Paragraphe 2: Financement
L'aspect le plus controversé de micro crédit est
son coût. Les taux d'intérêt doivent être assez
élevés pour assurer la viabilité du prêteur et assez
bas pour être acceptable pour les emprunteurs.
En effet, nous avons proposé des solutions suivantes
pour la réduction du coût réel du financement des PME.
1- Intensifier la concurrence sur le
marché des IMF.
Cette solution incombe à l'Etat qui doit exiger des IMF
une clarté sur les méthodes de calcul des intérêts
et les autres frais que supportent les PME. A cet effet, les PME auront les
moyens (informations nécessaires) pour choisir les institutions les
meilleures. Ainsi, une concurrence va s'installer entre les IMF qui seront
obligées d'ajuster le coût du
crédit suivant les réalités du
marché. Aussi faudra-t-il que l'Etat revoit sa communication sur son
programme de « Micro Crédit aux Plus Pauvres » afin de ne pas
porter atteinte aux règles de la concurrence parfaite et
déstabiliser le marché.
Pour répondre à d'éventuelles
augmentations des demandes de crédit, les IMF peuvent inciter la
mobilisation de l'épargne en mettant en oeuvre des plans de marketing
efficaces.
2- Prendre des sanctions contre l'utilisation des taux
effectifs globaux plus élevés que le seuil fixé par la loi
sur l'usure.
Pour ce faire, l'Etat, à travers les organes
chargés du contrôle des IMF, devra exiger et apprécier
toutes les informations sur les crédits accordés. Ceci lui
permettra de calculer le taux effectif global qui ne pas être
supérieur à 27%. Mais une période probatoire sera
donnée aux IMF afin qu'elles revoient leur structure de charges pour se
mettre en ordre.
Les PME bénéficiaires des crédits doivent
collaborer pour cette surveillance.
3- Prendre des dispositions pour une facile
accessibilité des PME aux crédits bancaires.
Si les PME n'accèdent pas souvent aux crédits
bancaires, c'est parce qu'elles ne répondent pas aux exigences des
banques. Entre autres exigences, nous avons la composition du dossier de
prêt et les garanties.
Par rapport, à la composition du dossier de prêt,
les PME doivent tenir une comptabilité fiable qui permettra aux banques
de mieux apprécier leurs activités et le risque qu'elles courent
en leur octroyant du crédit. La centrale des bilans instaurée par
la BCEAO est une solution. Mais faudra-t-il aussi que les PME collaborent pour
sa réalisation.
En ce qui concerne les garanties, l'Etat doit prendre des
dispositions pour rendre crédibles les titres de propriété
essentiellement sur les fonciers. Ceci permettra de rassurer les banques
à accepter ces titres comme garanties.
Tableau 9 : Tableau de synthèse de
l'étude
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Niveau
d'analyse
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Problématique
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Objectifs
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Causes réelles
à la base
des
problèmes
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Eléments de
diagnostic
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Propositions de solutions
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Les déficiences d'organisation des PME.
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contribuer à l'amélioration de
l'organisation des PME au Bénin.
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L'incapacité managériale des entrepreneurs.
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Identifier les conditions
d'un meilleur management des PME.
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Le manque de formation adéquate et continue des
entrepreneurs.
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Le manque de formation adéquate et continue des
entrepreneurs (créateurs d'entreprises) explique leur incapacité
managériale.
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- Organiser des formations en gestion à l'attention des
différents responsables des PME ;
- Développer et intensifier les formations techniques et
professionnelles ;
- Instaurer dans tous les enseignements techniques et
professionnels, que ce soit au secondaire comme à l'université,
un cours sur l'entrepreneuriat et le management.
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les PME n'ont pas
suffisamment accès aux
crédits pour le financement de leurs
activités.
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Envisager les conditions d'accès facile des PME au
financement.
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Le coût réel très élevé des
crédits accordés par les
institutions de microfinance (IMF).
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Le coût réel très élevé des
crédits accordés par les institutions de microfinance
(IMF) ne
favorise pas le financement des PME.
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- Intensifier la concurrence sur le marché des IMF ;
- Prendre des sanctions
contre l'utilisation des taux effectifs globaux plus
élevés que le seuil fixé par la loi sur l'usure ;
- Prendre des dispositions pour une facile
accessibilité des PME aux crédits
bancaires.
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CONCLUSION GENERALE
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