SECTION 2 : ETUDE ECONOMETRIQUE DE LA
FAIBLE BANCARISATION
La présente section est destinée à
identifier, grâce à l'utilisation d'outils quantitatifs, les
principaux facteurs susceptibles d'influencer la bancarisation au Bénin.
Elle est structurée en deux paragraphes. Le premier est consacré
à la spécification du modèle économétrique
et au choix des variables. Le deuxième comporte la validation du
modèle et l'interprétation des résultats.
Paragraphe 1 : Spécification du modèle.
La modélisation consiste à choisir un
modèle adapté aux informations à traiter sur la base d'un
ou de plusieurs modèles théoriques et des variables explicatives
retenues.
I. MODELE THEORIQUE
A. Particularités du modèle
théorique
Beck, Demirguc-Kunt et Peria (2006) ont étudié
la relation entre les barrières à l'accès aux services
bancaires et les caractéristiques des banques dans différents
pays du monde. Ils ont pour cela constitué un échantillon de 193
banques réparties dans 58 pays du monde entier. Le modèle de
régression suivant a été spécifié :
Fi,k = a + Bi*f + Ck*y + Ei,k où
· Fi,k est la variable endogène qui
mesure les difficultés d'accès aux services de la banque i du
pays k;
· Bi est un vecteur de variables
explicatives de la banque i ;
· Ck est un vecteur de variables
caractéristique du pays k ;
· Ei,k représente le résidu
d'explication pour la banque i du pays k ;
· f est le coefficient permettant de
mesurer la contribution des caractéristiques bancaires ;
· y est le coefficient permettant de
mesurer la contribution du facteur pays ;
· a est la constance homogène du
modèle.
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APPROCHE ANALYTIQUE DE LA FAIBLE BANCARISATION DANS LES PAYS DE
L'U.E.M.O.A : CAS DU BENIN
L'objectif de cette étude était de
déterminer les principaux facteurs qui contribuent à
l'édification d'obstacles à l'accès aux services
financiers. En utilisant des techniques variées d'estimation, les
auteurs ont pu tester ce modèle et en ont déduit que :
- la taille des banques est la caractéristique principale
dans la création des barrières.
Les banques de taille modeste confrontées à des
coûts élevés de gestion de la clientèle offrent des
services assez chers. Par contre les grandes banques, bénéficiant
des économies d'échelle baissent leurs tarifs et rendent les
services plus abordables ; - les pays ayant des infrastructures de base
(transport, communication, énergie, ...), un cadre juridique et
contractuel assaini, un secteur bancaire concurrentiel et transparent et une
dominance de banques étatiques présentent moins d'obstacles
à l'accès aux services bancaires et financiers.
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