Annexes
Tableau 1 : les PME acceptent de répondre à notre
questionnaire
|
Numéro
|
Dénomination sociale de l'E/se
|
Forme juridique
|
Nature d'activité
|
|
1
|
MO-DEM HARVIA
|
SARL
|
Commerce
Électro ménager
|
|
2
|
PLAINE DU SOUSS BUREAU
|
SARL
|
Importation et Distribution
|
|
3
|
CASATHERM
|
SARL
|
L'énergie
|
|
4
|
NOVARTEC
|
SARL
|
Electricité
|
|
5
|
ROMAXE
|
SARL
|
Commerce
|
|
6
|
BASTIF
|
SARL
|
Travaux de construction et vente d'appartements
|
|
7
|
UNIVERSEL BUREAU
|
SARL
|
Import. /Export. Commerce
|
|
8
|
MADI PUB
|
SARL
|
Travaux publicitaire
|
|
9
|
SOCA-SUD
|
SARL
|
Commerce
|
|
10
|
B. ET SUD INFRA
|
SARL
|
Bureau d'études
|
|
11
|
DIMA SOUSS
|
SARL
|
Pompey et Piscine Irrigation
|
|
12
|
CRET
|
SARL
|
Vente de produits métallurgique
|
|
13
|
PACIFIC MOTORS
|
SARL
|
Vente de voitures neuves
|
|
14
|
IFAERO
|
SARL
|
Enseignement
|
|
15
|
GALISIA ALUMINIUM
|
SARL
|
Vente de profilé en aluminium
|
|
16
|
AGA CARREAUX
|
SARL
|
Commerce
|
|
17
|
LES GRANDES MOULINS D'AGADIR
|
SA
|
Minoterie Industrielle
|
|
18
|
CONSERNOR
|
SA
|
Conserverie
|
|
19
|
SUN SUD (Hôtel TALBORJT)
|
SARL
|
Tourisme
|
|
20
|
SYNERGIE
CONSTRUCTION
|
SARL
|
Promotion Immobilière
|
|
21
|
ASMA IMPORT
|
SARL
|
Import. /Commerce
|
|
22
|
RESIDENCE JAMAL
|
SARL
|
Tourisme
|
|
23
|
AGADIR BEACH CLUB
|
SA
|
Hôtellerie Tourisme
|
|
24
|
SUMINSA
|
SARL
|
Transit
|
|
25
|
AINOUBLOGISTIC
|
SARL
|
Transit/Transport Import/Export
|
|
26
|
TRIEX
|
SARL
|
Transit/Transport Import/Export
|
|
27
|
FAB TRANSIT
|
SARL
|
Import/Export/Négoce
|
|
28
|
NOUVELLE UNITRANSIT
|
SARL
|
Transit
|
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
88
|
Numéro
|
Dénomination sociale de l'E/se
|
Forme juridique
|
Nature d'activité
|
|
29
|
HOTEL AFERNI
|
SARL
|
Hôtellerie
|
|
30
|
TRACTAFRIC
|
SA
|
--
|
|
31
|
FOGESUD
|
SARL
|
Commerce
|
|
32
|
RIAD MORORS HOLDING
|
SA
|
Commerce
|
|
33
|
SAUN BAT
|
SARL
|
Construction de Bâtiments
|
|
34
|
NEXT AGADIR
|
SARL
|
Matériels Informatiques
|
|
35
|
CAOBA
|
SARL
|
Menuiserie et Agencement
|
|
36
|
INSTITUT SOFT
|
SARL
|
Formation professionnel
|
|
37
|
FUNEBRES D'AGADIR
|
SARL
|
Funèbres des musulmans
|
|
38
|
RADIFISH
|
SARL
|
Commerce de poissons
|
|
39
|
S.E.I.S
|
SARL
|
Matériels industriels
|
|
40
|
NILE DES ANCIENS
|
SARL
|
Importation
|
|
41
|
CERAME AGADIR
|
SARL
|
Matériaux de construction
|
|
42
|
SUCCURSALE MAVAL AGADIR
|
SARL
|
Distribution
|
|
43
|
SIGIMPEX
|
SARL
|
Commerce
|
|
44
|
SUD MECANIQUE SERVICE
|
SARL
|
Mécanique
|
|
45
|
AHIM TRANSPORT MARCHANDISE
|
SARL
|
Transport de Marchandises
|
|
46
|
OULAINE MATERIAUX
|
SA
|
matériaux de construct°, exploitation de
carrière
|
|
47
|
SIALCO
|
SA
|
Fabrication de conserve de poissons
|
|
48
|
EQUITAS
|
SARL
|
Commerce
|
|
49
|
NOUVELLE COSARNO
|
SA
|
Fabrication de conserve de poissons
|
|
50
|
SOGICO
|
SA
|
Commerce
|
|
51
|
LES GRANDES
TRAVAUX ROUTIERS
|
SA
|
Travaux routières
|
|
52
|
OUDOUD CARS
|
SARL
|
Location de voitures
|
|
53
|
WAFA FIDUCIAIRE
|
SARL
|
Travaux de comptabilité
|
|
54
|
MEDIATRONIC
|
SARL
|
Service après de ventes, composantes électriques
|
|
55
|
MAROC INDUSTRIE OVERSEA
|
SA
|
Pêche maritime - traitement de poisson
|
|
56
|
ATELIERS TECHNIQUES MARINE
|
SA
|
Réparation navale - mécanique
générale
|
|
57
|
MEGA QUIP
|
SARL
|
Outillage
|
|
58
|
IMPRIMERIE CHOUROUQ
|
SARL
|
Travaux de l'impression
|
|
59
|
ASSURANCES INBIAAT
|
SARL
|
Assurance
|
|
60
|
ROMELEC
|
SARL
|
Vente de matériel électrique
|
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
Tableau 2 : les Agences acceptent de répondre à
notre questionnaire
89
Numéro
|
Dénomination de l'Agence
|
Dénomination de la banque
|
|
1
|
Agence Agadir KETTANI
|
BMCE
|
|
2
|
Agence Agadir KETTANI
|
BMCI
|
|
3
|
Agence Agadir Mohamed 5
|
CIH
|
|
4
|
Agence Ait Melloul AL Moustakbal
|
ATTIJARI WAFA BANQUE
|
|
5
|
Agence Agadir KETTANI
|
SOCIETE GENERALE
|
|
6
|
Agence Agadir Cité Universitaire
|
CREDIT DU MAROC
|
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
90
Questionnaire pour les PME :
Dans le cadre de notre mémoire de licence en
Sciences économiques et gestion, intitulée
« Relation
banque/PME : cas des PME de la région SMD », nous vous prions
d'accepter
de remplir le questionnaire suivant. Sachant que cette
étude revêt un caractère
purement scientifique et le
secret professionnel est strictement pris en considération.
Merci d'avance pour votre collaboration.
Identification de l'Entreprise:
Dénomination sociale :
Siège social : Forme juridique
: Nature d'activité :
Identification de la personne interrogée :
Nom et Prénom :
Poste occupé :
1-Quel-est Le montant de votre chiffre d'affaire
?
2-Quel-est le nombre d'employés qui travaillent au
sein de votre entreprise?
De 1 à 10
De 10 à 50 De 50 à 100 Plus De 100
3- Est-ce que vous considérez les
problèmes de financement comme un obstacle majeur à la croissance
de votre entreprise ?
Oui Non
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
91
4-A votre avis, quels sont les besoins les plus important
de la PME en matière de financement ?
Besoins de financement liés à l'investissement
Besoins de financement liés à l'exploitation
Besoins de financement liés à l'innovation
5-Par quels moyens de financement avez-vous monté
vos projets ?
Appuis financiers de la Banque
Crédit bancaire
Crédit jeune promoteur
Apport personnel
Autres
6-Accédez-vous facilement au crédit
bancaire ?
Oui Non
Si non pourquoi ?
7-Quelle est la forme de crédit la plus
demandée par vous?
Crédit à court terme
Crédit à moyen terme
Crédit à long terme
8-Quelle(s) banque(s) avez vous choisi ?
9-Quels sont les critères du choix de votre banque
?
Taux d'intérêt moins élevé
Moins de garanties exigées
Nombre de formules de crédit proposés
Qualité des services
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
92
10-Travaillez-vous avec plusieurs banques ?
Oui Non
Si oui, pour quelle raison?
11-Que pensez-vous de la banque comme source de
financement ?
Efficace
Inefficace
Derniers recours
12-Quelle relation entretenez-vous avec votre banque
?
Partenaire
Fournisseur / client
Autre
13-Etes-vous satisfait de l'offre bancaire pour financer
le cycle d'exploitation ?
Oui Non
Si non pourquoi pas ?
14-Est ce que la gestion de votre entreprise est
fortement dépendante du système bancaire ?
Oui Non
15-D'après vous quels sont les facteurs qui
limitent la possibilité de contracter un emprunt bancaire ?
16-Trouvez vous que les garanties exigées par la
banque sont justifiées ?
Oui Non
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
93
17-Est ce que le processus de l'octroi de crédit
constitue un obstacle pour vous ?
Oui Non
18-Accédez-vous à d'autres services hors
prêt ?
Oui Non
Si oui ; les quelles parmi ces services ?
Produits de dépôt et d'épargne Gestion de
transactions
Services conseils
Autre(s)
19-Accédez-vous à d'autres
moyens de financement autre que la banque ?
Oui Non
Si oui, les quels ?
Ligne internationale de financement
Micro crédits
Crédit bail
Capital risque
Bourse
Autre(s)
20-Quelles sont vos propositions pour
améliorer votre relation avec la banque ?
Merci une deuxième fois pour votre collaboration.
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
94
Questionnaire pour les banques:
Dans le cadre de notre mémoire de licence en
sciences économiques et gestion, intitulée
« Relation
banque / PME : cas des PME de la région de SMD », nous vous
prions
d'accepter de remplir le questionnaire suivant : sachant que cette
étude revêt un
caractère purement scientifique et de
secret professionnel et strictement pris
en
considération.
Merci d'avance pour votre collaboration. Identification
de l'agence bancaire :
- Dénomination :
- Forme juridique :
- Adresse :
Téléphone :
-
1-Comment évaluez-vous la taille et le
potentiel du marché des PME ?
Vaste marché Marché limité
Grand potentiel Faible potentiel
2-Est-ce que vous considérez les PME comme un
élément stratégique de vos activités ?
Oui Non
Si non pour quelle raison ?
3- Quelle est la relation que vous entretenez avec les
PME ?
Partenaire
Client
Autre
Si autre(s) veuillez préciser :
4-Avec quels types d'entreprises réalisez-vous des
fortes rentabilités ? PME
Grandes entreprises
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
5-Assurez-vous des services de conseils pour vos
entreprises clients ?
Oui Non
6-Y a t- il un département ou une cellule au sein
de votre banque réservée uniquement aux PME ?
Oui Non
7-Assurez-vous des services d'assistance envers les PME
?
Oui Non
8- Sur quels critères se base votre banque pour
octroyer les crédits aux PME ?
Confiance
Garanties
Les états de synthèses
Autres
|
Si autres veuillez préciser :
|
|
|
|
|
|
9-Quels sont les types de crédit
fréquemment sollicités par les PME ?
Long terme
Moyen Terme
Court terme
10-Quelles sont les garanties que vous exigez en contre
partie ?
95
11-Quels sont les taux appliqués par votre banque
?
12-Est-ce que les taux et les garanties sont flexibles
?
Oui Non
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
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13-Est-ce que vous obligez les entreprises clientes
à constituer un dossier pour chaque nouvelle demande de crédit
?
Oui Non
14-Quel est le pourcentage occupé par les PME
dans la totalité des crédits accordés par votre banque
?
De 0% à 25% De 25% à 50% De 50% à 75% De 75%
à 100%
15- En termes de risques à courir
et de rentabilité, quel est le plus avantageux pour vous ?
Crédit à court terme Crédit à moyen
terme Crédit à long terme
16-Qu'ils sont les obstacles à la prestation des
services aux PME ?
Facteurs macroéconomiques
Concurrence sur le marché des PME
Nature des techniques de prêt aux PME
Insuffisance de la demande
L'absence des informations fiables sur les PME
Facteurs propres à la banque
17-Quelles sont vos propositions pour améliorer
votre relation avec les PME ?
Merci une deuxième fois pour votre collaboration.
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
97
Dédicaces
Remerciements
Sommaire
Introduction générale 5
CH1 : Généralités sur les PME
marocaines 6
Section 1 : Image de la PME marocaine 8
Paragraphe 1 : Définition de la PME 8
1. Au Maroc 8
2. Exemples de définition de PME dans autres pays
9
Paragraphe 2 : Une inégale répartition
sectorielle et géographique 12
Paragraphe 3 : Les forces et faiblesses des PME
marocaines 12
1. Les forces 12
2. Les faiblesses 13
Section 2 : les contraintes de développement et La
promotion des PME 14
Paragraphe 1 : les contraintes de développement
des PME 14
1. juridique, administratif et judiciaire 14
2. social et humain 15
3. contraintes liées à la gestion
15
4. contraintes liées à l'accès aux
marchés, aux zones et locaux d'implantation 16
5. contraintes liées au financement
16
6. Les contraintes liées à l'accès
aux Marchés financières 17
Paragraphe2 : la promotion des PME 19
1. Les initiatives du MAEG et la création de
l'Agence National pour la Promotion
de la PME (ANPME) 19
2. La fédération de la PME-PMI
22
3. Les Centres Régionaux de l'Investissement et
les politiques sectorielles 23
Section3 : les modalités de financement des PME
24
Paragraphe1 : Le financement par fonds propres
24
1.
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
98
L'autofinancement 24
2. les cessions d'élément d'actif et les
cessions-bails 28
3. les prélèvements sur le fonds du
roulement 29
4. Le recours aux associés 29
Paragraphe2 : Les quasi-fonds propres 31
1. les comptes courant d'associés(CCA)
31
2. les titres participatifs 32
3. les prêts participatifs 32
4. les titres subordonnés 32
Paragraphe3 : le financement externe 33
1. le financement par le crédit-bail
33
2. le capital-risque 34
3. Le crédit-fournisseur 37
4. l'Etat 38
5. le financement bancaire 38
Chapitre2 : relation banque-PME : un déroulement
autour de finance 39
Section1 : les modalités de financement bancaire
aux PME 41
Paragraphe1 : les crédits à court terme
41
1. les crédits de fonctionnement 41
2. les crédits par signature 48
3. autres crédits à court terme
50
Paragraphe 2 : crédits à moyen et long
terme 52
1. les crédits d'équipement à court
et moyen terme 52
2. Les crédits d'investissement à moyen et
long terme / PME (Pour la jeune
entreprise) 53
Section2 : le financement bancaire : cas des PME
Exportatrices et Importatrices 54
Paragraphe 1 : le financement des exportations
54
1. les crédits à l'exportation
54
Paragraphe 2 : le financement des Importations
56
1. les crédits documentaires 56
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
99
Section3 : les produits et services « hors
prêt » offerts par les banques aux PME 58
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