I.1.2- DESCRIPTION DES DIFFERENTES COMPOSANTES
Abordant la notion de la compagnie d'assurance, on
définit en premier lieu l'assurance comme l'activité qui
consiste, en échange de la perception d'une cotisation ou prime,
à fournir une prestation prédéfinie,
généralement financière, à un individu, une
association ou une entreprise lors de la survenance d'un risque. Cette
couverture du risque est souscrite auprès d'une société
qui peut en faire son activité exclusive ou une activité
complémentaire. Dans cette dernière option on parle de banque et
la première alternative est désignée sous le vocable de
compagnies d'assurances. Diverses professions propres sont liées
à cette activité. Ce sont :
> L'Agent Général
d'Assurances
Il est le représentant ou mandataire d'une compagnie
d'assurance qui place ses contrats auprès de la clientèle.
À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard
des articles 1382 à 1384 du Code civil (droit commun de la
responsabilité). Il exerce une profession libérale. En amont de
l'assurance, ils analysent les risques de leurs clients, puis les conseillent
sur les opportunités d'assurance, placent les risques auprès de
leurs compagnies d'assurance, suivent quotidiennement la gestion des contrats
et assistent leurs clients, de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation en
cas de sinistre. Ils sont aussi appelés « Assureurs conseils
», mandatés par leurs clients pour les représenter face aux
compagnies. C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats
auprès de leurs clients. Les Agents Généraux d'assurance
jouissent d'un statut particulier d'intermédiaire auprès de leur
compagnie mandante. Ils sont libéraux et chefs d'entreprises. Ce statut
régit leurs relations avec les sociétés d'assurance. Il
faut noter que la plupart du temps un Agent Général d'Assurance
pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un
pourcentage déterminé ;
> Le courtier en assurances
Il possède le statut de commerçant et
représente le client vis-à-vis des compagnies avec lesquelles il
travaille. Il est chargé par les assurés de leur trouver les
contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès
des compagnies d'assurances. Un assuré a donc le choix de passer
directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier. Ce sont
des commerçants inscrits au registre du commerce. La
réglementation les oblige à souscrire une garantie
financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés. Ils
doivent aussi être obligatoirement assurés en
responsabilité civile professionnelle.
> L'expert en sinistres
Il établit la réalité des dommages et les
responsabilités, chiffre leur valeur et détermine les montants
d'indemnisation à verser. Certaines compagnies disposent de leurs
propres experts.
> Les juristes
Ils ont en charge le suivi des contentieux et
la veille juridique (évolution de la réglementation,
jurisprudence). Ils actualisent aussi les documents contractuels (conditions
générales, conditions particulières) ;
> L'employé d'assurance
Il assure le contact de la clientèle et les
opérations commerciales (front office). Il occupe alors le poste de
conseiller clientèle. Si l'employé d'assurance est en charge
uniquement du traitement administratif (back office), il occupe un poste de
gestionnaire rédacteur. L'employé d'assurance est souvent
polyvalent et réalise différents types d'opérations
à savoir : rédacteurs de contrats et rédacteurs
sinistres.
Tout cet arsenal humain et d'autres personnalités
conjuguent les efforts pour assurer la bonne marche d'une compagnie d'assurance
dans des structures organisées ou organes de décision qu'il
convient maintenant de décrire.
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