I) PREMIERE PARTIE
A) OBJECTIFS DES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE
1) LA MICROFINANCE : ORIGINES, DEFINITION ET CONCEPTS DE
BASE DE SA CREATION
a) ORIGINES DE LA MICROFINANCE
Le concept de microfinance trouve des origines anciennes vers
1462 à travers les Monts - de Piété, une organisation
chrétienne, créée par le Moine Italien Barnadé de
Ternis. Ce système visait à octroyer des petits crédits
par gage corporel à des pauvres, dans le but de les protéger
contre la pratique du taux usurier à l'époque. La fin du XIXe
siècle est marquée par la naissance des mutuelles de
crédit agricole en Europe. A la même période la
société
Desjardins au Canada, autre exemple de précurseur dans les
systèmes mutualistes est née dans des zones urbaines du Canada.
Les populations ciblées étaient principalement les ouvriers et
les paysans. Ces sociétés et coopératives d'épargne
et de crédit ont été formées pour permettre aux
populations exclues du système bancaire classique d'avoir accès
à des services financiers qui leurs sont adaptés et aussi,
à travers ce système mutualiste, d'être leurs propres
banquiers. Le concept a ensuite été repris puis
développé par le professeur d'économie Muhammad YUNUS au
Bengladesh. Tout a effectivement commence en 1976 en Bangladesh suite a une
très grande hausse de la masse pauvre .Pour remédier a ce
fléau sans cesse grandissant le professeur Muhammad YUNUS en ces
termes,« Les pauvres ne sont pas responsables de leur pauvreté, ils
ne sont ni des incapables ni des fainéants, mais des victimes. C'est la
société qui les a faits pauvres. Il faut donner à chacun
la possibilité de devenir entrepreneur. », mit sur pieds une
structure du nom de « Grameen Bank » pour l'aide et l'assistance aux
plus pauvres. Même si ces institutions sont devenues aujourd'hui des
grandes sociétés n'ayant pas forcément le même
objectif qu'à leur création, elles font partie des premiers
instigateurs des systèmes de microfinance dans les pays occidentaux.
En Afrique, On a pu voir émerger les principales
expériences de microfinance dans les années 1960 pour les plus
anciennes avec une période marquée par de nombreux essais
méthodologiques notamment, jusque dans les années 1980. A cette
même époque, les difficultés rencontrées par les
banques de développement, structures traditionnelles de financement de
l'agriculture, des petites et moyennes entreprises et de l'artisanat, ont
contribué à aggraver la stagnation, voire la récession de
l'activité économique dans les pays de l'Union Monétaire
Ouest Africaine. En effet, cette situation s'est traduite par la liquidation de
la plupart des banques de développement et elle a rendu plus pressante
la nécessité de promouvoir des structures alternatives de
financement capables d'assurer la mobilisation de la petite épargne en
milieu rural et urbain et de créer les conditions d'une insertion
progressive du secteur informel dans l'économie moderne. C'est à
cette époque que sont nés de nombreux
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EFFICACITE ECONOMIQUE DES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE EN ZONE
RURALE
ETUDE DE CAS : ZONE RURALE DE SANDIARA AU SENEGAL
systèmes ou dérivés des modèles
existants. Les premiers modèles ont été constatés
en milieu urbain, notamment à travers les tontines en Afrique de
l'Ouest. La tontine est une forme de crédit mutuel dont la durée
du cycle dépend du nombre de membres. Il s'agit en fait d'un moyen de
disposer d'un prêt sans passer par une banque grâce à une
collecte réalisée par les membres de groupes homogènes,
femmes, artisans, ouvriers, commerçants, etc....Jusque vers les
années 1990, s'en est suivie une période de capitalisation des
expériences et des connaissances acquises sur les différents
terrains d'intervention. Certaines expériences démarrées
ont aujourd'hui très bien fonctionné ce qui a motivé les
bailleurs de fonds à investir dans ce secteur, mais beaucoup ont aussi
échoué ce qui n'a cessé d'alimenter les réflexions
au sujet de la microfinance et de son rôle dans le
développement.
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