La contribution de la banque populaire du Rwanda s.a au développement socio-économique du milieu rural. Branche de Musanze, sous branche de Remera

1.3.1.4. Approche client40(*)

L'approche client est une orientation marketing qui repose sur les relations étroites avec les clients. Elle a l'objectif de faire des clients la préoccupation centrale de l'institution en toutes ses activités. Pour cela, il faut développer le produit sur base des besoins réels du marché et non pas développer les produits en supposant qu'ils conviennent aux clients. Cela a beaucoup d'implication au niveau de l'organisation en général. P. KOTLER nous présente deux pyramides pour distinguer la vision traditionnelle et moderne de l'organisation.

DGnagers

ction général

Encadrement

Combattants du front

Clients

D.G.

ction général

Cadres

Employés

Clients

Clients Clients Clients Clients

Clients Clients Clients Clients

a)L'organisation traditionnelle b) La nouvelle pyramide de l'entreprise

Figure N° 1 : Pyramide des organisations

Source : KOTLER, P. et al., Marketing management 12^eme ed. , Nouveaux horizons, France, 2006  p.167,

Les entreprises à orientation client sont conscientes que c'est le client qui est la véritable source de leurs revenus. Ainsi dans l'organisation moderne, contrairement à l'organisation traditionnelle, c'est le client qui est au sommet de la pyramide, puis les combattants du front c'est-à-dire les agents qui sont en contact direct avec le client suivis du personnel d'encadrement c'est-à-dire les agents des différents services. Finalement viennent les dirigeants d'entreprises qui doivent motiver les cadres. Les clients se trouvent autour de la pyramide pour rappeler que toute l'entreprise est, en définitive au service de la clientèle.

En prenant en considération cette figure de l'organisation moderne, nous pouvons dire que le succès reviendra aux institutions financières qui déterminent mieux les souhaits, la soif et les goûts de leurs clients et cherchent à les satisfaire par la conception, la communication et la distribution d'offres adaptées et purement concurrentielles.

1.3.2. Crédit

Après avoir connu diverses fortunes à travers les âges, l`activité bancaire en qualité de dispensatrice de crédit, a pris naissante au 18^ème siècle après Jésus-Christ. Dans les sections suivantes, nous allons donner les différentes définitions du crédit, sa classification ainsi que son rôle

1.3.2.1. Définition du crédit 41(*)

Étymologiquement, la notion de crédit est dominée par l'idée dans le mot « creditum » du droit romain. Ce dernier dérive lui-même du mot latin « credere » qui a le sens de croyance, de confiance. C'est de ce sens qu'on a tiré les termes de crédit et de créance.

Au sens de la clientèle, le crédit bancaire est l'assurance contractuelle donnée par la banque à son client qu'elle lui offrira jusqu'à une certaine limite et à certaines conditions, la possibilité d'utiliser ce crédit, soit directement par le jeu d'un compte, soit indirectement sous forme de prêts de signature.

Au sens comptable, le crédit est l'échange de deux biens actuels, à savoir: argent contre créance.

Au sens large, le crédit est l'opération par laquelle on acquiert la maîtrise immédiate des ressources en échange d'une promesse de remboursement future, moyennant un paiement d'un intérêt rémunérant le prêteur.

Pour DUTALLIS^42(*), faire du crédit, c'est faire confiance, mais également donner librement la disposition effective et immédiate d'un bien réel ou d'un pouvoir d'achat, contre la promesse que le même bien ou, à défaut, son équivalent sera restitué au bout d'un délai précis, le plus souvent avec rémunération de ce service rendu ou du risque couru, risque de perte partielle ou totale que comporte la nature de ce service.

Le crédit est une partie intégrante du micro crédit, qui est à son tour, l'un des composantes de la micro finance. Par voie de transitivité, il est aussi une partie intégrante de la micro finance, un système qui a évolué comme une approche de développement économique prévue pour desservir les groupes à faibles revenus.

Pour DRANGER J., disait que le crédit est une opération qui consiste à se dessaisir du bien, à céder un pouvoir d'achat, à prendre un engagement en échange de la promesse d'une contre prestation différée dans le temps, de la confiance, par ce fait, l'emportement sur la crainte du risque.^43(*)

La définition que donne DRANGER J., ci- dessus, s'approche de celle de Duff R^44(*)., qui définit le crédit comme « tout acte par lequel une personne agissant à titre onéreux, met ou permet de mettre des fonds à la disposition d'une autre personne ou prend, dans l'intérêt de celui ci, un engagement par signature tel qu'un aval, un cautionnement ou une garantie »

L'opération de crédit est définie par l'article 3 de la loi bancaire n° 84-46 du 24 Janvier 1984 comme suit : « constitue une opération de crédit tout acte par lequel une personne agissant à titre onéreux met ou promet de mettre des fonds à la disposition d'une autre personne ou prend dans l'intérêt de celle-ci un engagement ».

Une approche juridique met en avant deux composantes indissociables de la notion de crédit :

§ Un apport d'obligation ;

§ Un acte juridique c'est-à-dire un contrat^45(*).

Pour ce qui concerne notre étude, le crédit se rapporte à une somme d'argent que la Banque populaire du Rwanda S.A Sous Branche de REMERA met à la disposition de ses clients qui, à la date convenue c'est-à-dire à l'échéance remboursera le principal plus les intérêts conformément aux conditions convenues dans le contrat. Ledit crédit est utilisé pour financer les opérations de production ou celles de consommation. Malheureusement, l'engagement pris par ses clients n'est pas toujours respecté et tout crédit est soumis à des risques que la Banque doit considérer avec attention afin de bloquer des conséquences y relatives.

* ⁴⁰ Kotler P ; et al., Marketing management, 12^eme ed. , Nouveaux horizons, France, 2006  p.167,

* ⁴¹ NTEZIRYAYO A, Cours de droit économique et financier, Lic. II Droit UNR, 1996-1997 p.15

* ⁴² Petit DUTALLIS G., Le crédit et les banques, édit SIREY, Paris, 1963, p15.

* ⁴³ DRANGER J., Le traité d'économie bancaire, Tome 1, PUF, PARIS, 1981, P.41

* ⁴⁴Ibidem, p.224

* ⁴⁵ Petit DUTALLIS G., Le crédit et les banques, édit SIREY, Paris, 1963, p15.