Pratique de la bancassurance au Bénin: cas de l'UBA-VIE

Section II : Revue de littérature et méthodologie de recherche

Paragraphe I : Revue de littérature

Cette partie s'articule autour de deux (02) points. Dans un premier temps, nous expliquerons les concepts clés et dans un second, nous ferons part des points de vue de quelques auteurs.

A- Définition des concepts

o Banque:

Sont considérées comme banques les entreprises qui font profession habituelle de recevoir des fonds dont il peut être disposé par chèques ou virements et qu'elles emploient, pour leur propre compte ou pour le compte d'autrui, en opérations de crédit ou de placement.

o Assurance :

Elle est définie de façon juridique et technique.

- définition juridique

D'après Joseph HEMARD,"L'assurance est une opération par laquelle une partie, l'assuré, se fait promettre moyennant une rémunération, la prime, pour lui ou pour un tiers en cas de réalisation d'un risque, une prestation par une autre partie, l'assureur qui, prenant en charge un ensemble de risques, les compense conformément aux lois de la statistique."(Cours de bases techniques, première année UCAO, 2004)

- définition technique

L'Assurance est une opération par laquelle l'assureur groupe en mutualité d'autres personnes, les assurés, afin d'être en mesure de s'indemniser mutuellement d'une perte éventuelle, le sinistre, à laquelle elles sont exposées par suite de réalisation de certains risques moyennant une somme appelée prime ou cotisation payée par chaque assuré à l'assureur qui la verse dans la masse commune.

o Bancassurance :

Selon MANOJ Kumar, dans son livre Canaux de vente et de distribution dans Bancassurance (2003, Dalloz) "la Bancassurance peut être simplement définie comme la distribution des produits d'Assurances par les canaux de distribution d'une banque'`.

o Canal de distribution:

Voie d'acheminement de biens de même nature entre le producteur et le consommateur et qui comprend éventuellement l'intervention de commerçants intermédiaires.

o Réseau de distribution:

Ensemble de personnes physiques ou morales qui concourent à la vente d'un bien ou d'un service depuis le producteur, l'importateur jusqu'au consommateur final.

B- L'actualité du phénomène de la Bancassurance

Un des changements les plus importants du secteur de services financiers au cours de ces dernières années est la croissance et le développement de la Bancassurance. Ce phénomène a connu des succès en Europe et dans d'autres régions du monde.

Certains auteurs ont eu à se pencher sur le phénomène. Les points de vue de ces auteurs qui vont être évoqués ici, ont rapport à la question même du partenariat (Banque Assurance), aux canaux de distribution et aux avantages que peuvent tirer les parties concernées (Banques, Compagnies d'Assurances et Clients).

· Points de vue antérieurs sur les questions du partenariat (banque assurance)

Selon Chantal Dell, Leonhard Toenz et Melissa Gautshi dans leur article «all finanz», "la Bancassurance signifie l'offre des produits bancaires et des produits d'Assurances d'une même source." ( http://www.wikipédia.org/Chantal Dell All Fi nanz)

Philippe VAN NAMEN dans son article " L'Assurance demain: concurrence ou partenariat avec la banque" conclut en disant «L'avenir nous apparaît davantage

orienté vers un rapprochement sous forme de partenariat» (Economic Briefings, art. n°41, 1992). Selon lui, l'un des défis majeurs auquel le monde de l'assurance est confronté est la revitalisation de son réseau de distribution. Etant donné que le meilleur produit ne peut rencontrer le succès par lui-même, l'appui d'un réseau de distribution efficace lui est indispensable. On voit alors dans ces circonstances poindre le secteur bancaire comme partenaire privilégié. De plus, la densité du réseau de distribution de la banque, la connaissance et la fréquence des relations avec la clientèle, la complémentarité des services offerts plaident en faveur de ce rapprochement.

La Bancassurance a fait l'objet d'une littérature abondante. Des auteurs tels que E. Bogoina et E. James (http://www.google.fr/ Bogoina_Jamesj, démontrent que la Bancassurance automobile continue de progresser. Ils constatent que la Bancassurance dommage s'accapare d'un marché de plus en plus significatif. Mais la motivation des banques à se lancer dans le développement de la Bancassurance par un même réseau permet à la banque d'amortir les charges d'infrastructures élevées. Cependant, leurs travaux ne font pas allusion à l'Assurance Vie.

De même, J.P. Daniel (http : // www.wikipédia.org/ JP_Daniel) , expliquant les raisons du succès de la commercialisation des contrats d'Assurances Vie dans un réseau bancaire, affirme que plus de la moitié des contrats d'Assurances Vie sont vendus par les banques en France. Il pose aussi la question de savoir si c'est la dernière étape avant la fin. Car pour lui, les banquiers savent vendre les produits financiers et sont désormais installés comme des acteurs à part entière dans la distribution des produits d'Assurances à la domination des produits d'Assurances Automobile. Il estime que la domination des banques sur le marché des assurances va faire réagir les assureurs qui pourront se mettre à vendre certains produits bancaires. Ce faisant, on pourra arriver à la déspécialisation des intermédiaires financiers. Il faut noter que cet auteur ne s'intéresse qu'au système financier français et n'aborde pas les autres marchés.

P. Carsuald et S. Priami (rapport PREDICA n°582, 2000) présentent la Bancassurance comme l'une des pôles filiaux des banques. Ils estiment que l'activité de la Bancassurance se divise en deux grands métiers: l'Assurance Vie (assurance et placement) et l'I.A.R.D.T (Incendie, Accidents et Risques Divers Transport).

La commercialisation de l'Assurance Vie par les banques est assez ancienne alors que celle de l'assurance I.A.R.D.T est relativement récente.

· Point de vue des auteurs sur les canaux de distribution

Toujours dans «canaux de vente et de distribution dans Bancassurance», MANOJ Kumar affirme que la distribution est la question clé dans la Bancassurance. Ainsi, les produits d'Assurances traditionnellement vendus par le système d'agence prennent par de nouveaux canaux compte tenu de l'évolution technologique et de la déréglementation. Pour Philippe VAN NAMEN, ''Pour aboutir à une prime commerciale, l'assureur est tenté, à l'heure actuelle, de remettre en cause la rémunération de son réseau de distribution et de recourir à de nouveaux canaux moins onéreux'`.

En effet, les canaux tiennent compte du fait que certains produits d'Assurances s'achètent, et si d'autres se vendent, et d'autres par contre impliquent un service aprèsvente plus lourd. Alors les modes de distribution les moins onéreux apparaîtront dans les segments où la clientèle demande plus qu'elle ne réponde et où le service fourni est moins lourd.

Ces propos se veulent optimistes pour le réseau traditionnel de distribution pour peu qu'il justifie par une valeur ajoutée suffisante, la commission obtenue, et par une productivité, la couverture de ses propres frais de gestion.

· Points de vue sur les avantages

Pour MANOJ Kumar, tout le monde est gagnant dans la Bancassurance. En effet, ce phénomène offre aux banques la possibilité de diversifier leurs produits et d'avoir d'autres sources de revenu. Pour les assureurs, elle est comme un outil pour augmenter leur part de marché et leurs chiffres d'affaires. Le client perçoit la Bancassurance comme une aubaine en terme de prix réduit et de produit de haute qualité.

En résumé, les travaux de ces auteurs sont axés sur les raisons et la nécessité du partenariat entre Banque et Assurance. L'originalité de notre étude est d'en analyser l'impact sur les activités des Sociétés d'Assurances en particulier UBA-Vie et de proposer des stratégies de distribution de ses produits Bancassurances.