La microfinance et le développement socio-économique de la ville de Kinshasa. Cas de la coopec ceac/matete.

b) Octroi du crédit

Les crédits que la COOPEC CEAC octroie à ses membres sont affectés à différents domaines, notamment :

0. besoins sociaux : frais médicaux, frais funéraires, frais scolaires, frais de maternité, frais de voyage, dot, nourriture, vêtement etc. ;

1. besoins accessoires : fêtes diverses, achats d'objets de luxe, paiement d'impôt ou d'amende, remboursement des dettes, etc. ;

2. commerce.

Le commerce a bénéficié d'une particulière attention des membres suite à la crise généralisée que connait notre pays. Le secteur informel se développe et le financement est un bon support pour la poursuite des activités de ce secteur. Les membres ont sollicité du crédit soit pour l'acquisition d'un fonds de roulement, le transport des marchandises, le dédouanement, soit pour le développement d'un produit ;

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3. industrie et artisanat : achat des matières premières, acquisition ou adaptation d'un atelier, activité de production ;

4. agriculture et élevage : achat des semences sélectionnées, achat d'un champ, achat des outils aratoires, transport des récoltes, achat d'équipements d'élevage, aliments pour petits et/ou gros bétails.

Les conditions d'octroie de crédit sont les suivantes :

être membre de la COOPEC CEAC (avoir ouvert un compte) ;

être résident dans le rayon d'action de la COOPEC CEAC ;

avoir une activité rémunératrice ou un emploi rémunérateur ;

verser le 1/4 du montant sollicité ;

avoir une ancienneté d'au moins 3 mois ;

ne pas avoir un crédit en cours ;

être âgé d'au moins 15 ans (capable juridiquement) ;

adresser une demande de crédit au gérant ;

présenter une garantie matérielle équivalent à 120% du montant sollicité ;

être capable de rembourser le crédit dans un délai de 12 mois au plus, en payant un intérêt variant de 5 à 25% par mois, selon le but du crédit.

Les taux utilisés suivant les différents domaines d'activités sont résumés dans le tableau ci-après :

Tableau N°2 : Révision de taux d'intérêts sur les crédits octroyés par la COOPEC CEAC

BUT DU CREDIT	TAUX MENSUEL DU CREDIT
	Ordinaire		Eclair		Agent
	Initial	Révisé	Initial	Révisé	Initial	Révisé
Commerce	5%	15%	12%	25%	5%	5%
Industrie et artisanat	5%	15%	12%	25%	5%	5%
Besoins sociaux	10%	20%	12%	25%	5%	5%
Besoins accessoires	10%	25%	12%	25%	5%	5%

SOURCE : COOPEC CEAC/MATETE, 2004.

Ces taux ont été révisés uniquement pour les membres ne prestant pas au sein de la COOPEC CEAC.

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En ce qui concerne la garantie, la COOPEC CEAC se base plus sur la personnalité de l'emprunteur, c'est-à-dire sa solvabilité, son honorabilité et son respect des engagements, bref sur la confiance que la COOPEC CEAC a vis-à-vis de l'emprunteur. Toutefois, pour couvrir ou minimiser les risques, cette coopérative recourt aux formes de garanties suivantes : aval, gage et hypothèque.

Quant au remboursement des prêts, il se fait à l'échéance, ou sur base de l'épargne à la carte. Ce remboursement se fait exclusivement en espèces ou par chèque bancaire.

Le calcul des intérêts se fait par la méthode dégressive, c'est-à-dire que le calcul de l'intérêt tient compte du capital restant dû à chaque échéance. Cela se calcule par la formule suivante :

Intérêt =

Le temps est exprimé en nombre de jours.

Tout membre qui sollicite un prêt à la coopérative doit remplir un formulaire de demande de crédit, qui est disponible chez le gérant. Ce formulaire doit être rempli par le membre lui-même. Si le membre est illettré, un ami ou un parent à lui, qui est lettré, le rempli pour lui et ce dernier y appose son empreinte digitale.

Le formulaire de demande de crédit est remplacé par un document appelé « la reconnaissance de dette et d'engagement au remboursement de crédit » et qui se présente comme suit :

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COOPEC-CEAC

COMMUNE DE MATETE

RECONNAISSANCE ET ENGAGEMENT AU REMBOURSEMENT DE CREDIT

Moi, , domicilié sur l'avenue n° ,

Quartier ., Commune de , fils de

Secteur de , Territoire de ., District de

, Province de , reconnais avoir reçu de la COOPEC CEAC,

un crédit de $US . Ce crédit sera augmenté

des intérêts de $US. L'échéance convenue est de ..

. mois soit du ./ / au / /

remboursement mensuel est de $US (capital + intérêt).
J'accepte des poursuites juridiques en cas de non respect de cet engagement.

Fait à Kinshasa, le / / .

L'Emprunteur Le Gérant

Pour la législation de la commune

Ce document reste chez le gérant avec la fiche de crédit ainsi que la quittance. La réalisation de cette opération fait appel à l'établissement de la fiche de crédit. La fiche de crédit est un document qui enregistre l'identité de l'emprunteur et le suivi des opérations de prêt et du remboursement. Elle est gardée à la COOPEC, chez le gérant.

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