3-2 Historique et évolution du crédit
à la consommation
Le 20 siècle a vu la naissance d'un nouveau produit
bancaire destiné aux ménages afin de financer leurs besoins de
consommation.
L'évolution du crédit à la consommation a
connu deux grandes phases ; la première s'étale de 1900
jusqu'à 1929 et la seconde de 1950 à nos jours.
3-2-1 La période allant de 1900 à
1929
Les années 1900 ont été marquées
par une émergence importante de la production industrielle, en
particulier, dans les secteurs de l'automobile et des équipements
électroménagers. Cependant, cette hausse de la production a
nécessité une augmentation de la demande des ménages
notamment pour consommer.
Pour répondre à demande des ménages, les
banques ont mis en place un nouveau produit bancaire qui est « Le
crédit à la consommation ».
Ce dernier a vite évolué ; c'est d'abord
l'économie elle-même qui a connue un développement
appréciable et continu, avec une production des biens de toutes sortes,
destinées aux ménages. Ensuite, l'extension et la
stabilité de l'emploi ainsi que l'élévation du niveau de
vie de la population, ont incité cette dernière à
rechercher plus de confort et de bien être. Donc, les années 1900
étaient celle de la consommation.
A cette époque, deux formes de crédit à
la consommation existaient, le crédit sur gage et le crédit
lié.
? Le crédit sur gage : Il est
accordé sous forme de prêt à taux prohibitif destiné
à la consommation par l'affectation en gage des biens
possédés par l'emprunteur.
? Le crédit lié : Il prend la
forme du financement d'un accroissement de biens mis à la disposition
des emprunteurs.
Mais la crise de 1929 vient remettre en cause toute son
évolution. En effet, les autorités des pays
développés notamment américain ont considéré
l'offre de ces crédits par le système bancaire, comme facteur
déclencheur de la crise, ce qui les a poussées à le
suspendre.
Cette forme de crédit réapparaît
après la deuxième guerre mondiale, avec une ampleur moindre
à celle des années 1900.
3-2-2 La période allant de 1950 à nos
jours
Après la deuxième guerre mondiale, les pays
touchés par cette guerre étaient détruit
économiquement et socialement ; des mesures devaient être prises
pour relancer la croissance économique. Les autorités de ces pays
tel que la France et la Grande Bretagne ont peu à peu permis la
création des établissements de crédit
spécialisé dans l'octroi de crédit à la
consommation. A titre d'exemple, en France deux organismes voient le jour :
? en 1950, la Banque Générale Industrielle et
Commerciale a crée la société financière industriel
et commercial « SOFINCO », pour financer à moyen terme des
achats de meuble par les particuliers ;
? en 1953, la compagnie bancaire et d'autre banque en France a
mis en place un établissement de crédit aux ménages «
Cetelem ».
L'octroi des crédits à la consommation durant la
période après guerre reste très limité par rapport
aux autres opérations bancaires. Cela est dû au manque de
confiance des ménages dans le système bancaire d'une part, et la
réglementation stricte d'autre part.
Ce n'est qu'à partir des années 90 que le
à la consommation connaît un changement remarquable, qui est la
conséquence de nombreuses évolutions ; sur le plan de l'offre,
des techniques commerciales (marketing), l'organisation de la profession
bancaire, ainsi que, la pratique de la transparence et la protection de la
clientèle.
De ce fait, la confiance des ménages s'est
améliorée et les intentions d'achat avec crédit commencent
à s'affirmer. Par exemple en France, la contribution du crédit
à la consommation dans le produit intérieur brut est
passée de 4,8% en 1987 à 6,2% en 19999.
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