Memoire Online - Le micro-crédit et la lutte contre la pauvreté

Présenté par l'étudiant TOUNGARA Mohamed Lamine Ibrahim N° étudiant : 218643

Avant de commencer à rédiger ce mémoire, j'ai l'honneur de présenter mes sincères remerciements à Mme Aïcha OUHARON, responsable du mémoire, qui m'a aidé à travailler correctement et à progresser dans les étapes les plus difficiles de mon mémoire. Je présente également mes remerciements a Mme JEFFERS responsables du parcours M.I.F (Marchés, Institution, Finance)

Finalement, mes sincères remerciements à mes professeurs et tout le personnel pédagogique.

Introduction

Le monde entier est confronté à un problème très sérieux qui est la pauvreté, chaque Nation cherche toujours un moyen efficace et plus adapté pour lutter contre la pauvreté. Chaque pays lutte contre la pauvreté à sa manière, mais la méthode qui a eu le plus de succès ces vingt dernières années est le micro-crédit. Les Nations Unis ont déclaré l'année 2005 « l'année Internationale du micro-crédit », car il a beaucoup contribué à l'allègement de la pauvreté dans les pays qui ont pratiqué et amélioré le micro-crédit. C'est un moyen nécessaire pour le développement des zones rurales et l'amélioration des conditions de vie des personnes à faibles revenu. Cependant, on a remarqué les dérives du micro-crédit, des institutions de micro-crédit non fiables qui trompent les personnes à faibles revenu et donnent une mauvaise image du micro-crédit.

Pendant que certaines Institutions du Micro-crédit(IMC) essayent d'améliorer le développement des zones rurales, d'autres profitent de cette situation pour exploiter les pauvres, qui n'ont pas d'autres choix que d'accepter leurs offres. Le micro-crédit est l'espoir des pauvres puisque ceux qui étaient cernés, ont maintenant une porte de sortie. C'est à voir si le micro-crédit solidaire peut-il réduire la pauvreté ?

Pour répondre à cette question, je vais mettre le point dans un premier temps sur le micro-crédit, ensuite je vais traiter son impact sur la pauvreté et enfin son impact sur le développement local.

Partie I : Le point sur le micro-crédit

Pour rendre claire la lecture de mon mémoire, je vais procéder par un éclaircissement de quelques mots. A commencer par le micro-crédit, dont plusieurs personnes considèrent comme un service de proximité dont le but est la solidarité et le coût minime. Cette forme est considérée comme le micro-crédit traditionnel, puisque aujourd'hui le micro-crédit prend différentes formes, ce n'est plus les petits services de proximité qui gèrent le micro-crédit, c'est plutôt les Institutions du Micro-crédit (IMC), les banques, les collectivités, souvent même certains Etats etc.

Actuellement, le micro-crédit n'est plus un petit service de proximité, c'est plutôt une faculté de se procurer des capitaux d'un faible montant à travers le monde, exemple : un Canadien peut prêter de l'argent à un Gambien. Ce qui concerne sa dimension solidaire^a, on n'a pas vu beaucoup de changement, mais les coûts et les prix du micro-crédit ne cessent de varier selon les Institutions ou les agences de micro-crédit.

On sait que certains Etats aident les agences de microcrédit pour qu'ils contribuent à leur tour à une réduction de la pauvreté^b dans leurs pays, le plus souvent ce sont des institutions de micro-crédit non excessives qui sont plus solidaires et efficaces dans la lutte contre la pauvreté.

^a Solidaire : un fait qui incité les personnes à s'entraider, dans les différentes circonstances de la vie.

b Pauvreté : l'insuffisance des biens matérielle ou immatérielle, comme la nourriture, l'accès à l'eau potable, vêtement, logement, l'Etude, le respect de l'Homme etc.

On peut définir comme des sociétés à butes lucratif comme toute autre société qui est à la recherche du profit. Les IMC cherchent à réduire la pauvreté, tout en tirant leurs bénéfices. Enfin des comptes, ils auront un double privilège. Avec l'augmentation des IMC, on a observé l'arrivée massive des différentes formes d'institutions de micro-crédit (IMC), certaines sont un peu excessives au niveau de leur taux d'intérêt et les services qu'ils rendent à leurs clients.

Les concurrents du micro-crédit ne cherchent pas à comprendre la différence entre une institution de microcrédit excessive ou non excessive. Ils trouvent que le micro-crédit ne sert pas à diminuer la pauvreté, et qu'il ne peut donc pas être utilisé comme un instrument de lutte contre la pauvreté et de l'exclusion bancaire.

Le taux des IMC qui s'élèvent environ de 20% à 30% (l'année), sont plus souvent des IMC excessives, qui cherchent uniquement les profits et exploitent les pauvres. Certains pays développés ont trouvé des moyens pour lutter contre ces pratiques illicites^a.

Par exemple en France, les clients peuvent passer par des réseaux mieux ciblés et mieux organisés, dont l'objectif est d'aider les personnes à faibles revenus et de réaliser un projet (création d'une micro-entreprise, faire une formation, travaux de construction etc.) Encore un de leurs avantages est des taux beaucoup plus bas souvent de 2% à 5% en fonction du montant du micro-crédit, de la situation et du projet. Ce service est souvent proposé par certaines

^a Pratique illicite : taux d'intérêt beaucoup plus élevé par rapport au taux pratique sur le marché.

collectivités, les caisses de dépôt et consignations, les banques mutualistes, les Association comme celle d'ADIE^a...

Ces IMC qui luttent chaque jour pour aider les gens à faibles revenus de sortir de l'exclusion bancaire et de baisser le chômage grâce au prêt du micro-crédit.

Tous les indicateurs, nous montrent que la relation entre l'économie et la politique sociale est possible dans une société. Cette relation a longtemps été ignorée. C'était l'exemple des banques et les personnes à faibles revenus. Certaines personnes sont exclues du système bancaire à cause de leur faible revenu.

Aujourd'hui, on observe beaucoup de changement, même si les banques ne font pas spécialement le micro-crédit, ils font des produits qui dérivent du micro-crédit exemple le crédit à la consommation, le crédit d'aide et d'autres.

Beaucoup de collectivités ont adopté le micro-crédit, grâce à son efficacité ; parce que sa performance économique et sociale a été importante dans plusieurs endroits, dans les pays développés et les moins développés.

Un taux d'intérêt élevé augmente plusieurs risques. Les personnes à faibles revenues doivent emprunter plus d'argent pour faire face à l'augmentation du prix des matières premières. Ce qui va réduire leurs marges commerciales et augmenter les frais de remboursement du crédit. Ce qui peut augmenter l'incertitude du succès de son micro-entreprise et restreindre leurs envies de créer une micro-entreprise.

Une baisse de micro-entreprise entraine plus de chômage. Par conséquent l'Etat aura plus de charge au niveau du chômage, phénomène logique, et c'est valable pour le pays développés et les pays en développement.

Le concept du micro-crédit est avant tout économique, même s'il y a d'autres effets positifs comme lutter contre la pauvreté, l'exclusion bancaire, sociale, l'augmentation des taux d'alphabétisation, sans oublier la participation massive des femmes pour la réussite de leurs familles et leurs sociétés. En regardant les effets du micro-crédit dans les pays en développement, on trouve qu'il est idéale pour la petite production, notamment celle de la microentreprise. Il favorise la création de revenu comme dit Jean Batiste SAY^a « tout offre crée sa propre demande », ce qui veut dire en empruntant de l'argent pour créer une microentreprise vous créez de l'emploi ensuite vous vendriez vos produits sur le marché, ce qui crée ensuite une demande sur le marché.

En restant sur l'analyse de ces effets dans les pays en développement, les simples aspects financiers nous montrent que le micro-crédit a un impact positif sur le développement local. Ces effets touchent plusieurs secteurs notamment l'artisanat, l'élevage, l'agriculture etc. Dans ces

^a Jean Batiste SAY : économiste classique Français « 1767-1832 » Principe : Tout d'offre crée sa propre demande, dans la loi de débouché.

différents secteurs la réussite ne dépend ni le niveau du diplôme ou autre formation, c'est-à-dire que tout le monde peut réussir selon son ambition dans certains secteurs. En croyant à la réussite de tous, on valorise le travail des pauvres, et on accroit l'égalité des chances. On se demande encore si le micro-crédit, n'a pas encore atteint son point optimal.

Il n'est pas facile de déterminer avec précisions les effets directs du micro-crédit. Malgré ces difficultés on arrive à affirmer que le micro-crédit est rentable et entraine une amélioration des revenus.

En effet une fois emprunté le micro-crédit, place à la création d'une micro-entreprise pour vendre des produits ou des services, enfin de compte pour créer un revenu supplémentaire. Dans cette situation les ménages vont se consacrer au travail, à la recherche du profit, pour rembourser leur crédit, cela ne veut pas dire qu'il est sûre et certain qu'ils peuvent tous rembourser ce crédit. Certains n'utilisent pas leurs crédit pour une création de micro-entreprise, d'autres réussissent mieux et d'autres non puisque tout le monde n'a pas la même chance et la même motivation ou compétence.

C'est pour cela qu'il faut mieux faire une étude approfondie de chaque cas pour se rassurer et d'aider le ou les personnes pour qu'ils réussissent mieux dans leurs projets. Dans tous les cas, les affaires peuvent tourner mal, ce qui peut provoquer une cessation d'activité et une incapacité de rembourser leurs emprunts. Pour éviter ce genre de situation donc il faut des micro-assurances derrières chaque prêt ou chaque micro-crédit.

Le progrès de leurs situations économiques implique une revalorisation de leurs statuts sociales : amélioration de leur bien être, ils se sentent reconnus, et inclus dans le système sociale et économique.

Une partie du revenu de micro-crédit sert à accroître la consommation des ménages à faibles revenus. Ces effets peuvent être directs ou indirectes selon la situation de leur famille. Certaines utilisent une partie de ce microcrédit pour améliorer leur alimentation et leur logement et se procurer d'autres biens essentiels.

Comme dit Keynes^a dans la loi psychologie fondamentale « lorsque le revenu augmente la consommation augmente dans des proportions moins importantes ». D'après Keynes, les ménages ont deux fonctions économiques, c'est des offreurs et des demandeurs en même temps. Côté offre, ils fournissent des facteurs de production (travail, capitaux) et de l'autre côté demande, c'est des consommateurs de bien et service.

Exemple : un ménage qui emprunte un micro-crédit pour une activité de production, on remarquera des évolutions suivantes :

On sait que l'offre = la demande, le revenu = consommation + investissement ou encore revenu = consommation + épargne c'est-à-dire que l'épargne des ménages est égale à leurs investissement, ils investissent se qu'ils ont épargnés, selon le principe de la macro-économie Keynésienne sans intervention de l'Etat et sans commerce extérieur.

Variation Y = Ya-Yb, la consommation et l'investissement
varient aussi, donc variation C = C (Ya-Yb) - variation de I
même scénario pour l'investissement et l'épargne. A savoir

^a Keynes économiste Britannique (1883-1946) reconnu comme le fondateur de la macro-économie moderne.

a= l'indice de nouveau revenu supplémentaire et b= indice qui montre l'ancien revenu ou consommation...

Il y a plusieurs façons de distribuer le micro-crédit, selon les institutions de micro-crédit, chaque institution a son propre critère, mais les plus fréquents sont le prêt individuel et collectif.

Il est subdivisé en plusieurs parties ; plusieurs personnes ou associations vont signer un contrat de crédit dont chaque personne rembourse une part égale jusqu'à l'amortissement finale du crédit. Plus ce groupe rembourse mieux plus le montant du crédit augmente, ce qui le motive davantage à travailler plus pour gagner plus.

besoin de passer par des institutions de micro-crédit spécialisées car la somme qu'ils cherchent se trouve dans leurs caisses d'épargne qu'ils constituent par cotisation soit par d'autres modes de financement exemple : Tontine^a.

Il y a vingt sept ans, le micro-crédit n'existait pas à sa
forme actuelle. Avec la concurrence, on a observé beaucoup
d'amélioration mais aussi de dégradation. L'arrivée de

^a Tontine : un mode d'épargne d'argent d'un groupe de personne, dont chaque personne du groupe verse une somme égale soit chaque semaine ou mois et le payement se fait par tour de table. Une personne récupère une partie de l'argent ou la totalité chaque semaine ou mois selon leurs contrats.

Grameen Bank crée aux Bangladesh par Mohammad YUNUS^a en 1983 a été une révolution dans l'économie et un grand espoir pour les personnes à faibles revenus (des chômeurs, les personnes exclues du système bancaire, même certains travailleur etc).

De plus en plus, on voit diverses formes de micro-crédit, notamment la micro-finance que beaucoup de Banques commencent à adopter.

La micro-finance est constituée de plusieurs segments (micro-crédit, micro-assurance, micro-épargne, des microinvestissements pour les travaux ou rénovation d'une maison, micro-entreprise etc.)

Aujourd'hui, il reste des améliorations à faire sur l'ensemble du système de micro-crédit. Les Etats doivent impliquer davantage les banques, les associations, sans oublier les personnes à faibles revenus.

En même temps certaines banques ont fait énormément de progrès dans l'amélioration du micro-crédit comme la caisse d'épargne, le Crédit mutuel, le Crédit agricole. Notamment, la Caisse d'Epargne travaille avec beaucoup d'associations (Caisse de consignation, Croix rouge, Finance & pédagogie, Restaurant du coeur, Secours catholique, Fond de Cohésion social...) pour une amélioration du micro-crédit, et pour faciliter l'insertion professionnelle d'un public en situation de précarité économique et sociale.

Une étude réalisée par la banque Caisse d'épargne prouve ce propos l'étude a été administrée par téléphone auprès de 807 bénéficiaire du micro-crédit. La question suivante a été pausée aux utilisateurs de micro-crédit.

Question^b : Depuis l'obtention de ce micro-crédit vous arrivez à boucle vos fins de mois ?

^a Mohammad YUNUS : Le fondateur de la Grameen Bank (banque rurale) en 1983 et docteur en économie de l'université de Vanderbilt aux Etats-Unis, (Prix Nobel de la paix en 2006)...

		Plus facillement	Ni plus ni moin		Moins facillement
Un projet professionnelle		30%	51%		17%
Un projet de logement		24%	58%		15%
Autres projets		28%	52%		14%
Global		28%	53%		15%




	Série1; 28% Série1; Série1;			Un projet professionnelle Un projet de logement Autres projets Global




	30% 28% Série1; 24%

Cette étude nous montre que le micro-crédit fait preuve d'une utilité économique et sociale. Les chiffes ci-dessus nous montrent certains effets positifs au niveau du projet professionnel et projet de logement.

Partie II : Impact du micro-crédit sur la pauvreté

Dans cette partie, on effectue une analyse pour étudier les différentes figures de microcrédit sans oublier les capacités de production, de consommation, ainsi que leurs possibilités de remboursement (les ménages à faibles revenus), et leur impact sur le développement local.

^b Etude réalisé par la Banque Caisse Epargne pour une amélioration du microcrédit social

Le plus souvent, dans les zones rurales, le travail des personnes à faibles revenus est essentiellement basé sur leurs propres savoir-faire et entrepreneurial. Les créations des micro-entreprises sont souvent destinées à du travail artisanal, par exemple fabrication des tapis, qui nécessite l'achat des matières premières. Ces derniers ne peuvent pas exercer leur savoir-faire et pratiquer sans l'aide de microcrédit ou d'autres organismes qui prêtent de l'argent pour le bon fonctionnement de leurs micro-entreprises.

En parlant de la création de richesse, c'est précisément des revenus de faibles montants justes pour une amélioration de leurs conditions de vie, ainsi pour continuer leurs activités.

D'un autre côté, les pauvres peuvent augmenter leurs revenus grâce à des institutions de micro-crédit fiables et non excessives, ils auront une chance mais autant des possibilités d'épargne et un accès facile au crédit sans une demande de cautionnaire, puisque ce genre de crédit est basé sur une confiance entre le micro entrepreneur et le prêteur.

Ce microcrédit permet non seulement de créer une richesse supplémentaire mais également le développement de zones rurales. Ce crédit est majoritairement destiné aux artisans, commerçants, profession libérale ou des personnes en difficulté financière. Ce crédit est un crédit solidaire mais non un don, car ce crédit est remboursé même en cas d'échec du projet de micro- entrepreneur.

Les ménages soldent le plus souvent leurs crédits qui leurs a été attribué par les institutions du micro-crédit ou d'autres organismes. Malgré un taux d'intérêt trop élevé du micro-crédit par la plupart des institutions, ces pauvres micro- entrepreneurs arrivent juste à avoir de quoi vivre et faire fonctionner leurs activités ; par exemple : un micro- entrepreneur qui souhaite fabriquer des chaises et les vendre avec un capital de 50000FCFA^a avec un TEG fixe de 20% du capital.

Element	Quantité	Prix Unitaire	Montant
Achât Mdise	10	2500	25000
Vente des Chaises	6	7500	45000
Résultat			20000
Intérêt du Capital 20%	50000		10000
Amortissement/ 10Mois			5000
Bénefice			5000

En analyse le résultat de ce micro-entrepreneur, on observe qu'il arrive à dégager un minimum de bénéfice mais aussi a remboursé l'intérêt du crédit dès le premier mois malgré un taux d'intérêt trop élevé. L'interprétation, nous montre qu'il n'est pas solvable, à cause d'un taux d'intérêt excessif en plus le montant du remboursement de crédit est aussi extrême. Dans cette condition son entreprise n'est pas vraiment viable car s'il n'arrive pas à vendre tous ces produits, il risque d'être en cessation de payement durant quelques temps ; il est donc certain qu'il ne peut pas vendre tous ces produits chaque mois.

^a FCFA devise des Fédérations des communautés francophones et acadienne dont 1euro= 655,995 FCFA.

Plusieurs micro-entrepreneurs se trouvent dans ce genre de situation, ce qui n'est pas une condition favorable pour leurs activités et leur bien être.

Des activités similaires ne sont pas vraiment convenables pour l'économie locale. Elle peut provoquer des cessations de payement, l'arrêt de leurs activités, possibilités d'encourager des conflits, et d'augmenter le chômage, ce qui peut produire ainsi des crises économiques.

3) Suite favorable du micro-crédit sur les revenus des ménages et leurs consommations

Des nombreux ménages ont vu leurs revenus et leurs consommations augmenter, grâce au bien fait des microcrédits fiables et mieux contrôler par leurs Etats respectives. L'Etat a un grand rôle pour un équilibre du marché entre les entrepreneurs et les clients dans notre cas c'est les IMC et les micro entrepreneurs (autrement dit auto entrepreneur).

Dans notre situation, le plus important est de voir des taux intérêts plus bas, un remboursement du crédit plus adapté à leurs disponibilités, mais aussi une bonne étude de leurs marchés ou leurs micro-entreprises avant leurs accès au crédit.

Si toute ces conditions sont bien remplies, il est évident qu'on peut arriver à une croissance de l'activité, ainsi une amélioration du niveau de production et de consommation des ménages ce qui peut inciter davantage les investisseurs à investir, et de ce fait, impulser le développement local.

Dans cette partie, on ne teste directement l'impact du micro-crédit, mais on illustre une des particularités.

Le taux d'intérêt accordé par deux IMC distinctes dans le tableau ci dessous. Les calculs ont été effectués par Excel,

Elément	Montant Crédit/ euros(Yi)	du Taux Taux d'intérêt/an/IMC d'intérêt/an/IMC fiable excessive
1	100	1,00%	19%
2	150	1,50%	22%
3	200	2,00%	22,50%
4	250	2,50%	27,50%
5	300	3,00%	31%
6	350	3,50%	32,50%
7	400	4,00%	42%
8	450	4,50%	42,60%
9	500	5,00%	47,50%
10	550	5,50%	56,50%
Moyenne	325	3,25%	34,31%
Varianc e	22916,67	0,02%	1,53%

Dans le tableau ci-dessus, on observe que la moyenne des crédits octroyés par les IMC est de 325 euros, que ça soit des IMC excessives ou non, mais leurs taux d'intérêts sont largement différents, un écart de {31,06%} entre les IMC excessives et IMC fiables.

On remarque aussi une dispersion de 0,02% pour les IMC fiables et 1,53% pour les IMC excessives ; cette dispersion n'est autre chose que la variance, plus elle est grande plus l'IMC est moins bonne, plus elle est faible mieux est l'IMC. Dans le langage statistique, cette dispersion nous prouve tout simplement que la moyenne des taux d'intérêt peut

varier de 0,02% pour les IMC crédibles, et de 1,53% pour les IMC excessives ce qui est considérable.

Les valeurs^a estimées dans notre modèle sont â0, â1, â2 qui donnent respectivement une évaluation du montant de crédit (Yi : variable expliquée)

On peut expliquer autrement, lorsque un des taux d'intérêts des IMC (X1, X2 : variables explicatives) augmente d'une unité ou d'un pourcentage alors les autres taux d'intérêt restent constants car les deux taux sont indépendante. X1 et X2 étant des taux d'intérêt des deux IMC, on observe que les IMC peuvent être indépendant à travers leurs taux d'intérêts appliqués à des personnes à faible revenu.

Dans cette condition, si le prêt demandé augmente alors le taux d'intérêt va à son tour augmenter dans les deux IMC, ici il n'y pas de possibilité de réduire le taux d'intérêt donc l'arbitrage se fait entre les deux IMC. Le plus souvent il y a une confusion ou une sorte d'affolement des personnes à faibles revenus, certaines empruntent par précipitation d'autres parce qu'ils ont un besoin urgent et enfin d'autres sont mal informés etc.

Dans toutes les circonstances, on ne peut pas expliquer les montants des crédits (exacts) demandés par les micro-entrepreneurs, à travers le taux d'intérêt et les estimateurs, car il y a beaucoup d'autres critères qui ont une influence sur le montant du crédit demandé. Plus le besoin s'accroît plus le montant du crédit demandé par les micro-entrepreneurs augmente et plus le taux d'intérêt

^a Les valeurs et les variables ont été calculés par Excel à l'aide de l'utilitaire d'analyse {model de régression multiple}

augmente ; donc les autres critères non connus sont les résidus en statistique (ei est le terme d'erreur).

Il a donné plus de liberté d'entreprendre, donné plus d'espoir aux pauvres de sortir de l'exclusion social.

Il joue plusieurs rôles dans le développement local, d'une part la réduction du chômage (donc effet financier), avec un effet d'augmentation de l'investissement car pour créer un emploi, il faut un investissement supplémentaire ; une incitation à augmenter le prix de certains biens puisqu'on a une augmentation de revenu (l'effet volontaire des
entrepreneurs).

Le second rôle du micro-crédit qui est la solidarité est très important dans la société^a puisque c'est un facteur de stabilité, c'est-à-dire que les individus ont toujours besoin du soutien moral dans la vie, étant donné qu'il faut plus de bonne volonté pour créer une entreprise.

L'importance du micro-crédit est très nombreuse, il reste maintenant aux IMC de tenir compte de la valeur de microcrédit et améliorer d'avantage le système actuel du microcrédit ainsi pour dynamiser et pouvoir relever plus de défit.

Le développement local commence également par l'éducation des enfants, avec un accès facile au micro-crédit. Les ménages arrivent à scolariser leurs enfants ainsi pour éviter tout exploitation des enfants, puisque l'avenir d'un Etat dépend d'une meilleure scolarisation des enfants et leurs bien-être^b.

Avec une étude statistique du micro-crédit, on peut tester si les ménages empruntent moins quand le taux d'intérêt est élevé ; c'est-à-dire si le taux d'intérêt (i) augmente alors les montants du crédit demandés par les ménages ou les micro-entrepreneurs sont de plus en plus faibles. Ce qui implique que, le taux d'intérêt et le micro-crédit sont dépendants.

Compte tenu de cette dépendance, on comprend que le micro- crédit peut avoir plusieurs issus, soit un instrument de lutte contre la pauvreté soit un instrument qui fait augmenter l'endettement global d'une population rurale.

Autrement dit, l'objectif du micro-crédit diffère selon les IMC (institution du micro-crédit), certaines sont excessive

et d'autres non excessives à travers leurs taux d'intérêt et leurs organisations.

En prenant l'exemple sur deux IMC L'ADIE^a et BABYLOAN^b, sur leurs taux d'intérêts et le montant demandé par les micro-entrepreneurs.

On observe que le taux d'intérêt Y (b) est plus élevé que celui de Y (a) donc ce qui incite les demandeurs du crédit de BABYLOAN à emprunter moins par rapport à ceux de l'ADIE.

^a L'ADIE : Association pour le Droit à l'Initiative Economique, fondé en France 1989 par Maria NOWAK, économiste française fortement implique dans le développement des pays pauvres.

^b BABYLOAN : C'est un site Internet Français (babyloane) qui permet de prête au lieu de donner, entre un prêteur et un micro entrepreneur, il est juste l'intermédiaire entre les investisseurs et les emprunteurs

dans le monde entiers, c'est-à-dire un Malien peu prête de l'argent à un Français ou un Sud-Américain, l'inverse est aussi possible.

Achat de matière 1ere Achat de matière ^1ere(fabrication de savon) (fabrication de savon

Frais de scolarisation Frais de scolarisation des enfants 2000FCFA de enfant 2000FCFA

Conclusion

En évaluant les actions passées et les faits présents du micro-crédit dans la lutte contre la pauvreté, on remarque plus d'indicateurs positifs que négatifs, sa pertinence dans les zones rurales, la diminution progressive de la pauvreté,

l'amélioration de leurs conditions de vie (les ménages à faibles revenus). Les moyens mis en place par certaines IMC fiables et certains pays contribuent efficacement à l'amélioration et à la fiabilité du micro-crédit. En plus il s'agit d'un instrument qui cible bien les besoins de la population pauvre car en leur donnant la possibilité de créer une richesse supplémentaire, ça fait diminuer considérablement l'exclusion bancaire et la pauvreté. Il a certains effets indirects qui contribuent aussi au développement comme l'éducation des enfants, et l'accès à la santé des personnes à faibles revenus etc.

Le résultat de ces analyses du micro-crédit dans la lutte contre la pauvreté reste aujourd'hui efficace dans le domaine socio-économique. Mais le micro-crédit peut-il être un espoir de chaque personne à faible revenu?

Bibliographie

-Le microcrédit ou le pari de l'homme avec Maria NOWAK, éditeur Rue de l'échiquier,

-On ne prête (pas) qu'aux riches « la révolution du microcrédit », Par Maria NOWAK, éditeur JC Lattès (2004)