Memoire Online - Le micro-crédit et la lutte contre la pauvreté

Dans cette partie, on effectue une analyse pour étudier les différentes figures de microcrédit sans oublier les capacités de production, de consommation, ainsi que leurs possibilités de remboursement (les ménages à faibles revenus), et leur impact sur le développement local.

^b Etude réalisé par la Banque Caisse Epargne pour une amélioration du microcrédit social

Le plus souvent, dans les zones rurales, le travail des personnes à faibles revenus est essentiellement basé sur leurs propres savoir-faire et entrepreneurial. Les créations des micro-entreprises sont souvent destinées à du travail artisanal, par exemple fabrication des tapis, qui nécessite l'achat des matières premières. Ces derniers ne peuvent pas exercer leur savoir-faire et pratiquer sans l'aide de microcrédit ou d'autres organismes qui prêtent de l'argent pour le bon fonctionnement de leurs micro-entreprises.

En parlant de la création de richesse, c'est précisément des revenus de faibles montants justes pour une amélioration de leurs conditions de vie, ainsi pour continuer leurs activités.

D'un autre côté, les pauvres peuvent augmenter leurs revenus grâce à des institutions de micro-crédit fiables et non excessives, ils auront une chance mais autant des possibilités d'épargne et un accès facile au crédit sans une demande de cautionnaire, puisque ce genre de crédit est basé sur une confiance entre le micro entrepreneur et le prêteur.

Ce microcrédit permet non seulement de créer une richesse supplémentaire mais également le développement de zones rurales. Ce crédit est majoritairement destiné aux artisans, commerçants, profession libérale ou des personnes en difficulté financière. Ce crédit est un crédit solidaire mais non un don, car ce crédit est remboursé même en cas d'échec du projet de micro- entrepreneur.

Les ménages soldent le plus souvent leurs crédits qui leurs a été attribué par les institutions du micro-crédit ou d'autres organismes. Malgré un taux d'intérêt trop élevé du micro-crédit par la plupart des institutions, ces pauvres micro- entrepreneurs arrivent juste à avoir de quoi vivre et faire fonctionner leurs activités ; par exemple : un micro- entrepreneur qui souhaite fabriquer des chaises et les vendre avec un capital de 50000FCFA^a avec un TEG fixe de 20% du capital.

Element	Quantité	Prix Unitaire	Montant
Achât Mdise	10	2500	25000
Vente des Chaises	6	7500	45000
Résultat			20000
Intérêt du Capital 20%	50000		10000
Amortissement/ 10Mois			5000
Bénefice			5000

En analyse le résultat de ce micro-entrepreneur, on observe qu'il arrive à dégager un minimum de bénéfice mais aussi a remboursé l'intérêt du crédit dès le premier mois malgré un taux d'intérêt trop élevé. L'interprétation, nous montre qu'il n'est pas solvable, à cause d'un taux d'intérêt excessif en plus le montant du remboursement de crédit est aussi extrême. Dans cette condition son entreprise n'est pas vraiment viable car s'il n'arrive pas à vendre tous ces produits, il risque d'être en cessation de payement durant quelques temps ; il est donc certain qu'il ne peut pas vendre tous ces produits chaque mois.

^a FCFA devise des Fédérations des communautés francophones et acadienne dont 1euro= 655,995 FCFA.

Plusieurs micro-entrepreneurs se trouvent dans ce genre de situation, ce qui n'est pas une condition favorable pour leurs activités et leur bien être.

Des activités similaires ne sont pas vraiment convenables pour l'économie locale. Elle peut provoquer des cessations de payement, l'arrêt de leurs activités, possibilités d'encourager des conflits, et d'augmenter le chômage, ce qui peut produire ainsi des crises économiques.

3) Suite favorable du micro-crédit sur les revenus des ménages et leurs consommations

Des nombreux ménages ont vu leurs revenus et leurs consommations augmenter, grâce au bien fait des microcrédits fiables et mieux contrôler par leurs Etats respectives. L'Etat a un grand rôle pour un équilibre du marché entre les entrepreneurs et les clients dans notre cas c'est les IMC et les micro entrepreneurs (autrement dit auto entrepreneur).

Dans notre situation, le plus important est de voir des taux intérêts plus bas, un remboursement du crédit plus adapté à leurs disponibilités, mais aussi une bonne étude de leurs marchés ou leurs micro-entreprises avant leurs accès au crédit.

Si toute ces conditions sont bien remplies, il est évident qu'on peut arriver à une croissance de l'activité, ainsi une amélioration du niveau de production et de consommation des ménages ce qui peut inciter davantage les investisseurs à investir, et de ce fait, impulser le développement local.

Dans cette partie, on ne teste directement l'impact du micro-crédit, mais on illustre une des particularités.

Le taux d'intérêt accordé par deux IMC distinctes dans le tableau ci dessous. Les calculs ont été effectués par Excel,

Elément	Montant Crédit/ euros(Yi)	du Taux Taux d'intérêt/an/IMC d'intérêt/an/IMC fiable excessive
1	100	1,00%	19%
2	150	1,50%	22%
3	200	2,00%	22,50%
4	250	2,50%	27,50%
5	300	3,00%	31%
6	350	3,50%	32,50%
7	400	4,00%	42%
8	450	4,50%	42,60%
9	500	5,00%	47,50%
10	550	5,50%	56,50%
Moyenne	325	3,25%	34,31%
Varianc e	22916,67	0,02%	1,53%

Dans le tableau ci-dessus, on observe que la moyenne des crédits octroyés par les IMC est de 325 euros, que ça soit des IMC excessives ou non, mais leurs taux d'intérêts sont largement différents, un écart de {31,06%} entre les IMC excessives et IMC fiables.

On remarque aussi une dispersion de 0,02% pour les IMC fiables et 1,53% pour les IMC excessives ; cette dispersion n'est autre chose que la variance, plus elle est grande plus l'IMC est moins bonne, plus elle est faible mieux est l'IMC. Dans le langage statistique, cette dispersion nous prouve tout simplement que la moyenne des taux d'intérêt peut

varier de 0,02% pour les IMC crédibles, et de 1,53% pour les IMC excessives ce qui est considérable.

Les valeurs^a estimées dans notre modèle sont â0, â1, â2 qui donnent respectivement une évaluation du montant de crédit (Yi : variable expliquée)

On peut expliquer autrement, lorsque un des taux d'intérêts des IMC (X1, X2 : variables explicatives) augmente d'une unité ou d'un pourcentage alors les autres taux d'intérêt restent constants car les deux taux sont indépendante. X1 et X2 étant des taux d'intérêt des deux IMC, on observe que les IMC peuvent être indépendant à travers leurs taux d'intérêts appliqués à des personnes à faible revenu.

Dans cette condition, si le prêt demandé augmente alors le taux d'intérêt va à son tour augmenter dans les deux IMC, ici il n'y pas de possibilité de réduire le taux d'intérêt donc l'arbitrage se fait entre les deux IMC. Le plus souvent il y a une confusion ou une sorte d'affolement des personnes à faibles revenus, certaines empruntent par précipitation d'autres parce qu'ils ont un besoin urgent et enfin d'autres sont mal informés etc.

Dans toutes les circonstances, on ne peut pas expliquer les montants des crédits (exacts) demandés par les micro-entrepreneurs, à travers le taux d'intérêt et les estimateurs, car il y a beaucoup d'autres critères qui ont une influence sur le montant du crédit demandé. Plus le besoin s'accroît plus le montant du crédit demandé par les micro-entrepreneurs augmente et plus le taux d'intérêt

^a Les valeurs et les variables ont été calculés par Excel à l'aide de l'utilitaire d'analyse {model de régression multiple}

augmente ; donc les autres critères non connus sont les résidus en statistique (ei est le terme d'erreur).

Il a donné plus de liberté d'entreprendre, donné plus d'espoir aux pauvres de sortir de l'exclusion social.

Il joue plusieurs rôles dans le développement local, d'une part la réduction du chômage (donc effet financier), avec un effet d'augmentation de l'investissement car pour créer un emploi, il faut un investissement supplémentaire ; une incitation à augmenter le prix de certains biens puisqu'on a une augmentation de revenu (l'effet volontaire des
entrepreneurs).

Le second rôle du micro-crédit qui est la solidarité est très important dans la société^a puisque c'est un facteur de stabilité, c'est-à-dire que les individus ont toujours besoin du soutien moral dans la vie, étant donné qu'il faut plus de bonne volonté pour créer une entreprise.

L'importance du micro-crédit est très nombreuse, il reste maintenant aux IMC de tenir compte de la valeur de microcrédit et améliorer d'avantage le système actuel du microcrédit ainsi pour dynamiser et pouvoir relever plus de défit.

Le développement local commence également par l'éducation des enfants, avec un accès facile au micro-crédit. Les ménages arrivent à scolariser leurs enfants ainsi pour éviter tout exploitation des enfants, puisque l'avenir d'un Etat dépend d'une meilleure scolarisation des enfants et leurs bien-être^b.

Avec une étude statistique du micro-crédit, on peut tester si les ménages empruntent moins quand le taux d'intérêt est élevé ; c'est-à-dire si le taux d'intérêt (i) augmente alors les montants du crédit demandés par les ménages ou les micro-entrepreneurs sont de plus en plus faibles. Ce qui implique que, le taux d'intérêt et le micro-crédit sont dépendants.

Compte tenu de cette dépendance, on comprend que le micro- crédit peut avoir plusieurs issus, soit un instrument de lutte contre la pauvreté soit un instrument qui fait augmenter l'endettement global d'une population rurale.

Autrement dit, l'objectif du micro-crédit diffère selon les IMC (institution du micro-crédit), certaines sont excessive

et d'autres non excessives à travers leurs taux d'intérêt et leurs organisations.

En prenant l'exemple sur deux IMC L'ADIE^a et BABYLOAN^b, sur leurs taux d'intérêts et le montant demandé par les micro-entrepreneurs.

On observe que le taux d'intérêt Y (b) est plus élevé que celui de Y (a) donc ce qui incite les demandeurs du crédit de BABYLOAN à emprunter moins par rapport à ceux de l'ADIE.

^a L'ADIE : Association pour le Droit à l'Initiative Economique, fondé en France 1989 par Maria NOWAK, économiste française fortement implique dans le développement des pays pauvres.

^b BABYLOAN : C'est un site Internet Français (babyloane) qui permet de prête au lieu de donner, entre un prêteur et un micro entrepreneur, il est juste l'intermédiaire entre les investisseurs et les emprunteurs

dans le monde entiers, c'est-à-dire un Malien peu prête de l'argent à un Français ou un Sud-Américain, l'inverse est aussi possible.

Achat de matière 1ere Achat de matière ^1ere(fabrication de savon) (fabrication de savon

Frais de scolarisation Frais de scolarisation des enfants 2000FCFA de enfant 2000FCFA

Le micro-crédit et la lutte contre la pauvreté

Partie II : Impact du micro-crédit sur la pauvreté