CHAPITRE II
LA MOBILISATION DE L'EPARGNE PAR IDH - MICRO
FINANCE.
SECTION I : La stratégie commerciale, les
instruments de mobilisation de l'épargne et leurs
caractéristiques.
Le financement des économies en développement a
reposé depuis la fin de la colonisation sur des stratégies de
mobilisations des ressources extérieures ` sous prétexte de la
fragilité de l'épargne interne disponible). Ces ressources
qualifiées à tors ou à raison d'aides au
développement, restent en réalité, pour la plus part des
cas, des prêts portant intérêt. Le paiement des charges
financières liées à ces aides, sans toutefois parler de
l'aide elle-même, fait que nos pays croupissent sous le poids de
l'endettement excessif.
Il faut donc, pour éviter cette situation,
développer une autre forme de financement des économies
nationales. La promotion de la mobilisation de l'épargne
intérieure semble être une bonne alternative pour répondre
à cette nécessité impérative du moment. Il s'agit
essentiellement de l'épargne des populations rurales exclues du
système bancaire, des ménages mais aussi de certaine PME - PMI,
et des nationaux expatriés.
Les nombreuses recherches récentes sur les pratiques
informelles ont permis de mettre en évidence les nombreuses
opportunités de drainage de l'épargne du secteur informel vers le
circuit traditionnel de financement de l'économie.
Mais force est de constater que la mobilisation de
l'épargne ne saurait être efficace sans une politique bien
définie relative aux canaux de mobilisation de l'épargne, et une
stratégie commerciale appropriée. C'est pour raison, qu'avant
d'aborder l'étude des instruments de mobilisation de l'épargne
à IDH - Micro finance nous étudierons d'abord sa stratégie
commerciale.
I - Les Stratégies commerciales de IDH- Micro
finance.
Le développement et la croissance de toute institution
passe par l'acquisition et l'augmentation de sa part de marché. Pour se
faire, chaque unité économique de production doit se faire
connaître et faire connaître ses produits. C'est dans cette optique
que les structures définissent une stratégie commerciale.
Dans sa vocation de toucher un plus grand nombre de couches
sociales démunies et défavorisées, IDH Micro finance a
aussi défini une stratégie commerciale lui permettant de se faire
connaître et de sensibiliser les groupes vulnérables en vue de
partager ses objectifs. La clé de voûte d'une telle
stratégie commerciale reste l'offre de services de
proximité sur la base du principe de regroupement avec la dynamique
d'approche participative
Approche participative
La faîtière de Micro finance IDH se propose de
mettre en valeur l'approche participative pour toucher un plus grand nombre
dans une vision de réalisation de l'économie
d'échelle.
L'exécution de cette approche sera confiée
à un groupe d'agents commerciaux de terrain qui fera le porte à
porte pour des entretiens plus approfondis sur les produits financiers de IDH
Micro finance. Cette approche comprend :
- Le Focus Group (discussion de groupe dirigée) :
Elle consiste à la sensibilisation de masse ;
l'animation du groupe ; informer en s'informant. Une telle pratique
favorise la transmission du message ou de l'information et conduit à
l'expression des besoins des populations et l'identification des solutions.
- La sensibilisation grand public
Elle s'adresse à des groupes cibles ou des groupes
d'intérêt économiques (femmes, jeunes agriculteurs
syndicats tailleurs couturiers...) et offre l'occasion d'identifier les leaders
de groupe afin d'organiser des rencontres plus restreintes avec les
associations qu'ils dirigent.
Au cours de ses séances de sensibilisation, les
animateurs ont l'obligation de faire connaître aux futurs
adhérents les avantages des produits d'épargne et les
différents crédits qu'IDH Micro finance leur propose. Ils doivent
aussi insister sur la sécurisation, l'accessibilité et la
confidentialité des opérations de gestion des fonds, afin
d'instaurer une confiance certaine et une totale appartenance des membres aux
mutuelles.
Pour s'assurer que l'action de sensibilisation a atteint tous
les groupes ciblés, il est aussi utilisé la stratégie
porte à porte. Elle reste donc un moyen d'évaluation de
l'approche participative afin identifier les zones non touchées pour
initier de nouvelles rencontres.
2 Les grands thèmes
d'investigation et d'information
Lors des séances de sensibilisation, certains
thèmes sont retenus pour faire réfléchire les membres. Au
rang de ses thèmes nous citons :
- L'activité économique en rapport avec le
revenu, l'alimentation, les soins de santé primaire, le logement et
l'habillement ;
- Les services financiers
- Le potentiel associatif : les liens d'affinité,
l'habitude au travail en groupe...
- Faire comprendre les différentes techniques de
gestion des activités génératrice de revenue (AGR) aux
membres ;
- Faire prendre conscience aux membres, des risques
inhérents à leurs activités ;
Ces études conduisent à connaître le
comportement et l'attitude des participants vis-à-vis de
l'épargne et du crédit.
En définitif, la pratique de la stratégie
commerciale peut permettre à IDH Micro finance de mesurer sa
capacité de mobilisation de l'épargne. Son efficacité
dépendra des moyens humains, financiers et matériels dont dispose
l'institution.
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