Apport des institutions de microfinance à la réduction de la pauvreté en Haà¯ti. Cas de ACME ( Association de Crédit pour la Micro Entreprise )de 1996 à 2006

Conclusion et recommandations..................................................81, 82, 83, 84

Bibliographie..................................................................................85, 86

Annexe

Questionnaire......................................................................................87

Liste des abréviations........................................................................88, 89

Remerciements

Ce travail n'aurait pu se réaliser de façon personnelle : c'est nourri de la pensée, de la réflexion, des écrits du travail et des commentaires d'un nombre considérable de personnes que j'ai contactés.

Mes remerciements doivent d'abord aller au grand créateur de l'univers qui m'a encore donné la santé et l'intelligence pour que je puisse accomplir cette tache qui n'a pas été du tout facile. En second lieu, je dois remercier mes parents qui ont fait de grands efforts pour que je puisse réussir mes études. Mes remerciements doivent aller aussi à l'inspirateur premier et profond d'un tel travail, ce qui était derrière à peu près chaque idée et chaque position défendues ; professeur Laguerre Belaval, mon encadreur.

Un grand remerciement au professeur Carlot Baptichon qui m'a fait de très bonnes recommandations surtout au niveau de la mise en forme du travail. Ma gratitude doit aller à Jackson Dorlus, comptable et analyste financier pour l'appui qu'il a été témoigné à mon égard sans oublier Nolaque Dorlus pour son support au niveau du traitement de texte. Un remerciement spécial à Joseph Jose, avocat ; celui qui s'est avéré non seulement un remarquable réviseur mais également un véritable collaborateur averti, cultivé et intéressé.

Je remercie toutes les personnes qui ont accepté de répondre à nos questions ainsi que les institutions publiques et privées qui ont accepté de nous fournir des informations relatives à nos recherches. Enfin, je dois exprimer ma gratitude à tous ceux et toutes celles qui ont contribué d'une façon ou d'une autre à la réalisation de ce mémoire.

Avant propos

On se rend compte dans les pays développés, le crédit représente un élément actif dans l'économie ce qui joue un rôle important dans l'amélioration des conditions de vie des individus. Dans notre pays, le secteur crédit reste peu ouvert vu la conjoncture socioéconomique et politique que nous pouvons considérer. Depuis bien des temps, la pauvreté constitue une préoccupation majeure où la permanence des crises politiques ne fait qu'aggraver la situation. Cela entraine essentiellement un faible pouvoir d'achat occasionné par des taux d'inflation élevés, avec leur impact sur les actifs physiques et le capital humain des groupes défavorisés. Pour pallier ce problème, les organisations non gouvernementales utilisent la microfinance - en particulier non coopérative - comme outils à travers des projets de développement. Donc, l'émergence du mouvement ouvre la voie à beaucoup de gens en donnant accès à des services financiers de base, le peut qu'il soit.

Suivant l'évolution des institutions de microfinance en réponse aux besoins de capitalisation d'un grand nombre de micro entrepreneurs du secteur informel, différentes institutions ont manifesté leur intérêt pour le secteur en impliquant directement dans les activités de crédit. En effet, le dynamisme du secteur met en évidence la nécessité d'aborder la problématique du développement des IMF pour une meilleure satisfaction du marché. De tels constats nous ont conduits à émettre notre opinion.

Ce n'est pas une étude exhaustive qui aborde tous les problèmes des IMF vu que les moyens sont limités. Le secteur présente deux catégories d'institutions : les coopératives (caisse populaire) et les IMF non coopératives. Nous avons mis l'accent sur celles des non coopératives qui apportent leur contribution à la réduction de la pauvreté en Haïti. Ce travail comporte quatre chapitres et se divise en deux parties. Chacune des parties comporte deux chapitres à raison de deux sections par chapitre. Les sections sont subdivisées en sous points.

Le premier chapitre de la première partie abordera le cadre théorique, conceptuel et méthodologique. Ses sections développeront, dans un premier temps, problématique, hypothèses et variables à étudier, objectifs et justification de l'étude. Et dans un deuxième temps ; limite du travail, champ spacial, définition des concepts, méthode et technique de travail. Quant au second chapitre, nous présenterons la microfinance et la pauvreté à travers le monde. La première section développera pauvreté à travers le monde et la seconde présentera microfinance comme vecteur de réduction de la pauvreté dans le monde.

Le troisième et le quatrième chapitre se trouvent dans la deuxième partie du travail. Le chapitre III abordera le système financier haïtien ; la section première présentera les banques commerciales, les compagnies d'assurance, les maisons de transfert et les bureaux de change. La section deuxième présentera les institutions financières desservant le secteur informel. Et, en dernier lieu, le quatrième chapitre mettra l`accent sur le véritable apport des institutions de microfinance non coopératives dans le secteur formel plus spécialement. Nous avons choisi l`ACME comme étude de cas. Nous avons fait une présentation de l`institution dans sa première section et, la deuxième section traitera le résultat de l'enquête ce qui nous permettra de formuler des recommandations jugées utiles et nécessaires pour le développement et le renforcement des institutions de microfinance en Haïti. Le travail n'a pas été facile. Nous avons dû essuyer d'énormes difficultés, à travers nos recherches, nos rencontres avec des spécialistes, experts en la matière pour pouvoir présenter une oeuvre qui vaille à l`attention des professeurs du domaine et de la faculté en question. La microfinance est un secteur d`activité très en vogue en Haïti et dans un monde en profonde mutation. Nous devons encourager son institutionnalisation à travers le pays haïtien vivant dans son extrême pauvreté.

1-1-1 Introduction

Depuis plusieurs décennies, la microfinance retient l'attention de la communauté internationale. Son évolution atteint une vitesse de croisière surtout dans les pays pauvres. Une forte tendance de mobilisation à la lutte contre la pauvreté se manifeste par appel au marché financier, dans le but de mettre à la disposition où à la portée des pauvres à travers le monde, plus particulièrement des Pays en Voie de Développement (PVD), des services financiers, à ceux-là jugés comme des exclus des banques classiques.

En outre, plusieurs sommets mondiaux, régionaux et locaux sont organisés dont celui de 2005 à Madagascar, le plus important. Cette année a été décrétée l`année internationale du micro crédit.

Pour reprendre une note de presse de l`ONU en 2003, <<depuis l'année 1997, le sommet mondial de Washington sur la question avait fixé comme objectif de permettre à 100 millions de personnes d'avoir accès au service de crédit en 2005<sup>1(*)</sup>>>. Cette même volonté a été manifestée par des praticiens, donateurs, personnes morales et d`autres institutions en Haïti en vue d`atténuer la pauvreté. Mais, jusqu'à présent, le marché financier ouvert en Haïti reste fermé à un bon nombre de gens en raison d`un certain nombre d`impondérables qu'on peut citer entre autres : manque de collatéral, manque de motivation, difficulté de lancer dans les affaires, manque de vraies informations sur le secteur.

L'appel au marché financier donne naissance à des institutions de micro finance non coopératives qui viennent renforcer le système financier haïtien, et qui permettent aux micro entrepreneurs d'avoir accès plus facilement à un minimum de crédit. Cependant, ces institutions se confrontent à beaucoup de problèmes sur le plan interne et externe contraignant ainsi une plus grande efficacité au niveau de leur intervention sur le marché. Toutefois, celles-ci se retrouvent dans un environnement comportant moins de risque possible ; leur intervention serait plus appropriée au marché et au bénéfice d'une plus grande majorité de personnes en services financiers. L'ensemble de difficultés de développement de ce facteur de marché si important pour une économie comme celle d'Haïti a attiré notre attention à se pencher sur un tel sujet en vue d'apporter des éléments de réponses aux problèmes constatés.

* ¹ Note de presse de l`ONU en 2003 sur la microfinance