CHAPITRE 2: CADRE THEORIQUE ET
CONCEPTUEL
Au cours de ce chapitre, nous allons présenter et
définir les concepts clés de notre sujet, nous aurons
d'emblé à définir l'analyse, l'effet, l'institution, le
crédit, la micro finance, microcrédit, et le
développement.
2.1. Analyse
L'analyse est définie comme un ensemble des travaux
comprenant l'étude détaillée d'une situation quelconque,
d'une activité quelconque, d'un problème quelconque en vue de
prendre une décision. C'est aussi une étude faite en vue de
discerner les diverses parties d'un atout. (Petit LAROUSSE, 1981 :40)
2.2. Effet
Selon le dictionnaire le petit Robert (1967 :838), le mot
effet est défini comme quelque chose qui est produit par une cause.
2.3. Institution
Le concept institution est défini comme étant
une action d'instituer c'est-à-dire création,
établissement, fondation (Dictionnaire le petit Robert 1967 :1378).
En science économique, l'institution est une règle de
comportement ou organisation établis au sein d'un groupe social,
reconnus par lui et ayant vocation à la généralité
et à la permanence. (Dictionnaire économique 1969 :975)
2.4. Micro finance
2.4.1. Définition de la micro
finance
Il existe plusieurs définitions du terme «micro
finance» dans le cadre français. Ci-dessous, nous allons
dégager quelques unes.
M. Jacob Yaron, définit la micro finance comme:
«L'offre des services financiers (épargne et crédit) de
faibles dimensions à destination des micro entreprises. Celles-ci
emploient généralement moins de 10 personnes et elles ont un
capital et des revenus faibles. Elles offrent en général des
produits et services au secteur informel et donc ne constituent pas une
clientèle intéressante pour les banques commerciales».
(www.ilo.org,consulté le 22/05/08)
La micro finance est définie comme un instrument de
développement par lequel les populations exclues des systèmes
bancaires classiques accèdent aux services financiers
décentralisés de proximité (MINAFET, 2000 :42)
La micro finance s'est créée progressivement
pour assurer des services financiers aux populations exclues des
systèmes bancaires classiques. Ces services sont la résultante
d'une intervention extérieure et d'une implication plus ou moins forte
de la population bénéficiaire. L'accent est mis ici sur le fait
que les principales décisions au niveau des services financiers sont
prises à un niveau local, en insistant sur l'importance de la
proximité géographique et sociale pour prendre des
décisions adaptées et établir un lieu de confiance.
Autrement dit, la micro finance désigne un ensemble des
mécanismes de financement par le crédit des microprojets
générateurs de revenus initiés par les pauvres
économiquement actifs qui n'ont pas d'accès aux services
financiers des banques classiques pour des raisons diverses telles que: le
manque de garantie, le manque d'information, les procédures trop
lourdes, etc. (RMF, 2002:6)
Selon GRANT, la micro finance est un mécanisme des
services financiers s'adressant au secteur des petites entreprises qui sont
marginalisées par le système financier. Ces marginalités
sont considérées comme des cibles non bancables dont les besoins
en crédit ne constituent pas un produit rentable par rapport aux couts
de gestion. De plus, ces cibles notamment paysannes sont
généralement trop éloignées du réseau
bancaire et éprouvent une institution bancaire. (GRANT, T. 2000 :6)
Le terme institution de micro finance ou IMF est
utilisé ici dans ce sens large à regrouper tous les acteurs qui
offrent des services financiers aux populations n'ayant pas accès aux
services financiers formels tout en suggérant l'importance pour une
institution de se focaliser sur la pérennité et
l'indépendance financière à long terme (BNR,
2002 :4)
La micro finance désigne le fait pour une personne
physique ou morale de recevoir des économies et/ou de consentir du
crédit à un clientèle non habituellement desservie par le
système bancaire et financier classique et/ou ne possédant pas
suffisamment de garanties matérielles à offrir pour assurer
pleinement le remboursement du crédit consenti. (BNR, idem)
A partir de ces définitions nous allons relevé
les caractéristiques d'une institution de micro finance.
2.4.2. Caractéristique d'une institution de
micro finance (RMF, 2002 :16)
Les éléments caractérisant une
institution de micro finance sont les suivants :
-la viabilité financière qui est
l'habileté de l'institution à offrir des services de façon
permanente et durable;
-la rationalité d'une institution de micro finance qui
est une utilisation d'un minimum des ressources pour produire le plus haut
niveau de profit;
-les meilleures pratiques d'une institution de micro finance
qui sont fixées sur les éléments suivants :
v crédit générateur des revenus;
v petit crédit avec possibilité de
graduation;
v crédit individuel à travers les groupes;
v crédits à court terme;
v groupe de solidarité sans garantie
matérielle;
v procédure simple et rapide d'octroi des
microcrédits;
v paiement régulier et à temps;
v fournir les services d'épargne.
Les IMF se sont développées au cours de temps,
c'est pourquoi nous avons vu qu'elles sont en plusieurs sortes facilitant ainsi
l'intégration de toute catégorie de personnes.
2.4.3. Sortes de micro finance
2.4.3.1. Micro finance mutuelle
Ce genre de service financier est vieux. Il est appelé
crédit Raiffeisen; ce dernier est l'ancêtre de coopérative
d'épargne et de crédit. (Makuza, 2002 :32)
Ce mécanisme met en avant la théorie de l'argent
chaud qui constitue la porte d'entrer, elle est en son tour transformée
en crédit.
Dans cette approche, les services d'épargne et de
crédit sont réservés aux membres qui sont en même
temps prioritaires et utilisateurs du système.
Les membres élient eux-mêmes des
représentants qui assureront le contrôle; le suivi et la direction
de structure, mais aussi, il ya les tontines qui sont d'autres formes de
financement mutuel qui a été inventé par un Italien Baron
Tontin (Lubunga, 2006 :36)
Pour LUBUNGA; les tontines sont des associations
financières qui se créent entre des personnes qui
généralement se connaissent bien en vue de s'entraider.
Ces personnes, le plus souvent liées par une certaine
affinité décident de se verser une somme déterminée
et à intervalle fixé en avance.
Des sommes ainsi cotisées sont à tour de
rôle réservées à un membre de la tontine.
Ces genres de tontine ne feront pas l'objet de notre
étude par le fait que ses impacts sont difficilement
détectés à cause de son exécution clandestine.
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