2-2 Evolution de l'encours par type de crédits
L'évolution des crédits distribués
montre que les Prêts Non Affectés (PNA) sont la formule de
crédit la plus utilisée et la plus dynamique.
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PFE
Cette évolution s'explique par les nouvelles tendances
qu'a connues le secteur bancaire
à partir de 1991, et après lui, le secteur du
crédit à la consommation.
Evolution de l'encours par type de crédits entre 1995 et
2002
Jusqu'à cette date, en effet, l'activité
bancaire était très réglementée. Des
contrôles
étaient établis sur les taux
d'intérêts et sur la croissance du crédit dans le cadre
d'une politique
de canalisation de crédit vers les secteurs
considérés comme prioritaires. L'encadrement du crédit
a incontestablement joué un rôle déterminant dans la
limitation de la progression des crédits à la consommation.
La réforme du système bancaire mise en place
s'est traduite par la généralisation de la banque universelle,
la libéralisation des taux d'intérêt et la
réglementation de l'activité bancaire. Le secteur bancaire
réalise une nouvelle organisation basée notamment sur la
filialisation de certaines activités, telles que le
crédit à la consommation.
La concurrence s'accroît au sein du secteur, avec
l'entrée sur le marché de nouveaux
offreurs (voir la partie 2, évolution du nombre de
SCC).
La diversité des produits et l'importance des
crédits non affectés ont favorisé cette concurrence
entre les établissements spécialisés d'une part, et entre
eux et les banques, d'autre part.
S'agissant des sociétés de crédit
à la consommation, elles opèrent elles mêmes leur mue
après que la loi du 6 juillet 1993 les ait érigées en
établissements de crédit. En tant que tels, elles se regroupent
au sein de l'APSF et s'imposent des règles déontologiques
strictes; face à la concurrence, elles innovent et se montrent plus
attentives au risques.
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PFE
Concrètement, le tassement de l'activité
observée à partir de 1999 - 2000 trouve son
origine dans les mesures prises par la profession en 1999 :
o D'une part, en vue d'éradiquer le
phénomène de surendettement. C'est le cas notamment des
fonctionnaires qui ne peuvent, en vertu d'une convention liant la
Pairie Principale des Rémunérations (PPR) aux
sociétés de crédit, s'endetter au delà d'un certain
seuil, le reste à vivre étant fixé,
conventionnellement, à 1500 DH hors allocations familiales.
o D'autre part, en vue d'assainir le réseau des
commerçants, sur 5 000 a peine 500 ont été retenus.
Parallèlement, les sociétés de crédit
à la consommation :
o Ont renforcé le réseau des agences propres,
ont diversifié les formules commercialisées sur le
marché, ce qui a objectivement réduit la part des
crédits distribués par les intermédiaires.
o Se sont montrées plus attentives au risque, avec
le recours au système d'aide à l'appréciation du
risque mis en place par l'APSF.
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