part de marché de la banque société générale en 2010 s'établit ainsi à 27,28%.

Elle a subi les conséquences de la suppression de crédit à la consommation que ce soit en termes de rentabilité ou bien en termes de projets d'extension de son réseau.

Selon le président du directoire de la SGA, G Lacaze, le crédit à la consommation représentait 17% des engagements de la banque qui sont de l'ordre de 160 milliards de Da par an. Le taux d'impayés reste marginal avec 1,5% sur l'ensemble de réseau (54 agences en 2009).

Pour faire face à cette suppression, quelques mesures ont été entreprises, comme la réaffectation et la formation de son personnel, la suspension du plan de recrutement en attendant qu'il y ait une meilleure visibilité sur le marché bancaire algérien.

Enfin, la société générale Algérie va miser sur le lancement de nouvelles formules dans l'immobilier et l'accompagnement des entreprises dans des projets d'investissements.

B) Al Baraka Bank

Al Baraka finance tous les secteurs clés de l'économie et ses opérations sont conformes aux principes de la Chari'a islamique. Depuis 2001, la banque a inauguré plusieurs produits destinés aux particuliers, tels que: le crédit véhicule, les équipements ménagers et les biens immobiliers. La part de cette banque sur le marché est estimée entre 15 et 20% par rapport à d'autres banques privées. Ce qui représente prés de 120 000²⁰ clients professionnels et privés en 2008. Entre 2005 et 2008

Al Baraka été leader en matière d'octroi de crédit- auto avec plus de 24 000²¹ client par ans.

²⁰ http://ribh.wordpress.com/2008/01/23/banque-al-baraka/

²¹ http://ribh.wordpress.com/2008/01/23/banque-al-baraka/

Malgré que le crédit à la consommation ne soit pas sa spécialité, leurs suppressions entraînent la perte d'un nombre non négligeable de ces clients. Pour compenser ses pertes, la banque développera le crédit immobilier par la création d'une filiale nommé El Baraka développement immobilier (BDI) en partenariat avec l'agence de développement de logement (AADL).

C) BNP Paribas Al Djazair

L'arrêt des crédits à la consommation affecte la BNP Paribas et essentiellement sa filiale Cetelem spécialisé dans ce produit bancaire. Malgré les dispositions de la LFC 2009, BNP Paribas s'est adaptées à ces changements par la suspension des activités de Cetelem jusqu'à nouvelle ordre, de plus, ses agences redeviendront sous la direction de BNP Paribas et exerceront les activités de la banque mère.

La banque revoit sa politique de crédit immobilier pour palier les pertes causées par la suspension de crédit à la consommation, or sa filiale Cetelem ne peut pas recourir à l'immobilier, vu sa fourchette de crédit limité à 30 000DA²², mais elle envisage de passer progressivement à ce produit d'une façon différentes, puisqu'elle a déjà lancé le crédit rénovation des biens immobiliers.