Normes d'octroi des crédits par la BBCI (Banque Burundaise pour le Commerce et l'Investissement ), sur la période 2005- 2008

CHAP.III.NORMES D'OCTROI DE CREDIT PAR LA BBCI12(*)

Les opérations de crédits sous formes de prêts, de garanties, de prise de pensions ou d'escompte d'effets publics ou de commerce, de financement de crédit-bail ou de vente constituent l'une des missions principales que la BBCI doit accomplir. La réussite de cette mission demande aux dirigeants de cette banque la mise en place des normes d'octroi de crédits approprié et ces derniers doivent impérativement constituer un outil de référence dans l'analyse des dossiers des clients. C'est cela que nous allons voir dans ce chapitre.

3.1. Présentation des demandes de crédit

Forme

Toute demande de crédit est formulée par écrit par le demandeur lui-même, l'associé ou le fondé de pouvoir de l'entreprise. Elle est remise au secrétariat de la Banque chargé de la réception du courrier. La Banque peut exiger que les demandes soient présentées sur un formulaire dont elle établit le modèle.

Réception

Lorsque le service crédit reçoit la demande, le préposé aux demandes de crédit inscrit dans un registre prévu à cet effet, la date de réception, le nom ou la raison sociale du demandeur, le montant et la nature du crédit sollicité l'identité du client, son adresse, son numéro de compte ainsi que le nom de l'agent de la banque chargé de l'analyse du dossier.

Documentation

L'analyste peut demander au client de produire des renseignements techniques qui lui paraîtraient nécessaires pour compléter son information. Ces renseignements porteront principalement pour le cas d'une entreprise sur les documents comptables accompagnés de toutes les annexes d'usage de nature à faciliter l'interprétation des comptes et à calculer le fonds de roulement, la capacité d'endettement et l'autofinancement sans omettre une études ou des notes exposant l'économie du projet dans le cas d'un investissement, un résumé descriptif des investissements envisagés et leur coût, les garanties ,etc.

La demande de prêt personnel renseignera sur la situation salariale du demandeur et sa capacité d'emprunter.

Déclassement

Toute demande incomplète, soit du fait de l'absence de certains documents indispensables, soit du fait des réponses insuffisantes devra être conservée en suspens pour complément d'information après en avoir informé le client par écrit. La demande en cause devra être classée sans suite des que le délai de la mise en suspens atteint 30 jours.

Fiche de présentation

Les demandes de crédit retenues par le service donnent lieu à l'établissement d'une fiche de présentation au comité de crédit qui doit statuer sur la suite à donner à la requête. La note de présentation doit comporter les informations les plus récentes possibles.

Elle reprend, sous forme condensé, les renseignements figurant dans les documents remis à l'appui de la demande de crédit (présentation du client, activité).Elle analyse, le cas échéant, la situation financière et les garanties du demandeur. Des informations dont disposent les autres services de la banque ou extérieurs concernant l'intéressé comme les mouvements des comptes, les incidents de payement la moralité ou les engagements sont relevées.

Un entretien avec le client permet de préciser ou de compléter l'information recueillie auprès des tiers.

Les observations finales du service crédit, sur la demande doivent faire valoir les arguments entièrement motivés sur l'opportunité d'accorder, limiter ou refuser le crédit sollicité.

Pour les dossiers complets, le service veillera à ce que la décision d'octroi ou de refus de crédit par le comité de crédit intervienne dans un bref délai.

* 12 ^_BBCI, Manuel de procédures , Bujumbura, 1999, Pages 1-14