CHAPITRE TROISIEME : L'IMPACT DE LA MICROFINANCE SURLE BIEN ETRE DES MENAGESDE LA VILLE DE MBANZA-NGUNGU
Ce chapitre analyse l'impact des IMF sur le bien-être
des ménages de la ville de Mbanza-Ngungu partant des données de
l'enquête menée sur le terrain.
SECTION 1. Revue de la littérature
Plusieurs études ont abordé la question relative
à l'impact de micro crédit sur le bien-être de la
population.
Dans une étude menée par BOUJELBENE
Younes professeur en sciences économiques à la fseg
Sfax, qui avait pour objectif principal d'analyser l'impact
économique du microcrédit dans une région du sud tunisien,
conclue que le produit représente un outil pour palier la situation
d'exclusion financière et bancaire des agents pauvres. Ce petit
prêt de mobilisation permet aux exclus d'accéder à leurs
besoins de base. Cependant, l'analyse a été effectuée sur
la base d'un échantillon de 200 agents pauvres emprunteurs de
microcrédit. L'institution du microcrédit a constitué une
référence de la région du sud tunisien. Et pour bien mener
à ce travail, il a eu recours une étude
économétrique en utilisant une estimation binaire avec le
modèle Probit afin d'exprimer l'impact économique du
microcrédit sur le niveau de vie de l'exclu. En conséquence, le
microcrédit a permis de proliférer le niveau de consommation en
matière de base des emprunteurs de la région citée.
Il a assumé selon cette analyse un développement
économique. Le microcrédit a représenté un moyen
pour briser la pauvreté et alléger la situation d'exclusion
financière. Il a mentionné un effet opérationnel sur le
bien-être économique et financier de l'exclu financier (Jean-Marc
B., 2006).
Dans un document de travail réalisé en 2013 par
Bernd balkenhol et Camille Guezennec sur le micro crédit
professionnel : quel est l'impact sur l'emploi en France ; les
auteurs concluent que le micro crédit permet l'accès d'une
population généralement sans emploi et exclus de circuit
bancaires traditionnels à un prêt inférieur à 25000
euros pour créer une entreprise. Il prend une place croissante dans les
politiques actives du marché du travail en Europe, notamment depuis la
crise économique de 2008. Ces effets sur l'accès à
l'emploi et les conditions d'exercices de leurs activités par ces
bénéficiaires demeure toutefois peu connus cela tient tant
à la diversité des opérateurs de micro crédits
qu'à celle de leurs modalité d'intervention et à la
variabilité des montants des prêt accordés.
Pourtant, alors que le modèle français de micro
crédit repose sur des financements hybrides sollicitant des fonds
publics, son développement devrait s'appuyer sur une meilleure
connaissance de ses performances et de son impact social. Si les
opérateurs font preuve d'un engagement croissant en ce sens, les
pouvoirs publics ont également un rôle à jouer, en
reforment et en complétant les outils de collecte statistique relatif
à la création d'entreprises. Et en accompagnant les
opérateurs dans la mise en place d'indicateurs et de méthodes
partagées pour suivre les bénéficiaires(Document de
travail).
Une autre étude est celle réalisée par
LAURA SENGLER sur les impacts de micro crédit sur la pauvreté en
Belgique. Selon lui, nombreuse personnes en situation précaire sont
exclues des circuits bancaires traditionnels, il leurs est souvent difficile
d'espérer sortir de ce cercle vicieux. L'achat
d'électroménager nécessaire à la vie quotidienne,
ou même d'une voiture, devient du coup impossible. Il en va de
créer leur propre emploi et mener un projet professionnel à
terme.
C'est donc pour ces personnes qu'a été
créé le micro crédit social. Sa caractéristique
principale ? Le prêt de petites sommes remboursables sur de courtes
durées. Même s'il semble être la solution miracle pour ceux
qui ont des difficultés financiers, il n'est pas accessible à
tout le monde et requiert certains critères. En effet, il ne suffit pas
d'avoir un projet professionnel ou personnel pour bénéficier de
cette aide. On ne finance que les projets qui ont un stade de maturité
avancé, après on vérifie la situation d'endettement.
Cyril Fouillait à parler sur L'impact du micro
crédit sur la gestion des contraintes de liquidité dans le
temps : un exemple mexicain. Les recherches menées dans le contexte
du Mexique rural, aboutissent à des résultats comparables
à ceux mis en évidence dans le contexte indien. Le principal
effet du micro crédit se situe également au niveau de la gestion
inter temporelle de la liquidité. L'apport en liquidité que
constitue le micro crédit permet à de nombreuses familles de
réduire le décalage temporel entre les revenus et les
dépenses. Nombreux d'entre-elles, ont émigré en partie aux
Etats-Unis ; or cette spécificité conditionne fortement la
manière dont le micro crédits sont utilisé. Pour les
ménages qui reçoivent régulièrement une aide
financière des membres émigrés, l'accès au micro
crédit ne réduit que pareillement et pour une courte durée
dans le temps la dépendance à l'égard de transfert
migratoires (Bernanke ; B.S et Blinder ; AS, 1988).
En dehors du contexte de forte migration internationale, le
remboursement du micro crédit est crucial car il conditionne la
continuité du droit d'accès à la source de
liquidité procurée par le dispositif de micro finance dans le
futur. Or, cette continuité est assuré par le recours à
l'emprunt informel ou par l'adoption d'arrangement tacites entres membres d'un
même groupe solidaire : il arrive fréquemment que l'offre de
micro finance ne coïncide pas pleinement avec les besoins des emprunteurs.
Ces derniers adoptent alors des stratégies leur permettant de
contourné les rigide de l'offre.
Ainsi, dans plus de 12% des groupes observés, l'une des
stratégies consiste à ce que l'emprunteur dont les besoin sont
inférieurs au montant proposé par le dispositif de micro finance
(au vu des performances de remboursement des prêts antérieurs)
emprunte un montant plus élevé que ses besoins et reprête
la différence ou la totalité du micro crédit à un
autre membre du groupe. Cette stratégie traduit le souci de ne pas
« gâcher » cette liquidité ni pour soi-
même ni pour les autres en cas de décalage entre l'offre et ses
besoins propres.
Au Cameroun le micro crédit leur a permet
d'améliorer le niveau de satisfaction de leurs besoins de base. En
outre, le microcrédit amène les micros emprunteurs à
progresser le niveau de consommation. Le problème touché est un
problème de développement durable et non seulement du
développement économique. Le microcrédit est un
remède pour la lutte contre la pauvreté. Il s'est
avéré que le petit prêt donne lieu à une
création de revenu, ainsi, l'individu peut satisfaire ses exigences en
matière d'éducation et de santé(Mr. Boujelbene Y.).
Au Maroc, le client des associations de microcrédit
s'est révélé être un client actif et solvable, qui a
besoin d'un large éventail de produits de microcrédit.
Après des études concluantes de faisabilité du financement
du logement par le microcrédit, il a paru utile de procéder en
2004 à l'extension du champ d'application de la loi 18 - 97 relative au
microcrédit, au financement du logement social, ainsi qu'à
l'électrification et l'approvisionnement en eau potable des
ménages démunies. Concernant le financement de petite entreprise,
certaines associations de microcrédit ont pu, sur la base des
études d'impact qu'elles ont menées auprès de leur
clientèle, constater la forte demande pour des prêts individuels
avec des montants assez importants. Aussi, les associations de
microcrédit sont-elles déjà commencé à
diversifier leurs produits et à offrir des microcrédit au
logement et à la petite entreprise en ajustant les termes, les
conditions et les montants des prêts, conformément à la
demande de leur clientèle ( Bourguignon, G. et Chakravarty, S. 2003).
De fait, les associations de microcrédit ont pu
acquérir une grande flexibilité dans la conception et la
consistance des produits et services qu'elles offrent. En définitive,
l'expérience acquise par les associations de microcrédit, les
capacités d'adaptation dont elles font preuve jusqu'à
présent, ainsi que le soutien dont elles bénéficient de la
part tant des pouvoirs publics que d'un certain nombre de bailleurs de fonds,
conduisent à penser qu'elles peuvent apporter une contribution
significative à la politique volontariste engagée par le
gouvernement, en matière de résorption de l'habitat insalubre et
de soutien au développement de la petite entreprise au Maroc (Mr.
BOUJELBENE Y.).
Pour la Bosnie, la micro finance a été un moyen
de relancer l'économie en ruine. Le micro crédit était
alors perçu comme un instrument de lutte contre la pauvreté, un
aussi comme un outil de reconstruction post-conflit. La situation du pays en
1995 était dramatique après la guerre et les accords de Dayton.
De fait, il est reconnu que le micro crédit a eu un effet positif dans
la reconstruction de la société après conflit. Il a permis
aux habitants de recréer des réseaux de relations et
d'échange.
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