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3- secteur bancaire et cartes de crédit :
3.1 Evolution du système bancaire marocain
Depuis les années 90, le Maroc s'est lancé dans
des réformes visant la mise en place d'un système bancaire
moderne, libéral, et fiable.
Deux étapes importantes de ces réformes sont
à distinguer :
La première étape : à partir
de juillet 1993
L'objectif fondamental de cette réforme était de
libéraliser le système bancaire marocain et d'introduire une
concurrence égale entre les différents établissements
à partir de trois orientations :
· La refonte et l'uniformisation du cadre législatif
régissant l'activité du secteur bancaire (renforcement du pouvoir
da la banque centrale ; instauration des mécanismes de protection
de la clientèle...)
· Une plus grande participation des différents
acteurs économiques dans la prise de décisions des mesures
relatives à la monnaie et au financement
· Renforcement de la réglementation prudentielle pour
protéger les emprunteurs et les déposants.
La deuxième étape : vers la fin 2005
et début 2006
Le secteur bancaire marocain a connu un large mouvement de
restructuration, (mouvement de concentration, alliances, ouverture de capital)
dans les années 2000. De nombreuses banques étrangères ont
pris des participations dans le capital des banques marocaines.
Cette nouvelle réforme est alors venue pour accompagner
l'ouverture au monde extérieur et se mettre au niveau des standards
internationaux et surtout aux principes du comité de Bâle. Cela
à travers :
· Le renforcement de l'autonomie de Bank Al Maghrib et de
ses pouvoirs en matière de contrôle et de supervision.
· Refonte des attributions des différentes instances
instituées par la loi bancaire en vue d'améliorer le
système de supervision du secteur.
· Elargissement du rôle des commissaires aux
comptes.
· Institution d'une collaboration entre les
autorités de contrôle du secteur financier.
3.2 Rôle des banques marocaines dans le
commerce électronique
Le secteur bancaire constitue un pilier majeur de
l'économie. C'est un élément crucial pour toute
activité économique, notamment l'e-commerce. En effet le secteur
bancaire est au coeur des transactions électroniques. D'ailleurs,
l'expérience marocaine dans le domaine du e-commerce a pu commencer
grâce à quatre banques (BCP ; BMCI ; CDM et
SGMB), qui ont été derrière la création de la
première plateforme e-commerce au maroc. Aujourd'hui les banques
marocaines continuent leur participation à l'évolution du
commerce électronique au Maroc.
3.2.1 E-banking :
Conscientes de l'importance des NTIC comme
accélérateur de la modernisation et de rentabilité, les
banques marocaines ont placé le développement des NTIC et
l'amélioration des services en fonctions de l'évolution
technologique, au centre de leurs préoccupations.
Accéder à son compte par un simple clic est
aujourd'hui possible au Maroc. Cela dit, la situation change d'une banque
à l'autre. Si des établissements limitent leur offre seulement
à des services de consultations par net ; d'autres sont bien plus
avancées en matière du e-banking(banque par Internet) et
proposent des services plus modernes tels que les virements ou les
opérations boursières par net.
A titre d'exemple, BMCE et CDM sont toujours dans la
configuration de consultation de comptes. Leurs portails BMCE net et CDM net ne
permettent que de visualiser les comptes, d'accéder à
l'historique, d'avoir un aperçu sur les prêts contractés,
mais sans possibilité de passer un ordre. Sur BMCE net on trouve
également la possibilité de consulter les opérations
effectuées par carte bancaire et de demander un chéquier.
En revanche les portails de la BP et d'Attijariwafa banque
restent les plus performants et les plus riches en fonctionnalités. En
plus des services cités précédemment, ces portails
d'effectuer des virements en ligne, de faire des oppositions sur carte, et
d'accéder à tous les produits bancaires et les contrats de client
notamment les contrats d'assurance-vie et d'épargne retraite. Ces
portails offrent également une plateforme boursière avec
accès au carnet d'ordre et aux OPCVM commercialisés par les deux
banques.
3.2.2 Emission des cartes de
crédit :
Les cartes de crédits constituent le moyen de paiement
électronique le plus utilisé ; et l'offre de ces cartes par
les banques marocaine a tendance à augmenter. Selon les derniers
chiffres publiés par le CMI (centre monétique interbancaire), au
titre du premier trimestre 2010, les cartes émises par les banques
marocaines ont atteint 6,34 millions de cartes dont 4.95 millions dont 4.95
millions de cartes de paiement sous les labels Visa, MasterCard, et cmi ;
Soit + 6.3% par rapport à l'encours au 31 décembre 2009 de cette
catégorie de cartes. Les cartes marocaines ont totalisé 34.8
millions d'opérations -retrait et paiement-, au Maroc, pour un montant
global de 28.2 milliards de DH. Cependant l'utilisation des cartes bancaire
pour le règlement des achats ne représente qu'environ 7% de
l'ensemble des opérations monétique.
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