Bancarisation de la paie des fonctionnaires de l'etat et opportunites de la croissance economique pour la RDC

1.3. CREATION DE LA MONNAIE PAR LE SYSTEME BANCAIRE

Le système bancaire en tant qu'intermédiaire financier intervient comme élément fondamental du processus de la croissance économique et de développement. Parmi ces fonctions nous pouvons citer la fonction monétaire, en effet ces intermédiaires particulièrement les banques exercent une fonction monétaire notamment lors de l'octroi de crédit aux agents à besoins de financement ou alors par jeu des relations avec l'étranger ou de refinancement de la banque centrale. Ces fonctions permettent d'élargir l'espace des transactions entre les agents économiques en même temps elle rend possible la continuité dans le temps ainsi l'interconnexion des ressources généralement courtes en financement long ; en plus de ces fonctions, la création monétaire et transformation, d'autres fonctions se sont développées à savoir les fonctions de placement et de négociation.

Les banques effectuent le transfert de la capacité des agents excédentaires vers les agents déficitaires.

La quantité de monnaie en circulation dans un pays provient du système bancaire composé de la banque centrale et des banques de second rang et autres institutions financières.

I.1.4. LES ROLES ECONOMIQUES DES BANQUES

a. LA GESTION DES DEPOTS ET LA FOURNITURE DES MOYENS DE PAIEMENT

Les banques fournissent aux déposants une série des services :

Sécurité : la banque est un lieu sécurisé où l'argent est en temps normal plus protégé qu'au domicile des particuliers, elle fournit des coffres pour conserver des valeurs.

Moyens de paiement : la banque permet de mobiliser son compte des dépôts de plusieurs façons :

· Elle fournit des chèques et en assure le règlement via le système de compensation ;

· Elle fournit des cartes de paiements où sera conservée de la monnaie électronique ;

· Elle permet des virements vers d'autres comptes bancaires ;

· Elle fournit une simple demande des espèces, billets de la banque centrale et pièces de monnaie ;

· Elle peut collecter les espèces, les compter et les comptabiliser, etc.

Les très grandes majorités de ces opérations sont payantes. L'Etat en imposant par exemple le paiement des salaires par virement à des comptes bancaires a rendu obligatoire l'utilisation des services bancaires.^20(*)

b. LA FOURNITURE DE CREDIT ET DES INSTRUMENTS DE PLACEMENT

AUX ENTREPRISES : Le premier service spécifique des banques aux entreprises est la gestion des traites (LCR, Billet à Ordre). L'escompte des traites est une des activités historiques des banques. Le crédit documentaire est également un crédit sur document qui porte généralement sur des transactions commerciales avec l'étranger. Le découvert bancaire est devenu progressivement le principal mode de prêt à court terme. Il est généralement accordé en contrepartie de l'obtention de garanties et de cautions sur le patrimoine de l'entreprise ou de ses dirigeants, avec la spécialisation les banques peuvent pratiquer généralement toutes les formes de crédit à plus ou moins long terme, avec des règles prudentielles et des techniques différentes selon les secteurs économiques.

AUX PARTICULIERS : Elle offre toute une série de placements à court terme comme des comptes ou plans d'épargne et autres instruments de placements quasi-liquides. Elle fabrique des produits financiers plus ou moins complexes qu'elles proposent aux gestionnaires de fortune. Elles peuvent avoir leur propre département de gestion de fortune.

En rapport avec la bancarisation de la paie des fonctionnaires de l'Etat, l'intervention de la banque s'avère capitale dans le fait que c'est par le biais d'un compte-courant que le ménage perçoit ses revenus (salaires, prestations sociales, loyers et intérêt perçus, etc...)

La tenue de compte et collecte de fonds : la banque fournit aux détenteurs de compte une comptabilité des mouvements des fonds ; la banque produit et distribue des placements à court ou à long terme avec différents niveaux de risques financiers, elle peut offrir des plans d'épargne aux fonctionnaires et autres instruments de placements quasi-liquides.

Les fonctionnaires de l'Etat et autres clients peuvent bénéficier des crédits directement produits et distribués par les banques à savoir : crédit à la consommation, crédit immobilier, crédit-bail. Ils peuvent avoir du crédit pour l'achat d'un logement, d'un équipement ménager, d'une voiture ou d'une machine- Outil.

La banque permet aux ménages comme aux fonctionnaires de placer et de fructifier leur épargne, financer les études de leurs enfants.

A L'ETAT : Depuis que la banque centrale ne peut plus directement financer le trésor public par la création de billets (une norme qui s'est progressivement généralisée et qui est appliquée notamment par la BCE, ce sont les banques qui financent les déficits publics.

Le système bancaire devient l'un des partenaires de l'Etat en matière de développement du fait qu'il joue un rôle primordial dans la création et mobilisation des ressources de développement aussi bien nationales qu'étrangères. Il est capable également de fournir la garantie et l'expertise nécessaire au bon choix des projets de développements et prémunir les investissements publics et privés contre les risques de dérapage et de mauvaise gestion.

4.3. LA FOURNITURE DE GARANTIES CAUTIONS ET PROTECTIONS DIVERSES

ü Les garanties de change ;

ü L'assurance-vie ;

ü L'assurance collective sur les soldes des dépôts ;

ü Le cautionnement.

* ²⁰ Professeur MOTA,E, Op.cit. ,P15