Etude comparative du systeme des tontines et systeme de credit des COOPEC de Goma

II.3.3 SYSTEME CREDIT DES COOPEC

Dans les lignes précédentes, nous avons montré avec largeur le système crédit des tontines ; dans les lignes suivantes nous allons montrer le système crédit des COOPEC, donc montrer le système que ces COOPEC donnent à leurs membres respectives, de quelle manière ces derniers les apprécient comparativement à celles dont ils font face dans leurs tontines respectives.

Pour bien mener cette comparaison, nous nous sommes servis du travail de fin de cycle de Espoir SADIKI KAMANDA dont le sujet est : « LES MOCRO-CREDITS ET LA SITUATION SOCIO-ENOMIQUE DES MEMBRES DES COOPEC DANS LA VILLE DE GOMA. Techniques et Perspectives ». Dans ce travail, Espoir traite en suffisance les conditions d'octroi de crédit dans les COOPEC.

Pour plus de précision, nous nous sommes aussi inspirés de notre rapport de stage effectué à la COOPECCO-Goma et du rapport de stage de Zawadi MUHINDO MALIKWISHA, rapport effectué à la MECREGO pour l'actualisation des données fournies par Espoir en rapport avec cette institution de Micro finance.

Catégories, Frais d'ouverture de compte et possibilité d'accès au crédit à la MECREGO

Catégories	Frais d'ouverture	Possibilités du crédit	Taux d'intérêt
I	12$	De 1$ à 1500$	De 1 à 250$= 2%
II	25$	De 1500$ à 10000$	De 250000$ à 50000$= 4%
III	55$	De 10000$ à 50000$

Source : Politique de crédit MECREGO, 2008

Ce tableau désigne les différentes catégories, les frais à payer et le crédit accordé. Concernant les catégories, la première concerne les personnes qui n'ont pas assez des moyens comme les étudiants, les manutentionnaires et autres ; la catégorie deuxième regroupe les travailleurs et la catégorie troisième les hommes d'affaire et initiateurs des projets de développement.

Au regard de ce tableau, nous constatons que les COOPEC, particulièrement la MECREGO, limitent les montants de crédit à toutes les catégories. Ce point est en correspondance avec les tontines qui aussi se limitent les montants avec le nombre des membres. La seule différence est que les coopératives limitent en fonction des frais d'ouverture contrairement aux tontines qui le font selon les possibilités et c'est irrévocable jusqu'à la conclusion du cycle de celles-ci (les tontines). Ce qui peut augmenter s'il y a augmentation des membres ou peut diminuer si les membres diminuent.

Ce qui précède concerne la MECREGO, pour la COOPECCO-Goma, où nous avons eu le privilège de passer notre stage, cette coopérative n'a qu'une seule condition : être membre actif. Celle-ci ne distingue pas ses membres selon les frais d'ouverture de compte sinon s'acquitter seulement de 20$ à l'adhésion et ce la vous fait le droit de demander pour accéder au crédit de votre choix et ce à un taux d'intérêt unique de 3%.

Conditions d'accès au crédit

Pour bénéficier d'un crédit auprès d'une coopérative, le membre doit remplir certaines conditions nécessaires pour cet effet à savoir :

- Etre membre de la coopérative pendant au moins trois mois ;

- Avoir fait plusieurs mouvements de dépôt et de retrait,

- Adresser une demande de crédit ;

- Attendre les investigations de la commission de crédit ;

- Avoir dans son compte 35% du montant sollicité lors de l'étude du dossier^17(*)

A la COOPECCO-Goma, les conditions d'accès au crédit sont les suivantes :

1. Etre membre actif et ce pendant trois mois au minimum ;

2. Etre d'une bonne moralité témoignée par des garants membres de COOPECCO-Goma ;

3. Disposer d'une garantie hypothécaire (si crédit individuel)

4. Disposer d'une caution solidaire (si crédit aux groupes solidaires)

5. Bénéficier d'un avis favorable de sa demande par la commission de crédit.

Les conditions de crédit, nous pouvons le dire ici, sont diverses selon qu'il s'agit d'une COOPEC ou une autre. Elles peuvent modifier ces conditions du jour au lendemain selon qu'ils cherchent à satisfaire leurs propres membres en voulant faciliter ces derniers l'accès au crédit de leur choix. Nous pouvons déduire par ce fait que ces coopératives sentent un poids de leur crédit et taux sur les membres bénéficiaires.

Pour vérifier l'appréciation des membres des coopératives constituant notre échantillon sur le service crédit des COOPEC, la question suivante donne un point de vue des enquêtés quelles que soient la catégorie des COOPEC ainsi que leurs conditions d'accès au crédit.

II.3.3.2 Demandeurs et bénéficiaires de crédit.

Ce point nous permettra de connaître le nombre des personnes (nos enquêtés) qui ont franchi toutes ces conditions pour décrocher un crédit et ceux qui n'y sont pas parvenu et les différentes causes qui ont fait qu'ils n'y parviennent pas.

Tableau N°9 : Demandeurs et bénéficiaires d'un crédit.

QESTION	REPONSES
Avez-vous demandé et bénéficié d'un crédit de votre COOPEC ?		EFFECTIF	%
	Oui	19	35.19
	Non	8	14.81
	N'a jamais demandé	20	37.04
	A demande mais sans suite	7	12.96
	TOTAL	54	100

Source : Nos enquêtes ; Q 8

D'après ce tableau, nous trouvons, que 20 personnes de l'ensemble de nos enquêtés ayant des comptes dans les COOPEC locales affirment n'avoir jamais demandé un crédit. Elles représentent un pourcentage remarquable au vue du nombre entier des enquêtés disposant des comptes dans les COOPEC locales. Ceci vient confirmer l'hypothèse selon laquelle un grand nombre des personnes membres des tontines ne trouvent pas assez d'intérêts à des COOPEC que pour épargner seulement.

Une autre partie de ces personnes, 19 d'entre eux, affirment avoir bénéficié d'un crédit de leurs COOPEC respectives, elles représentent 35,19%, tandis que 8 disent n'avoir jamais bénéficié et 7, en fin, représentant 12,96% disent avoir tenté de demander mais sans suite.

Ces personnes ne trouvent pas intérêt de se rendre esclave des COOPEC exigeantes si une fois on ne parvient pas à s'acquitter en temps. Elles craignent par ailleurs voir leur parcelles ou autre propriété présentée en hypothèque ou gage, selon la nature du bien, être vendues sous leurs yeux en vue de rembourser une dette contractée

* ¹⁷ MEGREGO, politique de crédit, 2008