La pratique informelle de l'épargne et de crédit dans la ville de Bukavu

III.2.3 Niveau des relations entre membres des tontines

Tableau n° 4 Niveau de relation entre enquêtés

	Fréquence	Pourcentage	Pourcentage cumulé
Relation amicale Relation de travail Relation familiale Autres	2 9 1 3	13,3 60,0 6,7 20,0	13,3 73,3 80,0 100,0
	N : 15	100,0

Source : Nos enquêtes

Ce tableau montre que 20% de notre échantillon constitue un groupe des personnes qui adhérent à des tontines dans lesquelles elles n'ont pas assez de relation de base. La condition pour appartenir ou adhérer n'est pas seulement d'être vendeur de stick mais en plus être capable, quelle que soit son activité, de s'acquitter et ce régulièrement. Ces tontines sont caractérisées par la maturité et la responsabilité de ses membres. Nous avons aussi trouvé un caractère aussi particulier dans ces groupes. Ce caractère est que pour être admis comme membre, il faut avoir présenté une personne qui pourra témoigner de votre solvabilité, votre crédibilité, donc présenter un parrain. Ceci accroit la confiance envers vous le nouvel adhérant aussi qu'ils en ont avec votre parrain.

Ce tableau renseigne aussi que 6,7% de nos enquêtés se constituent comme ils sont de même famille, ainsi 60 % du nombre total de nos enquêtés disent appartenir à des groupes dont ils ont des relations de travail, 13,3% disent appartenir à des groupes dont ils sont des amis. Ils affirment par-dessus qu'avant d'appartenir à une organisation quelconque, on doit connaître son responsable (la plus part de fois, les responsables sont les personnes qui ont initié l'idée), car il ya de ces responsables qui ne sont pas dignes de foi dans l'organisation mutuelle des tontines. A ces responsables on reproche le fait qu'ils alignent leurs connaissances en vue de trop bénéficier de l'organisation. Face à la pratique du système des tontines, il nous parait bon de soulever l'option qui pourra nous renseigner sur la façon dont ces membres parviennent à s'acquitter de leur devoir, celui de cotiser régulièrement en faveur des autres pendant l'exercice même de leur métier quotidien ; avec seule activité ; le commerce comment ils parviennent à satisfaire les autres.

Nous remarquons que les personnes membres de ces groupes n'ont pas, d'après la réalité du terrain, qu'une seule ressource de financement : le revenu de leurs activités. Or au fur et à mesure que l'on retranche de son capital, celui- ci diminue.

III.2.4 Chiffre d'affaires avant l'adhésion au groupe

Comme nous l'avons souligné avant, les membres des groupes n'ont que seule source de financement leur propre capital. Par ce point nous voudrions savoir le niveau du chiffre d'affaires de ces personnes avant qu'elles adhérent à ces groupes, ceci constitue le point saillant de la présence du tableau ici bas.

Tableau n° 5 Chiffre d'affaires avant l'adhésion au groupe

	Fréquence	Pourcentage	Pourcentage cumulé
Insuffisant A un niveau raisonnable Suffisant Très suffisant Autre à préciser	3 3 4 2 3	20,0 20,0 26,7 13,3 20,0	20,0 40,0 67,7 80,0 100,0
	N : 15	100,0

Source : Nos enquêtes

Considérant ce tableau, nous remarquons que 26,7% de nos enquêtés adhérent à des tontines quand leur capital est suffisant, 20% d'entre eux affirment que leur capital était à un niveau raisonnable, 20% affirment que leur capital était insuffisant, 20% s'est exprimé en termes différents de nos assertions proposées et 13,3% ont affirmé que leur capital était suffisant.

En considérant la manière avec laquelle ces tontines fonctionnent, nous craignons du danger d'insolvabilité dans le futur proche pour la catégorie des personnes qui n'ont pas de capital suffisant ; donc ceux qui ont de capital insuffisant. Malgré tout, nous remarquerons que tous, jusqu'à l'époque de nos enquêtes, résistent et continuent à contribuer sans problème pour la continuité de leur groupe. Maintenant, comment est ce possible que toutes les catégories continuent au même niveau ?

La réponse n'est venue que de ces personnes mêmes ; Ils nous ont renseigné que ces organisations, la plupart d'elles, sont de cycliques selon le nombre des personnes constituant cette organisation. Au lancement, le responsable donne des numéros d'ordre pour bénéficier du crédit du groupe selon leur capacité de contribution : soit 2 personnes par jour, 6 par semaine ou autre.

Ces numéros font l'objet d'un tirage au sort par tous les membres. Si celui qui a un capital suffisant tombait sur un numéro proche et que celui qui a un capital insuffisant tombe sur un numéro éloigné au-delà de son moyen, ce dernier peut solliciter le premier de lui accorder le numéro proche pour qu'il bénéficie de la contribution du groupe bien avant, mais par une motivation de sa part selon la convention bipartie.

Cette manière d'agir a été un moyen de salut pour plusieurs personnes qui nous ont dit que les tontines leur accordent une chance de trouver un commencement pour leurs activités. Quant ces personnes bénéficient de cet argent, elles achètent de la marchandise ou produits commerçables après quoi elles peuvent gagner un bénéfice leur permettant de continuer à cotiser régulièrement par le petit revenu qu'ils peuvent réaliser par jour ou par semaine selon leur convention de récolte des cotisation. Ceci est une raison en plus de la continuité de cette pratique dans le secteur commercial.

Nous avons essayé de demander les textes sur lesquels fonctionne le groupe les enquêtés ont montré que il n'ya pas des textes légaux, mais une convention entre les membres pour le bon fonctionnement de leur groupe, soit en cas de non versement à la levée une amende exigée au membre.

Dans ce point nous allons essayer de voir si le groupe fonctionne sur base de texte émis par la loi congolaise, ou bien sur base de textes émis les membres du groupe. La question de savoir si le groupe fonctionne sur base de texte se résume dans ce tableau.