Introduction
« Aucun système bancaire ne s'est créé
ex nihilo : la géographie, le mode de formation de l'unité
du pays, la puissance économique, le tempérament national, les
traditions financières se sont conjuguées pour édifier
dans chaque pays un système bancaire original 32(*)». C'est pour dire que
chaque système bancaire est fondé sur des fondements multiples,
il ne se crée pas d'emblée, il en faut des conjonctions qui
doivent se souder pour faire un corps bancaire solide.
Cela étant, dans ce second chapitre dont le titre est
susmentionné, il nous sera question de brosser la description du
système bancaire congolais, c'est-à-dire nous voulons le
présenter, étudier son fonctionnement, voir son évolution
à travers les différents moments historiques.
Section 1. Définition
Le système bancaire peut être défini
comme un ensemble hiérarchisé d'organismes assurant de
façon indépendante la fonction d'intermédiation
financière et qui se caractérisent par le pouvoir de
création de la monnaie. Il se compose de la Banque Centrale et des
banques du second rang encore appelées banques commerciales. Il
fonctionne avec l'aide des organes de réglementation, de
représentation de la profession. Le système bancaire intervient
de façon directe et indirecte au processus de la création ou de
la circulation de la monnaie et de l'épargne ou simplement dans la
circulation de la monnaie et de l'épargne.
Section 2. Rôle du système bancaire dans
l'économie33(*)
Le rôle du système bancaire dans
l'activité économique peut être diversement
appréhendé. Toutefois, sa contribution au niveau de la croissance
économique et partant du développement d'un pays a fait l'objet
d'une attention particulière. Ainsi, Schumpeter (1912), soulignait
déjà la grande importance des banques dans le fonctionnement du
système économique, et leur apport bénéfique
à la croissance à travers le financement de l'innovation.
Bencivenga et Smith (1991) montrent qu'une bonne gestion du risque de
liquidité par le secteur bancaire permet d'augmenter la part de
l'épargne allouée aux placements davantage productifs tout en
gardant un niveau d'épargne constant. Ces auteurs établissaient
par là et de façon théorique une relation positive entre
le secteur bancaire et la croissance économique.
D'une manière générale, les travaux
théoriques présentés par Crâne et Merton (1995)
identifient six fonctions qui à leur sens mettent en exergues le
rôle du système bancaire dans une économie :
- le système bancaire comme moyen de
règlement :
le système bancaire est un mécanisme de
règlement des transactions dans la mesure où il constitue un
moyen d'échange essentiel au bon fonctionnement d'une économie
basée par exemple sur la spécialisation des taches. En effet, si
la monnaie est l'unité de valeur commune, les formes sous lesquelles
elle est échangée se sont multipliées :
numéraire, cheque, carte de débit, transfert électronique
de fonds, dépôts directs et retraits pré-autorisés.
- le système bancaire comme un système
d'agrégation de l'épargne :
le système bancaire est un moyen d'agrégation
d'épargne dans la mesure où la nécessité
d'agrégation de l'épargne prend origine dans le besoin
qu'expriment les entreprises d'opérer en une taille qui minimise leurs
couts de transaction. De ce fait, on peut considérer l'agrégation
de l'épargne comme une fonction importante du système bancaire.
D'ailleurs, cette agrégation bénéficie tant aux
fournisseurs qu'aux utilisateurs de capitaux (Danielson et al., 2009).
- le système bancaire comme un
procédé de transfert de ressources :
le système bancaire est un procède de
transfert des ressources intersectoriel, inter-temporel et
inter-régional. Cette fonction permet aux particuliers (ménages)
de compenser les différences entre leur profil de revenus issus du
travail et leur profit de consommation durant leur vie. Au plan
macroéconomique, il est à noter que tous les secteurs
économiques ne font pas tous face aux mêmes opportunités.
En effet, certains font face à des déclins, alors que d'autres
sont en pleine croissance. Il est donc important que via le système
bancaire, les ressources sous forme de dettes ou de capital, actions se
déplacent vers les entreprises ou les régions les plus
performantes (Adrian and Brunnermeier, 2009 ; Avgouleas et al., 2010).
- le système bancaire comme système de
gestion des risques :
le système bancaire est un mécanisme de gestion
des risques car il permet via les actifs disponibles (police d'assurances,
produits dérivés, etc.) de réduire les risques. En outre,
il permet aussi à ceux qui sont prêts à supporter plus de
risques d'augmenter leur espérance de revenu. La diversification des
risques et/ou la redistribution du risque résiduel attestent ainsi le
rôle de gestion de risque par le système bancaire. (Cihak and
Erlend, 2009).
- le système bancaire comme un
réducteur des couts lié à l'asymétrie de
l'information :
le système bancaire réducteur des
asymétries d'information dans la mesure où il offre aux agents
économiques des moyens pour minimiser les coûts reliés
à l'asymétrie d'information. Une de ces fonctions importantes
réside dans le fait qu'il met à la disposition des agents
économiques des instruments permettant de réduire l'impact de ces
difficultés (Lall, 2009).
A l'analyse de ces arguments, il ressort que le rôle du
système bancaire est de faciliter notamment la mobilisation des
ressources bloquées dans le secteur traditionnel de l'économie,
et les transférer au secteur moderne qui peut promouvoir la croissance
en assurant leur affectation aux projets les plus performants. Telle serait
donc la contribution de tout système financier et bancaire au processus
de développement.
- Le système bancaire comme système
d'information sur la valeur des ressources :
Les marchés financiers secondaires permettent de
connaître en tout temps le prix des obligations, des actions et des
produits dérivés. Ces prix constituent des signaux très
importants pour les épargnants qui sur cette base peuvent
considérer la composition de leur portefeuille. Ce sont aussi des
signaux pour les dirigeants d'entreprises qui voyant le prix de leur titre
monter reçoivent ainsi un encouragement à solliciter de nouveaux
capitaux et prendre de l'expansion. Un système de prix
instantanés et largement divulgués est un moteur puissant de
réallocation des ressources qui favorise l'efficacité du secteur
réel. Cela aide aux agents économiques à coordonner la
prise de décisions dans un système économique
décentralisé.
* 32 Schlogel M., cité
par Mabi Mulumba, op. cit., page 5.
* 33
http://webmaster.com/memoireonline,
cite consulté le 10 avril 2014.
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