Appréciation des services et intention de switch dans une institution du système financier décentralisé: application aux membres de la COOPEC AKIBA YETU

II.2.3. Analyse critique de la Microfinance, une finance de proximité

À la suite de cette section, est établie une analyse critique de la Microfinance, appréhendée comme une finance de proximité, portant du fonctionnement et d'établissement des IMFs dans la ville de Goma. Dans cette section, l'analyse menée s'étend d'une part sur les déterminants de la dérive de la mission, et d'autre part sur l'introduction de la finance numérique couplés à la proximité de la Microfinance. La Microfinance joue-t-elle un rôle palliatif ou sert de force de lance ?^154(*) cette question sert de base dans cette analyse.

Pour veiller à ce que les IMFs et tout intermédiaire financier ne puissent, à la limite, dériver leur mission, elles doivent regarder avec vigilance les déterminants suivants^155(*) :

· Le prêt moyen : il mesure le degré d'implication des institutions auprès de la clientèle pauvre. La dérive de la mission risque de se produire lorsque la taille du prêt moyen augmente ;

· La nature du prêt (solidaire versus individuel) : les prêts de groupe sont le fondement de la Microfinance. Au lieu des garanties matérielles, les prêts sont accordés au groupe sur base du principe de caution ;

· La localisation géographique (proximité géographique) : cibler les zones est un objectif important dans le business model de base de la Microfinance, puis ce que c'est là où les pauvres se concentrent ;

· Le ciblage des femmes : l'engagement social d'une IMF est appréhendé par la part des femmes dans son portefeuille client, vu que la pauvreté est essentiellement un phénomène féminin.

À la suite de la réflexion dans cette section, l'analyse critique porte uniquement le prêt moyen et la localisation géographique, preuves tangibles d'une exclusion financière.

De tout le temps, les chercheurs en Microfinance (section 2.1.) ont montré que la Microfinance noue des relations de proximité avec les bénéficiaires, jadis exclus du système financier classique.

Certes, la Microfinance est au départ une finance des personnes moins riches qui, dans bien des cas, vivent dans les banlieues ou des zones reculées voire même rurales. Cette localisation crée d'elle-même une auto-exclusion et un certain rationnement. Toutes les structures financières prétendant servir les moins riches, sont installées dans les beaux bâtiments de la ville, ceci dans les quartiers les plus avancés.

La pauvreté est un concept polysémique, de toutes les définitions qui ont été allouées, ici nous retenons qu'est pauvre, toute personne qui ne parvient pas à satisfaire ses besoins vitaux. La Banque Mondiale (2000) sous-tend que le pauvre, que les institutions financières prétendent servir, est celui qui vit dans un profond sentiment de manque du bien-être, qui a faim, qui n'a pas de toit ni des vêtements décents, est malade et ne peut seul se faire soigner, est illettré et sans instruction, etc.

* ¹⁵⁴ C. FOUILLET et al., Le Microcrédit au péril du néolibéralisme et de marchands d'illusions. Manifeste pour une inclusion financière socialement responsable, in Revue de Mauss, 29, 2007, pp.329-350 ; Élisabeth HOFMAN, Kamala MARIUS-GNANGOU « Le Microcrédit est-il le faux nez du néolibéralisme ? », in Les cahiers d'Outre-Mer, 238, 2007, pp.217-233. Cité par Florent BÉDÉCARRATS, La Microfinance entre utilité sociale et performances financières : le rôle des normes dans la gouvernance d'un secteur mondialisé, Thèse de Doctorat, Science politique, Université Paris 1 Panthéon-Sorbonne, 2012, p.200.

* ¹⁵⁵ D. ASMAE et R. MOURAD, Les déterminants de la dérive de mission en Microfinance : cas des institutions de Microfinance marocaines, 28ème Conférence Internationale de Management, Association Internationale de Management Stratégique, AIMS, Dakar, 2019, p.8.