V.3. Analyse
synthétique
V.3.1. Observation
empirique
Notre observation part de 2002 à nos jours, en 2002 le
pays a connu une profonde structuration qui a mené à la
liquidation et à la restructuration des trois autres sur les dix-sept
banques que comptait alors le pays
Les banques liquidées :
· La Banque du Commerce et de Développement
· La Banque Congolaise du Commerce extérieur
· Nouvelle banque de Kinshasa
· Banque Continentale Africaine
· Fransbanque
· Compagnie Congolaise des Banques
· African Trade Bank
Et d'autres institutions ont tout simplement été
exclues de la chambre de compensation à cause du risque de
liquidité et de crédit qu'elles présentaient.
A l'encontre du vent de liquidation, la R D Congo a
adopté une nouvelle loi bancaire, qui a entrainé une grande
partie d'investissement dans le domaine bancaire, comme :
· La Trust Merchant Bank
· L Banque Internationale de Crédit
· La Cruche
· La Rawbank
· Standic Bank Congo
· Eco Bank,...
Désormais la R D Congo compte une douzaine à
une vingtaine de banques en activité sur un marché limité,
comptant moins de 150 000 comptes ouverts.
8 nouvelles banques agréées en 2008, plusieurs
autres en attente.
Un secteur en pleine expansion avec une croissance de 250% en
5 ans (bilans, dépôts), soit 10 fois la croissance du PIB.
V.3.2. Théories
consultés
1. BERNET ROLLANDE : dans son ouvrage
« Principes de technique bancaire », 24è Ed. :
D'après l'accord de Bâle conclu en 1988, les banques doivent
depuis le 1è janvier 1993, respecter un rapport minimal entre les fonds
propres et les risques pondérées selon leur nature.
-L'architecture nouveau ratio Cooke s'appuie sur trois
piliers :
1) exigences minimales de fonds propres
a)Le risque de crédit
b) Le risque de marché
c)Le risque opérationnel.
1) Les processus de surveillance prudentielle
2) Les recours à la discipline du marché, via
une communication financière efficace
· Ratio de division des risques
· Liquidité et solvabilité
2. Fréderic MINSRY : dans son ouvrage
«Monnaie, banque et marché » pose la base de la
règlementation prudentielle:
· Filet de sécurité public
· Les restrictions de détention par les banques
d'actifs risqués
· Les exigences règlementaires en capital
· L'agrément et la surveillance des
établissements
· L'évaluation aux systèmes de
contrôle interne des risques
· Les exigences de communication financière aux
régulateurs et aux marchés
· La protection des consommateurs
· Les restrictions de concurrence.
3. En RDC, la régulation des institutions bancaires et
non bancaires est régie par les textes suivants :
Loi n° 003/2002 du 02 février 2002relative
à l'activité et au contrôle des établissements de
crédit.
4. SPINDER et all, dans son
ouvrage : « Contrôle des activités bancaires
et risques financiers » estime que le problème de
liquidité et de solvabilité paraissent de la sorte comme
complément inséparable et le moindre signal susceptible de
soulever de crainte relative à la solvabilité d'une banque
pourrait induire ses déposants à retirer leurs fonds et
précipiter une ruée.
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