1.4 Définition de l'institution de micro
finance :
Une institution de micro finance, est une organisation qui
offre des services financiers à des personnes à faibles revenus
qui n'ont pas accès ou difficilement accès au secteur financier
formel.
S'agissant des statuts juridiques des institutions de micro
finance on peut dire que ces derniers se distinguent les une des autres selon
les pays mais aussi par leurs tailles, leurs degré de structuration et
leurs pratiques association, mutuelle, société à capitaux
privés (coopérative d'épargne et de crédit,
société anonyme, banque, établissement financier etc.).
Concernant le premier, celui-ci n'a pas le droit de
collecter l'épargne auprès du public, mais tout de même il
peut assurer l'essentiel de son financement à l'aide des subventions et
des emprunts auprès du secteur bancaire. A l'inverse du premier, le
second assure son financement en se focalisant sur l'épargne
auprès des clients, quant au troisième type on peut avancer qu'il
repose principalement sur le capital assuré par les différents
actionnaires.
De même il s'agit de mentionner dans ce cadre qu'une
institution de micro finance se caractérise par le souci de concilier
entre la duplicité de ses buts qui sont à la fois sociaux
à la tête desquels on trouve la lutte contre le
phénomène de la pauvreté et financiers c'est-à-dire
la recherche de la rentabilité financière, en d'autres termes il
s'agit de concilier entre les performances sociales qui redoutent la principale
raison d'existence de ces institutions et la rentabilité
financière qui leurs permettent de poursuivre leurs dynamismes et leurs
fonctionnement.
L'évaluation de la viabilité d'une
institution de micro finance quelconque fait appel à plusieurs
principes, on trouve tout d'abord l'adaptation de cette dernière avec
l'environnement au sein duquel elle est implantée, la maitrise du
terrain, la clarté de sa gouvernance mais son équilibre financier
(il faut en moyenne une durée de 5 ans pour qu'une institution de micro
finance pourra trouver son équilibre financier).
1.5 La méthodologie de la micro finance
La grand majorité des institutions de micro finance
accorde des crédits sur la base de prêts à des groupements
solidaires sans garantie. Il y a également toute une série
d'autres méthodologies que les institutions de micro finance emploient.
Certaines commencent avec une méthodologie, puis en change, ou se
dirigent ensuite vers une autre, de façon à ne pas exclure
certaines catégories socioéconomiques de client. Il est
nécessaire d'avoir une connaissance de base des méthodologies de
la micro finance pour comprendre certaines des question de partité
hommes-femmes en relation avec la micro finance.
-Prêts collectifs :
Les prêts collectifs constituent une approche
originale qui permet de prêter de petites sommes d'argent à un
grand nombre de clients qui ne peuvent pas présenter de garanties
matérielles. La taille des groupes varie mais la majorité compte
de quatre à huit membres. Le groupe auto-sélectionne ses membres
avant d'obtenir un prêt. Les prêts sont octroyés dans un
premier temps à un ou à plusieurs membres
sélectionnés du groupe et ensuit aux autres. La des institutions
de micro finance exige qu'une part de l'emprunt soit mise de coté
à l'avance, afin de souligner la capacité à faire des
remboursements réguliers. Celle-ci fait alors office de garantie
matérielle. Les membres du groupe sont responsables conjointement du
remboursement de tous les prêts et se réunissent normalement
chaque semaine pour collecter les remboursements. Dans le cas où un
membre ne rembourse pas, le groupe entier ne sera plus autorisé à
emprunter. C'est pour cette raison que la solvabilité de l'emprunteur
est plutôt déterminée par les membres du groupe que par les
institutions de micro finance.
-Prêts individuels :
Seul un petit nombre d'institutions financières
conventionnelles (par exemple les banques) accorde des prêts individuels
à bas revenus. Cela n'est simplement dû au fait que les clients
les plus pauvres sont considérés à-hauts risques, à
cause de leur manque de garanties, en plus des crédits qui font appel
à une main d'oeuvre abondante et du manque de rentabilité des
petits prêts. Les normes sur l'usure établissent
généralement un plafond pour les taux d'intérêts qui
peut être inférieur aux taux demandés par la micro finance,
limitant ainsi davantage la possibilité de voir des prêts
individuels accordés aux clients très pauvres. Souvent, de
plus , les banques ne peuvent pas entrer en compétition avec les
subventions que les institutions de micro finance obtiennent au début
des projets.
-Mutuelles de crédit :
Les mutuelles de crédit sont des organisations
populaires qui opèrent comme des coopératives d'épargne et
de crédit, selon une logistique de société
financière. Elles collectent l'épargne et fournissent des
prêts à court terme. La demande en prêts dépasse
généralement l'épargne déposée si bien que
les prêts aux adhérents sont le plus souvent limités et
fixés sur la base de leur épargne. Dans de nombreuses zones
rurales, les mutuelles de crédit restent les seules sources de services
d'épargne et de crédit qui existent en dehors du marché
financier informel. Etant donné que les mutuelles de crédit
poursuivent en même temps des objectifs sociaux et commerciaux, elles
peuvent jouer un rôle essentiel dans la fourniture de services financiers
pour les pauvres.
-Village banking :
Le village banking ou bancomunale constitue un
modèle de services financiers qui permet aux communautés pauvres
de créer leurs propres mutuelles de crédit et d'épargne ou
caisses villageoises.
L'agence qui les parraine leur fait un prêt et elles
accordent, à leur tour, des prêts individuels à leurs
membres. La caisse villageoise garantit ces prêts et table sur les
pressions et l'entraide entre les membres pour assurer les remboursements. Les
crédits de trésorerie modestes sont remboursés tous les
quatre à six mois. Les emprunteurs commencent avec un très petit
prêts puis progressent jusqu'à un plafond de crédit
établi. Le crédit est lié à l'épargne et,
dans la majorité des cas, le montant du prêt est en relation avec
la quantité d'argent que chaque emprunteur a économisé.
L'épargne des membres est conservée par la caisse villageoise et
se trouve être prêtée ou investie pour augmenter les
ressources de base de la banque.les normes commerciales sont appliquées
pour les taux d'intérêt et les commissions.
-Groupes et association d'entraide :
Les associations rotatives d'épargne et de
crédit existent dans de nombreuses parties du monde. Ce sont souvent des
organisations dominées par des femmes qui épargnent de petites
sommes d'argent et peuvent emprunter à partir du pot commun selon un
principe tournant.
Les associations rotatives d'épargne et de
crédit et d'autres groupes d'entraide ont quelquefois été
utilisées par les institutions par les institutions de micro finance
pour des crédits de groupe.
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