II.2.2.3. Rôle de la microfinance dans le
développement économique
Plusieurs rôles sont attribués à
la microfinance dans le processus de développement dont :
1) Favoriser les microentreprises
La microfinance permet aux microentrepreneurs
d'investir dans des projets productifs. Elle est généralement
réservée aux microentrepreneurs.
Toutefois, pour être considéré
comme un client acceptable, un micro-entrepreneur doit parfois disposer d'une
activité et fournir la preuve qu'il est en mesure de
l'assumer.
Le microcrédit n'est donc pas accessible
à tous, et est souvent réservé à des
activités productives : artisanat, commerce. Or, les microcrédits
au logement s'imposeraient parfois comme un substitut équitable et
efficace.
« Ces projets productifs génèrent
un revenu plus que suffisant pour rembourser le crédit obtenu et ses
intérêts ».
Cette affirmation est en partie exacte, surtout pour
les activités de commerce et artisanat. « Des nombreuse recherches
ont montré que si la question des services financiers est en effet
essentielle, elle n'est cependant pas la seule. Ainsi, d'autres
difficultés entravant le bon déroulement des opérations :
manque de formation, problèmes d'approvisionnement en matières
premières, problèmes de commercialisation ».
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« Le surplus (par rapport aux remboursements) est
investi par le micro-entrepreneur dans des éléments permettant
l'amélioration des conditions de vie de sa famille ».
On peut l'affirmer mais cela ne résulte pas
forcement d'un processus d'accumulation mais de suivie. Ceci pose le
problème de l'expérience du surplus temporel.
« L'amélioration des conditions de vie des
divers microentrepreneurs d'une communauté donnée doit
déboucher sur l'amélioration des conditions de vie de cette
communauté ». 28
Si l'on estime que tous les individus d'une
communauté peuvent potentiellement se convertir en microentrepreneurs,
on suppose que la situation de toute la communauté sera
améliorée une fois les conditions de vie des microentrepreneurs
améliorées. On peut également estimer que
l'amélioration de la situation de quelques-uns aura des retombées
indirectes sur tous, et profitera ainsi indirectement à toute la
communauté. Il semble exagéré d'imaginer que tous les
individus des communautés défavorisées des pays en voie
développement puissent se transformer en microentrepreneurs (au sens de
la microfinance).
Par ailleurs, il semble, également naïf
d'affirmer que, au progrès pour l'ensemble d'une communauté
devrait être immédiatement perceptible parce que certains
individus bénéficient d'une amélioration de leurs
conditions de vie. Cependant, l'importance de la distribution des revenus
à l'échelle mondiale et plus encore dans les pays en voie
développement, prouve le contraire.
Dans bien de cas, les membres d'une communauté
ont au moins autant besoin du développement d'infrastructures
collectives que des services de microfinance.
2) Lutter contre la
pauvreté
De par le monde aujourd'hui, la microfinance se
relève comme un outil équitable et efficient de lutter contre la
pauvreté. Certains affirment que la microfinance peut être utile
au plus démunis, mais que cette population cible doit également
être son objectif prioritaire. D'autres pensent que compte tenu de ses
caractéristiques elle n'est probablement pas destinée aux plus
pauvres, mais à ceux qui disposent des projets susceptibles d'engranger
une rentabilité suffisante pour supporter le coût de service. La
microfinance devient donc équitable si projet est porteur. Mais si la
microfinance exclut, est-elle vraiment équitable?
28 J. ATTALI et A. BERTRAND, Voyage au coeur d'une
révolution : la microfinance contre la pauvreté, JC Lattes,
Paris, sd, P.47
40
3) promotion des activités de production par
les femmes
En ce qui concerne l'aspect social, le système
de microcrédit coupe le cordon entre le crédit et une
catégorie déterminée de gens. Dans la limite, les
crédits n'étaient octroyés qu'aux personnes ayant des
comptes en banque, riches et surtout les hommes.
Avec l'émancipation de la femme, le travail
n'est plus resté une priorité de l'homme. La femme doit aussi
travailler, elle peut bénéficier les mêmes avantages que
l'homme, entre autres, l'accès au crédit et l'intégration
dans les affaires. D'autant plus que « les gens qui connaissent les
manifestations les plus cruelles de la pauvreté sont les femmes au foyer
».29 La microfinance est une solution à ce
problème.
En définitif, nous affirmons que la
microfinance peut aider les pauvres à créer des entreprises
viables peu importe l'initiative féminines ou masculines.
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