4) La fiche technique de la BMCI
5) Organigramme de la BMCI
6) Organigramme de l'Agence BMCI TIZNIT :
7) L'organisation des tâches :
1. Directeur d'agence :
Son rôle principal est d'assurer la gestion et le
développement de l'agence. Il se charge aussi de :
ü Contrôler le travail ;
ü Développer les relations avec les
clients ;
ü Donner l'accord sur des
crédits ;
ü Responsable de tout ce qui ce passe au sein de
l'agence...
2. Chargés de la
clientèle: ce poste assure la gestion et le
développement d'un portefeuille de clients sur le marché, puis
s'assure s'il y a lieu, de la bonne exécution des opérations de
sa clientèle.
3. Opérateur
Administratif : Il assure la vérification et
le contrôle de l'ensemble des opérations effectuer dans l'agence.
C'est un poste qui détecte les anomalies de gestion comptable/
Administratif et les résoudre le plus vite possible.
4. Back office : il assure le
traitement des : virements, traitement et la compensation des
chèques et des LCN (sur place, hors place), ....
5. La caisse centrale :
s'occupe de toutes les activités liées à la gestion
de la circulation des signes monétaires.
8) Les principaux produits bancaires
A. les comptes bancaires
BMCI autant qu'établissement bancaire habilité
à ouvrir des comptes, offre à ses clients différentes
catégories de comptes répondant à leurs différents
besoins.
a) Compte
chèque :
Le compte de chèques est un compte non
rémunérer, fonctionnant en Dirhams et en ligne créditrice
(sauf autorisation).
Un relevé de compte détaillant les
mouvements par catégorie (virements, paiements et retraits par carte,
paiements par chèque, prélèvements, etc....) vous est
délivré toutes les fins de mois. Si le compte n'enregistre pas de
mouvements dans le mois écoulé, l'édition du relevé
ne se déclenche pas.
Le compte chèque destiné aux jeunes
âgés entre 18 et 25 ans est appelé contrat imagine ;
et ce dernier regroupe 2 formules : « imagine jeune
étudiant » et « imagine jeune actif ». Ce
contrat est un package qui regroupe plein de produits et services ;
Ø une carte de paiement immédiat selon la
formule souscrite : Reflex Visa Electron ou Visa Classique,
Ø BMCI net,
Ø BMCI SMS,
Ø Cascade,
Ø Forfaitisation des frais de tenue de compte et de
remise de chèques,
Ø Télé services,
Ø Télé présence,
Ø Une facilité de caisse personnalisée,
pour les souscripteurs à l'offre « jeune actif »,
Ø Une assurance perte et vol de cartes, pour les
souscripteurs à l'offre « jeune actif »,
Ø Assur-présence, une assurance
décès ou invalidité totale et permanentes toutes cause
pour les souscripteurs « jeune actif ».
Ainsi le client a choisi d'opter à un compte
chèque, le CCP doit proposer les différents types de ce
compte :
1-a Le Compte De Chèques
Dirhams
(c) Caractéristiques :
F Compte non rémunérer, fonctionnant en Dirhams
et en ligne créditrice sauf autorisation.
F Les opérations enregistrées sur les comptes
sont communiquées au client, au moyen d'un relevé mensuel.
(c) Personnes Eligibles
F Toute personne Physique majeure (> ou = 18 ans) et
capable,
F Marocaine résidente, étrangère
résidente ou MRE.
F Personnes Physiques majeures incapables dûment
représentées.
F Mineurs avec autorisation du tuteur légal, datif ou
testamentaire.
2-a Le Compte De Chèques
MRE:
(c) Caractéristiques
F Compte non rémunérer, fonctionnant en Dirhams
et en ligne créditrice sauf autorisation, et alimentés et
débités en Dirhams pour tout règlement ou paiement.
(c) Personnes Eligibles
F Compte ouvert aux MRE.
F Majeurs Capables.
F Majeurs Incapables dûment
représentés.
F Mineurs avec autorisation du tuteur légal, datif ou
testamentaire.
3-a Le Compte En Dirhams Convertibles
:
(c) Caractéristiques :
F Compte fonctionnant en dirhams et alimenté par le
produit de cession des devises à BAM.
F L'ouverture du Compte en Dirhams Convertibles n'est pas
soumise à une autorisation de l'Office de Change.
F Ce compte ne doit pas afficher une position débitrice
et le Versement d'espèces en dirham n'est pas autorisé.
F Exonération des Frais de tenue de compte.
F Le chéquier délivré comporte la mention
«Compte en Dirhams Convertibles ».
(c) Personnes Eligibles
F Étrangers résidents et non
résidents.
F MRE souhaitant effectuer des opérations de
placements.
F Personnes ayant une double nationalité : Marocaine et
Étrangère, résidente au Maroc ou non.
b) Compte chèque en
devises :
Le compte de chèque en devises est destiné
aux personnes de nationalité étrangère, aux personnes
ayant une double nationalité (marocaine et étrangère),
résidantes ou non au Maroc et MRE. Les disponibilités du compte
de chèque en devises sont libellées en une seule devise
cotée. Le compte de chèque en devises peut être
crédité :
ü Des virements en provenance de
l'étranger ;
ü Des virements émanant d'autres comptes en
devises ou de comtes en Dirhams convertible ;
ü D'encaissement de chèques, travellers
chèques ou tout autre moyen de paiement libellé en devises, y
compris les billets de banque étrangers ;
ü Des prélèvements de devises auprès
de Bank Al-Maghrib en vertu d'une autorisation générale ou
particulière de l'office des changes ;
ü Des remboursements au titre de placements (principal et
intérêts) effectués à partir de ces comptes.
ü Le compte de chèque en devise peut être
débité :
ü Des virements à destination de l'étranger
en faveur du titulaire ou d'une personne étrangère ;
ü Des virements destinés à d'autres comptes
en devises ou en dirhams convertible.
Le compte de chèques en devises est aussi
destiné aux sociétés exportatrices ou MRE et les
étrangers résidents au Maroc pour pallier à leurs besoins
en devises. Ainsi tout exportateur disposera des devises dont il a besoin sur
ce compte.
c) Compte sur
carnet :
Ce compte a vue ouvert exclusivement aux personnes physiques.
Il permet au client, autre d'effectuer des versements et retraits sur la base
d'un livret d'épargne, de présenter la caractéristique
d'être un moyen d'épargne en faveur du client, réalisable
par des versements semestriels d'intérêts calculés sur la
base du capital déposé, il est destiné aussi au mineur.
En plus, ce compte permet au client de donner procuration
à un tiers pour la réalisation de différentes
opérations sur ce compte, essentiellement pour les opérations de
versement.
Néanmoins, ce compte présent
l'inconvénient d'être plafonné à hauteur d'un
capital de 150 000 DHS comme solde créditeur.
d) Le compte en dirham
convertible :
Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de l'office
des changes, et offert aux marocains résident à
l'étranger, aux étrangers résidents au Maroc et aux
sociétés réalisant des opérations en devises, leur
permettant d'effectuer des paiements en dirhams au Maroc et en devises à
l'étranger. Il fait bénéficier à son
détenteur une rémunération intéressante et
évolutive selon le niveau du solde.
Les comptes en dirhams ne pouvant être alimentés
qu'en devise, offre aux clients la possibilité de réaliser ces
opérations en retirant soit des devises soit des MAD et cela au cours,
de la journée de retrait.
Le compte de chèque en Dirhams convertible est
destiné aux étranges résidants ou non résidant au
Maroc et aux MRE.
Une personne marocaine peut, dans le cadre d'une procuration,
être mandatée par un titulaire du compte pour effectuer des
opérations locales en Dirhams uniquement (retrait, règlement,
etc....).
Les opérations inscrites sur le compte de
chèques en Dirhams convertibles sont libellées en Dirhams.
Le compte de chèque en Dirhams convertibles peut
être crédité :
Ø Du produit en Dirhams de la cession par Bank
Al-Maghrib de devises cotées au Maroc ;
Ø Du produit de cession de devises et de billets de
banque étrangers importés ou obtenus par arbitrage ;
Ø Des sommes ayant fait l'objet d'une autorisation
particulière ou générale de l'office des changes ;
Ø Des sommes provenant d'un compte étranger en
Dirhams convertible ouvert dans les livres d'un intermédiaire
agréé ;
Ø Du montant précédemment
débité en vue de la constitution de dépôts à
terme ;
Ø Du montant des intérêts au titre des
dépôts servis conformément à la
réglementation en vigueur.
Le compte de chèques en Dirhams convertible peut
être débité :
Ø Des achats de devises auprès de Bank
Al-Maghrib ;
Ø Des virements effectués au profit d'un autre
compte étranger en dirhams convertible ;
Ø Des prélèvements pour constitution d'un
dépôt à terme ;
Ø Des paiement effectués au Maroc
Ø Des retraits en devises et en dirhams.
e) Le compte et la carte B
Free :
La BMCI propose le compte et la carte B Free. La carte
bancaire B Free est valable dans tous les guichets automatique de la BMCI et
permet aux jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la
limite du plafond préalablement fixé par les parents au moment de
la souscription.
Pour une information régulière, un relevé
d'opération est envoyé tous les trimestres au titulaire du
compte. De plus, pour encourager les jeunes à épargner, le
compte sur carnet classique.
Pour ouvrir un compte B Free, il suffit d'effectuer un
dépôt minimum de 100 Dirhams, après avoir accompli avec son
tuteur légal, les formalités nécessaires.
Ce compte peut être alimenté par des versements
libres, en espèces ou par virements.
B. Les cartes bancaires :
La Carte est un moyen de paiement permettant à son
titulaire, d'effectuer des paiements et /ou des retraits.
Avantages pour le Client
:
F Accès facile au compte
F Liberté par rapport aux horaires
d'ouverture/fermeture des agences
F Opérations de retraits et paiements au Maroc et
à l'étranger
F Gain de temps
F Moyen de paiement valorisant.
Avantages pour la Banque
:
F Moins de frais de gestion
F Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)
F Fidélisation de la clientèle par une offre
diversifiée de cartes
F Désengorgement des agences vous permettant plus de
temps commercial
La carte à puce BMCI est une carte de retrait et de
paiement qui repose sur la nouvelle technologie internationale EMV.
Elle est dotée d'une micro puce intégrée
qui renforce sa sécurité et lui procure une protection accrue
contre la fraude. En effet, la puce est un micro-processeur extrêmement
compliqué et coûteux à copier.
De plus, en cas de perte ou de vol d'une carte à puce,
celle-ci ne peut pas être utilisée puisqu'elle nécessite la
saisie d'un code confidentiel aussi bien pour les retraits d'espèces que
pour le règlement des achats.
Pour les opérations de retrait d'espèces sur
GAB, vous continuez d'utiliser votre carte à puce de la même
manière qu'une carte à piste.
Pour les paiements, la procédure est
différente : le commerçant insère la carte dans le
TPE et saisit le montant à régler, vous vérifier alors le
montant affiché et vous introduisez votre code confidentiel.
a) La carte ODYSEE :
Très pratique pour les clients se
déplaçant à l'étranger, la carte à puce Visa
Odyssée est une carte prépayée pour les
dotations à l'international :
Dotation touristique, dotation Omra, dotations
pour voyages professionnels.
Avec la carte Odyssée, le voyageur dispose de sa
dotation à tout moment
Partout dans le monde et en toute sécurité
grâce au réseau Visa Electron
(Plus de 2 millions de commerçants et de 80 000
GAB).
La carte est :
? Sécurisée grâce à la technologie
de la carte à puce
? Très pratique : Règlement par carte
plutôt qu'avec de l'espèce
? Sûre : Il est plus prudent de voyager avec une carte
qu'avec du cash.
En cas de perte/vol ou dysfonctionnement de la carte
Odyssée, la BMCI bloque l'utilisation de la carte et le montant non
utilisé est restitué au porteur via un transfert Western Union
;
D'un bon rapport qualité/prix : Le coût de la
carte est compensé par un taux de change avantageux.
b) La carte Reflex VISA
Electron :
La carte Visa Electron Reflex est une carte à puce de
retrait et paiement domestique. En effet, elle permet à
l'utilisateur :
? Une maîtrise totale de ses dépenses ;
? Une sécurité maximum grâce à la
technologie de la carte à puce ;
? Une commodité d'accès à l'argent
grâce au paiement par carte chez un grand nombre de commerçants au
Maroc et la possibilité de retrait national dans les GAB BMCI et
confrères
? L'assurance de ne pas dépenser plus que ce qui est
autorisé ;
? Un moyen de se familiariser avec les cartes bancaires pour
les clients craintifs.
Cible :
· Clients dont les revenus sont inférieurs
à 5 000 DH ;
· Clients jugés à risque.
Remarque : Les plafonds de paiement et de retrait ne sont pas
figés et peuvent être révisés à la hausse
comme à la baisse après accord du Directeur d'Agence.
c) La carte VISA
CLASSIC :
La carte à puce Visa Classic permet de retirer de
l'argent à tout moment dans les guichets automatiques bancaires au Maroc
et d'effectuer des retraits auprès des agences bancaires
équipées d'un Terminal de paiement Electronique (TPE), et de
régler tous les achats auprès des commerçants liés
au réseau Visa et sur les sites Internet marocains.
De plus, avec la carte Visa Classic, il y'a la
possibilité de consulter le solde ainsi que l'histoire de 10
dernières opérations dans tous les Guichets Automatiques
Bancaires (GAB) de la BMCI.
En cas de perte ou de vol de la carte Visa Classic, il y'a une
assurance contre les paiements frauduleux.
d) La carte Privilège Gold
Mastercard :
La carte à puce privilège Gold Mastercard permet
d'effectuer les retraits dans les Guichets Automatiques Bancaires au Maroc, et
d'effectuer des retraits auprès des agences bancaires
équipées d'un Terminal de Paiement Electronique (TPE).
Cette carte offre également la possibilité de
régler les achats auprès des commerçants affiliés
au réseau Mastercard et sur les sites Internet marchands marocains.
La carte Privilège Gold Mastercard permet aussi de
bénéficier d'une assurance individuelle en cas d'accident et
d'une assurance contre le vol et la perte de votre carte.
L'assurance individuel accident couvre contre les risques et
décès et l'invalidité partielle ou permanente
causés par un accident. Elle garantit le paiement d'une indemnité
dans la limite des sommes ci-dessous.
? Capital décès : 500 000
Dirhams ;
? Capital incapacité permanente partielle
(IPP) :500 000 Dirhams, sous déduction d'une franchise absolue de
15% ;
? Frais d'hospitalisation : 150 Dirhams par jour pendant
une période maximum de 12 mois ;
? Frais médicaux : 5000 Dirhams ;
Si le client est âgé de plus de 65ans, il peut
bénéficier d'une carte privilège Gold sans assurance
individuels accidents.
e) La carte et le compte B Free :
Avec la carte à puce B Free, les jeunes de moins de 18
ans se familiarisent progressivement avec le monde bancaire.
Valable dans les guichets automatiques bancaires de la BMCI,
la Carte B Free permet aux jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et
7j/7, dans la limite du plafond préalablement fixé par les
parents au moment de la souscription.
De plus, pour encourager les jeunes à épargner,
la carte B Free est adossée à un compte B Free, qui fonctionne
comme un compte sur carnet dématérialisé (sans carnet),
bénéficie d'une meilleure rémunération par rapport
à un compte sur carnet classique.
Pour ouvrir un compte B Free, il suffit d'effectuer un
dépôt minimum de 100 Dirhams, après avoir accompli avec son
tuteur légal, les formalités nécessaires. Ce compte peut
être alimenté par les versements libres, en espèces ou par
virement.
f) La carte viva :
Avec la carte viva on peut disposer de l'argent à
n'importe quel moment et cela pour se satisfaire ou bien pour faire face
à des imprévus.
Cette carte permet de retirer de l'argent dans tous les
guichets automatiques bancaires au Maroc, 24h/24 et 7j/7 ; de
régler les achats chez tous les commerçants affichant le logo
AURORA ou Mastercard ; de virer de l'argent sur le compte BMCI en 48
heures sur un simple appel téléphonique.
g) Les Cartes Affaires
BMCI :
Dans le cadre de sa stratégie de développement,
la BMCI innove et lance la première gamme de Cartes Affaires au Maroc,
destinées exclusivement aux entreprises, quelles que soient leur taille
et leurs activités.
A travers le lancement de cette nouvelle gamme de produits, la
BMCI souhaite consolider sa position de référence sur le
marché des entreprises mais également dans le domaine de la
monétique.
La BMCI propose la gamme Cartes Affaires :
- La Carte VISA BUSINESS
valable au Maroc ;
- La Carte VISA CORPORATE
valable dans le monde entier.
Ces cartes permettent les paiements et retraits et offrent
:
? Des services d'assurance et d'assistance liés aux
déplacements ;
? Une restitution détaillée des informations sur
les transactions réalisées.
Avec cette solution, l'entreprise remet une Carte Affaires
à son salarié qui règle avec ses dépenses
professionnelles (frais de restaurant, d'hôtel, de transport, etc.).
Ces frais sont débités directement sur le compte
BMCI de l'entreprise. L'entreprise comme le salarié sont informés
des dépenses réglées par carte par un relevé
spécifique et le salarié justifie ses frais auprès de son
employeur en fin de mois ou à son retour de voyage.
Aussi l'entreprise optimise la gestion de ses frais
professionnels car elle évite les avances de trésorerie et
bénéficient d'outils de suivi et de contrôle de ses
dépenses professionnelles.
Elle facilite et sécurise les déplacements
professionnels de ses collaborateurs en les dotant d'un moyen de paiement
sécurisé grâce à des garanties d'assurance et
d'assistance adaptées, et dont les plafonds sont modulables.
C. Les crédits :
La BMCI présente 3 principaux types de
crédits :
§ Le prêt perso
§ Le prêt habitat plus
§ FOGALEF.
a) Le prêt
perso :
Avec le prêt perso, la réponse à la
demande de crédit est donnée sur place et le déblocage des
fonds se fait très rapidement après l'obtention de l'accord sur
le crédit.
Ø Choisir une durée de remboursement de 6
à 60 mois pour un crédit allant de 5 000 à 200 000
Dirhams, définir avec un Conseiller BMCI les mensualités les
mieux adaptées au revenu ainsi une possibilité de remboursement
du crédit de manière anticipée.
Ø Avec l'option Confort, Prêt Perso permet
d'adapter les modalités de remboursement du crédit en fonction de
l'évolution de la situation personnelle du client et ce sur un simple
appel téléphonique. Ainsi, la possibilité d'ajuster le
montant des remboursements en l'augmentant ou en le réduisant de 25% et
même de reporter les mensualités une fois par an.
Ø Avec le prêt perso, il y'a possibilité
d'une assurance décès et invalidité absolue et
définitive.
Afin de répondre au mieux à la
demande de crédit, il suffit de fournir les documents cités
ci-dessus.
? Si le client est salarié :
Ø Attestation de travail ;
Ø Attestation de salaire ;
Ø Dernier bulletin de paie.
? Si le client est fonctionnaire : Etat d'engagement.
b) Le prêt habitat
plus.
Les Prêts Habitat de la BMCI s'articulent autour de 3
offres, une formule qui permet au client de financer l'achat de sa
résidence ainsi que tous les frais et dépenses annexes
liés à son acquisition, à des taux parmi les plus
compétitifs du marché. :
? Un crédit immobilier à des conditions
optimales : financement de tous types d'acquisitions, pouvant atteindre 100% du
montant d'achat déclaré, sur une durée allant
jusqu'à 40 ans, au taux fixe ou variable ;
? Un crédit
immobilier aux modalités très souples : différé de
remboursement, report de mensualités, variabilité des
mensualités, remboursement anticipé partiel ou total,
possibilité de changer de nature de taux en cours de crédit ;
? Un crédit complémentaire pour financer les frais annexes au
prix d'achat du bien immobilier (frais d'agence immobilière, de notaire,
d'enregistrement ...) et qui peut atteindre 200 000 dhs, avec une durée
de remboursement allant jusqu'à 7ans.
c) FOGALEF
Pour les enseignants adhérents à la Fondation
Mohammed VI de Promotion des Oeuvres Sociales de l'Éducation-Formation
souhaitant acquérir un logement principal; la BMCI offre la
possibilité de financer leurs projets en bénéficiant des
avantages du Fonds de Garantie Logement Éducation- Formation (FOGALEF)
et notamment, de ses taux très attractifs.
Les personnes éligibles sont Tout adhérent
à la
Fondation Mohammed VI de Promotion
des OEuvres Sociales de l'Education-Formation répondant aux
critères suivants :
ü Ne pas posséder de logement individuel à
usage d'habitation. A cet effet, l'adhérent n'est pas tenu de produire
le certificat de non imposition mais une déclaration sur l'honneur
certifiant qu'il n'est pas propriétaire de logement à travers le
Royaume, ainsi qu'un engagement de remboursement de la créance à
la banque et de l'aide à la Fondation s'il s'avère qu'il
était propriétaire avant l'octroi du crédit
conventionné.
ü La charge globale de remboursement de tous les
crédits contractés par l'adhérent doit être
inférieure ou égale à 45% du salaire net figurant sur
l'état d'engagement ou sur l'attestation de salaire à la date de
la présentation de la demande. Ce salaire net n'inclut pas les
allocations familiales.
En grande ligne, c'est un crédit subventionné,
dont une partie des intérêts est prise en charge par la Fondation
Mohammed VI et crédits complémentaires. Le plafond du montant et
la durée maximale des crédits subventionnés se
présentent comme suit :
|
Ristourne d'intérêt
|
Montant maximum
du crédit
subventionné
|
Durée maximale
(période de franchise
comprise)
|
Droit au crédit
complémentaire
|
|
2%
|
200.000 DH
|
20 ans
|
Oui
|
|
4%
|
80.000 DH
|
10 ans
|
Non
|
Si ses revenus le lui permettent, l'adhérent peut
bénéficier d'un crédit complémentaire dans la
limite de 500.000 DH (y compris le crédit subventionné).
Pour le financement de la construction, une franchise (principal
+ intérêts) est accordée durant la période de
déblocage qui ne peut excéder 24 mois.
Les taux applicables peuvent être fixes ou variables. La
date d'effet à prendre en considération correspond à la
date de signature du contrat de prêt. La valeur maximale des taux est
déterminée comme suit :
· Taux fixe : taux maximum de 6,50% l'an (hors taxe) avec
une révision tous les deux ans pour les nouvelles demandes de
crédit.
· Taux variable : 6,25%. Ces taux sont variables chaque
deux ans pour les nouvelles demandes de crédit.
D. Les Produits alternatifs :
Le CHARIAA en premier lieu.
A. IJARA :
C'est un contrat de location à long terme d'un bien
meuble ou immeuble, dont le client est propriétaire des le début.
Le principe est simple, le client choisi le bien désiré, et la
banque se charge de l'acheter, en contre partie, le client il verse des
mensualités de location, qui comprend : le loyer, la TVA et une
prime d'assurance-décès.
En parallèle, le client doit apporter un apport
personnel de 10 à 20 % de valeur brut du bien. La durée du
contrat ne peut excéder 20 ans.
B. MOURABAHA :
C'est un contrat d'achat/revente d'un bien
désiré par le client, avec paiement étalé dans le
temps. L'opération consiste à acheter un bien puis le vendre au
client sur 72 mois maximum, dont 10 à 30% de sa valeur est
apportée par ce dernier.
C. MOUCHARAKA :
C'est un contrat par lequel la banque participe au capital d'une
société de capitaux. Cette participation peut être fixe ou
dégressive.
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Durant mon stage au sein de la Banque Marocaine pour
le Commerce et l'Industrie, j'ai pu effectuer plusieurs tâches
dans les différents postes que j'ai occupés.
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