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Ecole des Hautes Etudes
Commerciales
RAPPORT DE STAGE
Du 01 au 30 Septembre 2008
Réalisé par :
Encadré par :
Mlle ABDALLAOUI SOUMIA M. ATIK le
directeur des études
Filière : 3emeannée commerce
ANNEE UNIVERSITAIRE : 2007/2008
ECOLES DES HAUTES ETUDES COMMERCIALES
1, rue El Ansari Bouremmana
Fes MAROC
Tél : 00 212 35 64 33 28
fax : 00 212 35 64 05 07
Email : ak@hec .ac.ma
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Je dédie ce modeste travail A :
· Mes chers parents
· Ma petite famille
· Mon
directeur de l'agence M.ALAOUI BALMFDAL SAID
· Mes
collègues au sein de l'agence
· Les amis de
l'établissement HEC et de la classe
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
 
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A
vant d'entamer mon rapport, je tiens à adresser mes
profonds
remerciements à M. ALAOUI BELMFDAL SAID le directeur de
l'agence
de crédit Agricole (Narjiss).
Mes sincères remerciements vont aussi à M. AHMED
ABERYAH,
responsable de la clientèle, pour son soutien et ses
efforts qu'il a fourni pour
faire de mon stage une expérience réussie.
Je remercie également Melle SAMIRA KADA chef
de caisse et Melle
SAMIA LAHLOU responsable de guichet de m'avoir transmis des
connaissances Techniques et pour leur compréhension qui
m'ont été trop
utiles.
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Abdallaoui Soumya
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· Introduction
· Première partie : les opérations de
guichet et de caisse :
(Front office)
Chapitre I: Les opérations au
guichet :
1. Versement
2. Retrait
3. Virement
4. Mise à disposition
5. L'arrêté de la journée
6. Le change
Chapitre II : Les opérations de service
commercial :
1. Ouverture du compte
2. Les différents types d'un compte
3. Les étapes d'ouverture d'un compte
4. Le fonctionnement d'un compte
5. La clôture d'un compte
Chapitre III : Les moyens de
règlement :
1. Lettre de change
2. Chèque
3. Billet à ordre
4. Les cartes bancaires
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Abdallaoui Soumya
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Chapitre IV : Remise des effets et des
chèques :
1. Remise des effets
2. Remise des chèques
3. Chèques et effets remises pour encaissement
4. Chèques et effets tirés sur d'autres agences
CAM
· Deuxième partie : Les opérations de
back office :
Chapitre : Règlement des valeurs CAM par
flux :
1. Compensation
2. SIMT
· Troisième partie : Le chargé de
clientèle et les crédits :
Chapitre I : Chargé de
clientèle :
1. Définition du poste
2. Missions de charge de clientèle
3. Description des ses activités
Chapitre II : Les crédits :
1. Demande commerciale
2. Les différents types de crédits
·
Conclusion
· Sommaire
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Abdallaoui Soumya
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· C.A.M. : Crédit Agricole du Maroc
· S.I.M.T. : Système Interbancaire Marocain
de Télécompensation
· B.A.M : Bank Al Maghreb
· C.R.V : Centre de Recouvrement des
Valeurs
· B.O : Billet à Ordre
· M.A.D. : Mise A Disposition
· G.A.B. : Guichet Automatique Bancaire
· F.M. VI : Fondation Mohamed VI
· C.N.S.S. : Caisse Nationale de
Sécurité Sociale
· C.N.C.A. : Caisse Nationale du Crédit
Agricole
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Abdallaoui Soumya
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Dans le cadre de mes études aux Hautes Etudes
Commerciales« HEC », j'ai
eu l'opportunité de passer un mois de stage au sein de
crédit agricole .Mon séjour
dans cette agence était l'occasion pour découvrir
ce vaste monde des banques et
de toucher l'importance et le rôle culminant de chaque
élément pour un résultat
favorable et satisfaisant.
Par extension, la « banque » est le secteur
économique qui regroupe les activités
de conception, de production et de commercialisation des services
offerts par une
banque, les acteurs de ce secteur exercent tous les
métiers des établissements de
crédit. Les tâches les plus connues d'une banque
consistent d'une part à garder
en dépôt l'épargne des particuliers et
d'autre part à prêter de l'argent à ces mêmes
particuliers.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
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· HISTORIQUE DU CAM :
1961-1967 : Création de la
CNCA :
· Entrée en fonction de la caisse nationale de
crédit agricole.
· Implantation des caisses locales sous forme de
succursales.
1970-1987 : Début de l'activité
bancaire :
· Lancement de la collecte des dépôts et des
activités bancaires
· Financement de l'agro-industrie en 1979
· Réorientation de la CNCA.
1988-1996 : Nouvelles disposition pour la
CNCA :
· Impôt sur les sociétés
· Dispositions de la nouvelle loi bancaire
· Mise en place de la salle des marchés en 1996.
1997-2001 : Nouveau positionnement stratégique
de la CNCA :
· Mise en place des directions de réseau
décentralisées
· Plan d'entreprise oufak 2003 lancé en 1999, une
nouvelle stratégie visant principalement à mettre à niveau
l'institution et à engager les actions de redressement de sa situation
financières et ce dans le cadre d'un positionnement de proximité,
agissant en partenaire actif de toute la filière agricole et de
l'ensemble du monde rural.
· Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du
crédit agricole par le conseil des ministres en avril 1999.
· Signature de la convention Etat-CNCA relative au
traitement du surendettement des agriculteurs en 2001.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
2003-2004 : Extension du réseau du groupe
crédit agricole :
· Acquisition du réseau BMAO.
· Acquisition du réseau BNDE.
2004 : Changement de statut :
· CNCA devient SA à directoire et à conseil de
surveillance dénommée « Crédit
Agricole du Maroc » régie par la loi relative aux
sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à
l'exercice de l'activité des établissements de crédit et
de leur contrôle.
· Changement du logo.
2005 :
· Achat du siège de BNDE.
· Fusion BMAO
· LE RESEAU DE CREDIT AGRICOLE DU MAROC :
· Agence bancaire : 105 agences dont
76 GAB
· Agence entreprise : 13 agences
dont 12 GAB
· Caisse régionale : 52
caisses locales dont 37 GAB
· Caisse locale : 102
caisses locales dont 19 GAB
· Division/direction régionales : 5 divisions et
17 directions régionales.
· LE NOUVEL ORGANIGRAMME DE CAM :
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
CHAPITRE I : Les opérations de
guichet :
1. Versement :
C'est la première opération effectuée par le
client dans son compte.
L'agence reçoit le client, il lui demande son
numéro de compte où le versement va être effectué et
le montant qu'il désire verser.
i. versement client agence :
Il s'agit d'un versement effectué par un client de
l'agence. Dans ce cas le compte du bénéficière sera
crédité immédiatement en mentionnant son numéro de
compte. Celui du dossier, est le nom de la personne ayant effectuée
versement.
L'agent vise les trois feuilles : la première feuille
est pour le client, la seconde la garde pour fin de la journée comptable
et la dernière est conservée de l'agence.
Le client doit payer le droit de timbre de l'état (1.25
DHS) en espèce pour chaque versement lorsqu'il s'agit d'un versement en
compte sur carnet et prélèvement s'il s'agit d'un versement en
compte chèque.
L'étape finale de toutes opérations de versement
est le dénouement c'est à dire la confirmation du versement.
ii. versement déplacé :
Il s'agit d'un versement effectué dans une autre agence
CREDIT AGRICOLE autre que celle qui détient le compte de client auquel
les fonds seront destinés. L'agence ou versement a été
effectué créditera
un compte de liaison(2149110), qui sera soldé par l'agence
gestionnaire par le crédit de compte du bénéficiaire.
iii. Versement sur carnet :
Cette opération désigne un versement espèce
en compte sur carnet effectué par son propriétaire. On distingue
le versement en compte sur
carnet sur place c'est-à-dire quand le client
présente son carnet à l'agence détentrice de son compte,
et le versement en compte sur carnet déplacé c'est-à-dire
lorsque le versement est effectué dans une autre agence que celle qui
gère le compte.
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Abdallaoui Soumya
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2. Retrait:
Cette opération est caractérisée par des
sorties de fonds.
i. retrait déplacé :
Ce paiement désigne un retrait par chèque
effectué par un client dans une agence autre que celle où son
compte est tenu.
Le retrait déplacé est toujours effectué par
le titulaire du compte et sur son propre chéquier. Dans ce cas, il y'a
lieu de bloquer la provision auprès de l'agence gestionnaire, et de
récupérer les frais de téléphone.
ii. Retrait par chèque sur place :
On peut parler d'un retrait par chèque sur place lorsque
le règlement est fait sur présentation directe du chèque
à l'agence qui détient le compte du tireur, le guichetier doit
vérifier le chèque , l'identité de la personne qui le
présente et la signature, le montant doit être libellé en
chiffres et en lettres puis il procède à l'enregistrement de
l'opération.
iii. Retrait en compte sur carnet sur place :
Lorsque le client désire retirer une somme d'argent de
son carnet, ce dernier doit remettre son carnet au guichetier qui
procède à la mise à
jour du carnet et saisit l'opération le montant ne peut
pas être inferieur à 100DH.
iv. Retrait en compte sur carnet
déplacé :
Cette opération est relative à un retrait
effectué auprès d'une agence C.A autre que celle
détentrice du compte client, si le montant dépasse 2000DH
l'opération nécessite un blocage.
v. Retrait par chèque guichet (OMNIBUS):
Ce genre de retrait est effectué par chèque
omnibus, ce retrait intervient lorsque le client a oublié son carnet de
chèque ou le banquier
refuse de délivrer un carnet de chèque suite aux
incidents.
Le client bénéficie de ce service en payant en
contre partie 5 DH qui sera prélevé auprès de son compte
par le système.
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Abdallaoui Soumya
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3. Virement :
Le virement est une opération qui consiste à
transférer par simple écriture une somme d'argent d'un compte
à un autre compte. Le virement est le moyen par lequel un client
(donneur d'ordre) invite son banquier à prélever une certaine
somme sur son compte en vue de la transférer à un autre compte
lui appartenant ou à une tierce personne bénéficiaire.
i. les virements émis :
Les virements internes nécessitent la formation d'une
demande(ou ordre de virement) qui peut être simple ou permanente.
L'ordre doit être daté et signé par le
donneur d'ordre. Le guichetier doit vérifier la conformité de la
signature du client et de l'existence de la provision sur son compte.
ii. virement reçu :
Il s'agit d'un virement parvenu à l'agence pour le compte
d'un client .Il peut émaner soit :
*D'une autre banque de la place par compensation.
*D'une autre agence CAM ou du CVR par un compte de liaison.
Préalablement, avant la validation du virement, L'agence
doit vérifier la conformité entre les éléments
arrivés par flux et ceux du client bénéficiaire.
4. Mise à disposition :
i. Emission d'une MAD :
Il s'agit d'un versement ordonné par un déposant en
faveur d'un tiers déposant ou non auprès d'une agence CAM.
L'émission d'une MAD peut être
téléphonique ou par courrier. Dans le premier cas il y a lieu de
calculer la clé à communiquer à l'agence destinataire .Il
faut également indiquer sur l'avis s'il s'agit d'une confirmation d'un
ordre téléphonique ou d'une MAD par courrier.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
ii. Réception d'une MAD :
A la réception d'une MAD par
téléphone ou par courrier il faut procéder d'abord
à son enregistrement sur le registre des MAD pour s'assurer qu'il n'y a
pas double emplois entre la MAD téléphonique et celle parvenue
part courrier.
iii. Règlement d'une MAD :
Après vérification de la clé le
règlement d'une MAD se fait par chèque omnibus qui porte les deux
signatures accrédités après vérification de son
identité.
Le registre des MAD est émis à jour en mentionnant
la date de règlement et le numéro de chèque.
5. L'arrêté de la
journée :
Toute opération effectuée, et qui fait jouer le
compte caisse, soit au crédit ou au débit, doit être
inscrite au registre appelé livre de caisse. Ce dernier fait le total
du montant :
· des chèques et autres valeurs payés.
· Des tickets de versements et autres valeurs
encaissés.
Ensuite il procède à l'arrêté de la
journée en contant les existences.
A cet effet :
Solde de veille
+Approvisionnement
+Versement
+Les devises vendues
-Désapprovisionnement
-Les retraits
-Les devises achetées
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=Le solde de fin de journée
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6. Le change :
Le change est une opération qui consiste à
échanger une devise contre la monnaie nationale et vis versa subissant
à un cours de change qui change d'un jour à l'autre. La devise
la plus dominante est l'Euro.
CHAPITR II : Les opérations de service
commercial :
1. Ouverture d'un compte :
L'ouverture d'un compte bancaire est un acte prioritaire qui
marque l'entrée en relation de la banque avec son client.
Les personnes physiques de nationalité marocaine ayant
atteint l'âge de majorité qui peuvent bénéficier de
cette opération.
De ce fait sont considérés comme
incapables ;
-les mineures
-les majeurs projetés
-et certains cas particuliers
Les personnes physiques pleinement capables peuvent ouvrir
librement un compte, pour cela il nécessite la présentation des
pièces suivantes :
-la pièce d'identité nationale
-le permis de conduire
-le livret d'état civil
-la carte séjour pour les résidents marocains
à l'étranger (RME)
-il faut noter que la CIN est obligatoire pour l'ouverture d'un
compte
2. Les différents types d'un
compte :
Le crédit agricole au Maroc offre à sa
clientèle des différents types de compte :
· Le compte
chèque :
Ce compte est ouvert généralement au particulier
pour des besoins personnels, il
fonctionne en lignes créditrices seulement.
C'est un compte à vue ce qui donne la possibilité
de faire des retraits à tout
moment à condition qu'il ne sera pas frappé
d'opposition.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
Le compte chèque est ouvert pour une durée
indéterminée comme il peut être fermé
définitivement et instantanément.
C'est un compte qui enregistre l'ensemble des opérations
de versements et des retraits, son titulaire peut bénéficier
à sa demande un carnet de chèque à condition qu'il ne sera
pas frappé d'interdiction.
· Le compte courant :
Le compte courant est le deuxième compte de
dépôt, il fonctionne aussi en ligne créditrice qu'enligne
débitrice. Pour cette dernière position (ligne débitrice)
la mise en place d'une autorisation est obligatoire, pour en
bénéficier le client doit donner les garanties réelles, et
en plus le justifier par des mouvements créditeurs correspondant au
montant de la facilité sollicité.
Il convient de préciser que l'ouverture d'un compte
courant nécessite que le client justifie son activité commerciale
(registre de commerce, patente etc....)
· Le compte sur carnet
vert :
C'est un compte d'épargne générateur
d'intérêt matérialisé par la remise d'un carnet
destiné à enregistrer les opérations suivantes :
§ Les opérations de versement et de retraits
(supérieur à 100.00 DHS)
§ La mise à jour en intégrant les
intérêts créditeurs trimestriels
§ Chaque titulaire de ce compte peut disposer d'un seul
compte sur carnet. Le solde minimum est 100.00 DHS et le solde maximum est de
300 000.00 DHS
Au niveau de l'agence ou le compte est tenu, le client peut
retirer tout ou partie de ses fonds à hauteur de son solde
créditeur. Mais en cas d'un retrait dans une autre agence, le client
peut retirer à hauteur de 2 000.00 DHS par quinzaine sans blocage mais
nécessite la vérification de l'identité de client de son
solde et en s'assurant que le carnet n'a pas fait l'objet d'opposition.
Le super carnet vert est renouvelable une fois que toutes les
pages sont utilisées.
Lors de la clôture du compte le carnet est retiré du
client.
En cas de perte ou de vol du carnet, l'agence gestionnaire et
après notification de l'opposition remettra à son client un
nouveau carnet portant la mention DUPLICATA et ce dans 20 jours après
la déclaration du client.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
· Le compte à
terme :
Compte à terme appelé aussi dépôt
à terme ou blocage d'une somme pendant une durée limitée.
C'est un compte productif d'intérêt sur lequel les fonds sont
bloqués pour une durée fixée à l'avance par le
client moyennant un contrat.
La taxe sur les produits de placement à revenue fixe est
prélevée sur les intérêts créditeurs.
Les bénéficiaires de ce compte sont :
-Toute personne physique ou morale réside au MAROC
-Les résidents Marocains à l'étranger.
3. Les étapes d'ouverture d'un
compte :
Pour toute ouverture de compte qu'il soit compte chèque,
compte courant ou compte sur carnet, il y à lieu de :
Ø Etablir une fiche spécimen et recueillir les
informations nécessaires (Nom et Prénom, CIN, date d'ouverture,
adresse et téléphone) et de la faire signé par le client.
Elle a pour rôle de vérifier la signature de
client.
Ø Etablir une fiche signalétique adressée au
système informatique pour prise de charge. Elle a pour rôle
l'identification du client en lui affectant un numéro auquel seront
rattachés tous comptes qu'il fait fonctionner par la suite.
La fiche signalétique qui a pour l'objet à
l'immatriculation des personnes physiques ou morales doit être remplie
minutieusement, regroupant l'ensemble des informations nécessaires.
Ø Etablir la demande d'ouverture de compte
Ø Etablir la demande de premier chéquier.
Ø Etablissement de la demande de renseignements
auprès de la B.A.M.
4. le fonctionnement d'un compte :
Un compte fonctionne en enregistrant les opérations au
crédit ou au débit selon qu'il s'agit d'un versement ou d'un
retrait qu'elle qu'en soit la forme : espèce, virement,
prélèvement, cheque...
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
Le client est tenu au courant de ses opérations
grâce à un relevé de compte adressé mensuellement au
client.
5. La clôture d'un compte :
La clôture d'un compte peut être faite :
-Soit par la volonté de client par exemple :
mutation, qualité de services...
-Soit par la banque par exemple : décès,
client insolvable...etc.
CHAPITRE III : L ES MOYENS DE
PAIEMENT :
Parmi les moyens de paiement on trouve :
- la lettre de change
- le chèque
- le billet à ordre
- le virement
I-LA LETTRE DE CHANGE :
1) Définition :
La lettre de change est un effet dont la forme est
strictement réglementé, par lequel une personne appelée
tireur donne ordre au Manda à une autre personne appelée
tiré de payer à une certaine date une somme d'argent à une
troisième personne appelée bénéficiaire.
2) Création et forme de la lettre de change
La lettre de change contient les mentions obligatoires
suivantes :
-la détermination de lettre de change
insérée dans le texte même de Titre.
-Le mondat pur et simple de payer une somme
déterminée.
-Le nom de celui qui doit payer (le tiré).
-l'indication de lieu ou de payement doit s'effectuer.
-le nom de » celui auquel l'ordre de paiement doit
être fait.
-l'indication de la date et lieu ou la lettre de change est
crée.
-Le nom et la signature de celui qui émet la lettre (le
tireur)
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
3) La provision :
La provision doit être faite par le tireur ou par celui le
compte de qui la lettre de change sera tirée.
La créance de tireur sur le tiré doit à
l'échéance, certaine, liquide, et exigible.
II-Le chèque:
Le chèque est défini comme étant un
écrit par lequel une personne appelée souscripteur donne à
une autre personne tiré l'ordre de payer une somme
déterminée d'argent à une troisième personne
appelée bénéficiaire.
1) Conditions de formes de chèque :
Le chèque étant payable à vue ne compote pas
la date d'échéance mais il doit obligatoirement renfermer les
éléments suivantes:
Ø La dénomination du chèque
Ø Le montant pur et simple de payer une somme
déterminé
Ø Le nom du tiré
Ø Indication du lieu ou le paiement doit effectuer
Ø Indication de la date et le lieu ou le chèque est
crée
Ø Le nom et la signature du tireur
2) Les mentions facultatives :
o le barrement :
Le barrement s'effectue au moyen de deux barres parallèles
opposées au recto.
Le barrement est général s'il ne porte entre les
barres aucune désignation et il est spécial si le nom d'un
établissement bancaire est inscrit entre les deux barres.
Le barrement général peut être
transformé en barrement spécial, mais le barrement spécial
ne peut être transformé en barrement général.
o Transmission du chèque :
Le chèque stipulé payable au profit d'une personne
dénommée avec ou sans clause expresse est transmissible par la
voie de l'endossement. Le chèque stipulé payable au profit d'une
personne dénommée avec la clause ou une clause
équivalente n'est transmissible que dans la forme et avec les effets
d'une cession ordinaire.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
o Paiement du chèque :
Le chèque présenté au paiement avant le jour
indiqué comme date d'émission est payable le jour de
présentation.
Le chèque émis est payable au Maroc, il doit
être présenté au paiement dans un délai de 20
jours.
o Insuffisance ou défaut de provision :
En cas d'insuffisance de provision ,le chèque sera
déclaré impayé et restitué au remettant assorti du
certificat de refus de paiement ,et déclaré à la banque du
Maroc comme incident de paiement ,et une lettre d'injonction est
adressée au client recommandée avec accusé de
réception.
o L'opposition au paiement :
L'opposition au paiement est une procédure permettant au
tireur d'un chèque de faire obstacle à son paiement .Elle doit
être formulée par écrit et signé par le client et
appuyé par toute autre document utile.
Il appartient au banquier de saisir la demande d'opposition,
informer son client des dispositions légales restrictives qui
s'attachent à cette procédure mais il ne
peut pour autant se faire juge de la validité de
l'opposition. Il ne peut être fait d'opposition au paiement qu'en cas de
vol ou de perte d'utilisation frauduleuse ou de falsification du chèque,
de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire.
III-Le billet à ordre :
Le billet à ordre est un écrit par lequel une
personne : le souscripteur s'engage à payer à une autre
personne : le bénéficiaire ou à son ordre une
certaine somme d'argent à une époque déterminée.
Il se diffère essentiellement de la lettre de change par
le fait qu'il n'est pas un acte de commerce par nature.
Le billet à ordre contient les éléments
suivants :
v La clause à ordre ou la dénomination du titre
inséré dans le texte même et exprimé dans la langue
employée pour la rédaction de ce titre.
v La promesse ure et simple de payer une somme
déterminée
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
v L'indication du lieu ou le paiement doit s'effectuer
v L'indication de l'échéance
v Le nom de celui auquel ou à l'ordre du paiement doit
être fait
v L'indication de la date et du lieu ou le billet est
souscrite
o Paiement du billet à ordre :
Contrairement à la lettre de change ou le porteur se
trouve en présence de deux débiteurs : le tireur et le
tiré, dans le B.O le porteur à l'échéance ne peut
en
réclamer le paiement qu'au souscripteur à moins
qu'il n'y est eu des endossements ou des avales, le porteur dispose de
même recours que ceux dont dispose le porteur d'une lettre de change
à l'encontre des différents signataires des titres et à
l'encontre du souscripteur.
Enfin le billet à ordre obéit aux mêmes
délais de paiement, de l'échéance et de prescription que
ceux prescrits pour la lettre de change.
IV-Les cartes bancaires :
Parmi d'autre moyen de paiement et de règlement mis
à la disposition de la clientèle, on trouve les cartes guichets
où carte monétiques.
1. Définition :
C'est une carte rectangulaire en plastique rigide au format
standardisé.
Le recto indique le nom de la carte ainsi que le nom du
porteur, le verso comporte le nom de la banque émettrice ainsi que des
pistes magnétiques qui contiennent divers informations.
2. L'utilisation d'une carte
bancaire :
Les deux fonctions de la carte bancaire sont les retraits et
les paiements :
Le retrait : grâce à la carte bancaire le
client peut effectuer des retraits espèces en dirhams. Il introduit sa
carte au guichet automatique et tape son code secret puis le montant en
dirhams.
3. Les avantages de la carte bancaire :
· Rapide : la carte monétique permet de
gagner un temps considérable en évitant l'attente au guichet.
· Accessible : les retraits peuvent être
effectués 7j/7j et 24h/24h.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
· Pratique : les règlements des achats chez
tous les commerçants et prestataires de services affiliés au
réseau.
· Sécurisé : elles
s'opèrent au moyen du code confidentiel dont l'utilisateur devient
l'unique détenteur de la facturette.
CHAPITRE IV : LA REMISE DES EFFETS ET DES
CHEQUES :
1-La remise des effets :
Lorsque un client remis à sa banque une remise (effet ou
cheque), le guichetier doit contrôler et vérifier les mentions qui
doivent figurer sur l'effet :
· Le montant en chiffre et en lettre
· L'ordre de paiement
· Le lieu du paiement
· L'endos
· La signature
Ensuite il rempli le bordereau réservé à la
remise dont ils figurent :
· La date de la remise
· Le numéro de compte à
crédité
· Le nom et numéro de compte du tireur
· Le lieu du paiement
· L'échéance
· Le visa du guichetier et le cachet de l'agence
2-La remise des
chèques :
Le guichetier reçoit le client e vérifie les
mentions obligatoires qui doivent figurer sur le cheque à
savoir :
· Le montant en chiffre et en lettre
· L'ordre de paiement
· Le lieu du paiement
· L'endos
· La signature
Ensuite il remplit le bordereau réservé à la
remise.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
3-Chèque et effet remis pour
encaissement :
Les chèques et effets tirés sur l'agence sont
payés par le débit du compte client concerné et par le
crédit du compte du bénéficiaire.
Le guichetier doit procéder aux vérifications
d'usage suivantes :
· Le contrôle de la régularité du cheque
ou de l'effet
· La disponibilité de la provision sur le compte
à débité
· La conformité de la signature du client
· La signature pour endossement du client sur le verso du
chèque.
4-Chèque et effet tirés sur d'autre
agence CAM :
Après vérification d'usage, les chèques ou
effet tirés ou domiciliés sur d'autres agence CAM doivent
être adressés aux agences concernées par le biais du centre
des recouvrements des valeurs CRV.
Les sorts des valeurs impayés sont retournées
à l'agence avec attestation de non paiement avec.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire : 2007/2008
Définition : Les opérations de back
office :
Les opérations de back office sont des opérations
qui se traitent à l'arrière guichet car le client ne peut pas y
accéder. Le back office a une relation indirecte avec le client.
Aujourd'hui, dans toutes les agences du CAM et dans toute autre
agence bancaire Marocaine, les opérations de back office peuvent se
manipuler au front office et cela grâce a l'application de l'agence.
CHAPITRE : REGLEMENT DES VALEURS CAM PAR
FLUX :
Ce sont des chèques ou des effets reçus
auprès d'autres banques.
Après l'introduction de SIMT les banques sont tenues
d'échanger les différents valeurs sous forme d'image
scannée c'est ce qu'on appelle la dématérialisation de la
compensation.
1. La compensation :
La chambre de compensation (clearing house) est la salle
où l'on procède à l'échange des chèques ou
des effets entres les différentes banques dans une région
donnée, dans notre cas dans la région de FES.
Les séances de compensation sont contrôlées
par la BAM.
2. Le SIMT :
Le SIMT (Système Interbancaire Marocain de
Télécompensation) a pour objet d'automatiser les
procédures de traitement de compensation et de règlement des
valeurs échangées.
Les objectifs de SIMT :
· La sécurisation des échanges
· La réduction des délais de recouvrement
· La centralisation des soldes de règlement
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Année Universitaire : 2007/2008
CHAPITRE : CHARGE DE CLIENTELE :
1. Définition du
poste :
Le chargé de clientèle doit consolider la relation
avec les clients déjà existants, assurer la reconquête
d'anciens clients et rechercher de nouveaux prospects, il est indispensable
d'être disponible pour répondre aux questions des clients pour les
guider et les consolider.
2. Missions :
Le chargé de clientèle doit :
§ Gérer, développer et enrichir son
portefeuille
§ Mettre en oeuvre le plan d'action commercial validé
avec sa hiérarchie
§ Réaliser les objets qui lui sont
assignés.
3. Description des
activités :
· Volet commercial :
§ Assurer l'accueil
§ Identifier les besoins du client et veiller à sa
satisfaction
§ Assurer l'équipement des clients en produits
§ Etablir les listes des prospects
§ Planifier et réaliser des visites.
· Volet risque et suivi :
§ Instruire les demandes de crédits depuis le
dépôt jusqu'à la concrétisation des décisions
avec suivie des réalisations.
§ Etudier les demandes de facilités de paiement des
clients
§ Maintenir la relation avec le client.
§ Assurer le suivi des recouvrements à terme et des
échéances impayés
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· Volet administratif et autres :
§ Traiter les réclamations et suivre leur sort
§ Etablir les attestations demandées par les
clients
CHAPITRE II : LES CREDITS :
1. La demande
commerciale :
Lorsque le client se présente à la banque pour
solliciter un crédit, le chargé de clientèle
doit :
Ø S'assurer des conditions d'éligibilité du
client
Ø Informer le client sur les caractéristiques du
produit
Ø Procéder au calcule de mensualité à
payer par le client
Ø S'assurer aussi que le taux de charge de remboursement
ne dépasse pas le pourcentage des revenus mensuels nets
Ø Demander au client les documents à fournir
à l'octroi du crédit
2. Les différents types de
crédits :
Il existe 6types de crédits :
Ø Al Mourih
Ø Al Akhdar Mazaya
Ø Assakan Al Akhdar
Ø Sakan At Taâlim
Ø Sakan Al Istiqrar
Ø Sakan Al Mabrouk
Ø Ard Bladi
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I. Crédit ASSAKAN AL AKHDAR :
· Objet : L'objet de ASSAKAN AL AKHDAR
soit :
o Acquisition d'un logement principal
o Acquisition d'un terrain destiné à la
construction d'un logement
o Construction d'un logement
· Clientèle cible :
o Salariés, fonctionnaire et professionnels
o Ayant au maximum 70ans à la date de la dernière
échéance du crédit.
· Conditions d'éligibilité :
o Un an d'ancienneté dans l'emploi
o Un mois d'ancienneté du compte
o Domiciliation du salaire et/ou autres revenus
· Montant du crédit :
Le financement peut atteindre 100% du coût de
l'opération : prix d'acquisition +frais annexes dans la limite de
5% du prix d'acquisition)
*100% du coût de construction si le terrain est
autofinancé.
*70% pour l'acquisition d'un terrain
*100% du coût de l'aménagement
· Durée :
o Acquisition de logement : 20ans
o Construction, aménagement et extension : 20ans
o Acquisition de terrain :
7ans
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II. Crédit AL MOURIH :
· Objet :
o C'est un crédit multi usage pour le fonctionnement
des besoins personnels.
· Clientèle ciblé :
o Les fonctionnaires et salariés titulaires de compte
chèque.
· Fonctionnement :
o Durée : 60mois
o Age maximum du bénéficiaire à la
dernière échéance : 70ans
o Montant : 40% du salaire
· Conditions d'éligibilité :
o Domiciliation des derniers salaires
o Charge d'endettement doit être inferieure ou égale
40% du salaire
· Pièces à fournir :
o 3derniers bulletins de paie pour les salariés
III. Crédit AL AKHDAR MAZAYA :
· Objet :
o Autorise à son bénéficiaire la
possibilité de passer débiteur sur son compte en attendant le
virement de son salaire.
· Clientèle cible :
o Les salariés (fonctionnaires et employés),
retraités.
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· Conditions d'éligibilité :
o Les salariés titulaires d'un compte chèque ayant
reçu la domiciliation du premier salaire.
o les retraités d'un compte chèque recevant la
domiciliation de leur pension retraite.
· Caractéristiques :
o Validité c'est-à-dire un an renouvelable par
tacite reconduction
o Prise en charge par l'application agence
o Prise en charge de l'avance dans le solde (j-1) affiché
sur les GAB de CAM à partir du serveur monétique.
o Garanties :
§ Domiciliation irrévocable du salaire
§ Billet à ordre à hauteur du montant de
l'avance
§ Souscription d'une assurance vie décès
invalidité en couverture de l'autorisation
IV-Crédit SAKAN AT tAALIM :
· Objet :
o Achat du logement principal
o Acquisition du terrain ou sa construction
· Clientèle cible :
o Personnel de l'enseignement, adhérent à la
fondation Mohamed VI
· Condition d'éligibilité :
o Etre adhérent à la FM VI
· Montant durée et taux du
crédit :
o Montant max crédit conventionné : 500
000,00 ; Réparti comme suit:
*200 000,00 : montant max crédit
subventionné
*300 000,00 : montant max crédit
complémentaire
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o Durée : 20ans
o Garanties : la seule garantie spécifique c'est la
garantie FOGALEF matérialisée pour chaque crédit par un
acte de garantie signé par la CCG.
V-Crédit SAKAN AL MABROUK :
· Objet :
o Financer l'acquisition d'un logement ou sa construction.
o Le financement de l'achat du terrain est exclu de garanti du
fonds.
· Clientèle cible :
o Population à revenus modestes et /ou non
réguliers.
· Condition d'éligibilité :
o Etre de nationalité Marocaine
o Ne pas être fonctionnaire, employé titulaire du
secteur public ou salarié d'une entreprise du secteur privé
affiliée à la CNSS.
o Ne pas être propriétaire d'un logement à
usage d'habitation.
· Quotité de financement :
o A hauteur de 100% du cout global d'acquisition ou de
construction, le montant maximum du crédit est 200 000.00DH et la
durée arrive jusqu'à 25ans .La mensualité du crédit
ne doit pas dépasser 1500.00DH(TTC).
· Garanties :
o C'est FORARIM à hauteur de 70% pour chaque crédit
par un acte de garantie signé par la CCG.
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VI-Crédit AL ISTIQRAR :
· Objet :
o Financer l'acquisition d'un logement principal ou sa
construction.
· Clientèle cible :
o Le personnel du secteur public.
· Quotité de financement :
o A hauteur de 100% du cout global d'acquisition ou de
construction du logement, le montant maximum du crédit est de
350 000.00DH.
· Garanties :
o La garantie spécifique c'est la garantie du
FOGALOGE-PUBLIC à hauteur de :
*20% si la durée du prêt est inferieure ou
égale à 10ans
*40% si la durée du prêt est supérieure
à 10ans et inferieure ou égale à 20ans.
*60% si la durée du prêt est supérieure
à 20 ans.
VII-Crédit ARD BLADI :
· Objet :
o Acquisition d'un terrain en milieu rural pour y construire une
résidence secondaire.
o La construction, l'extension ou l'aménagement d'une
résidence secondaire sur un terrain en propriété
situé en milieu rural.
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· Clientèle cible :
o Marocains résidents à l'étranger(MRE),
salariés, fonctionnaires et professionnels.
· Conditions optimales de financement :
o Coût global du crédit réduit facilite
l'accès à une résidence secondaire :
*exonération des frais d'expertise.
*taux de prime d'assurance des plus compétitifs.
o Quotité de financement en adéquation avec l'objet
du crédit.
o Montant de l'échéance adapté à la
capacité financière.
· Une quotité de financement jusqu'à
100% :
o En cas d'acquisition d'un terrain en milieu rural et
construction, immédiate ou ultérieure de la résidence
secondaire, le financement peut atteindre :
*50% du prix d'acquisition du terrain
*100% du cout de la construction
o En cas d'acquisition d'un terrain en milieu rural lequel est
déjà édifiée une résidence le crédit
peut couvrir jusqu'à 70% du prix d'acquisition.
o En cas de construction, extension ou aménagement d'une
résidence secondaire sur un terrain en propriété en milieu
rural, la quotité de financement peut atteindre 100% du cout de la
construction, extension ou aménagement de la résidence
secondaire.
o La durée maximale pouvant aller jusqu'à 15ans.
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Abdallaoui Soumya
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Ce stage m'a permit d'entretenir mon premier contact avec
le monde des banques où j'ai pu mettre en application des notions que
j'ai acquises durant ma formation à HEC, de les développer et
aussi d'avoir de nouvelles connaissances dans certains domaines.
Aussi bien d'éclaircir ma vision de déroulement
du travail au sein de la banque et prendre compte du monde des affaires qui
n'est pas aussi effrayant. Tous ces facteurs m'ont permit d'élaborer ce
rapport qui retrace les différentes opérations sous l'application
agence.
Ce stage restera un bon souvenir du fait de la confiance
qui m'a été témoignée, je tiens encore une fois
à remercier tout le personnel de l'agence de narjis et à tous
ceux qui ont participé de près ou de loin à la
réussite de ce stage.
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire :
2007/2008
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· Introduction
· Première partie : les opérations de
guichet et de caisse :
(Front office)
Chapitre I: Les opérations e
guichet :
1. Versement :
i. Versement client
agence........................................................................11
ii. Versement
déplacé...................................................................................11
iii. Versement sur
carnet.............................................................................11
2. Retrait :
i. Retrait
déplacé..........................................................................................12
ii. Retrait par chèque sur
carnet............................................................12
iii. Retrait en compte sur carnet sur
place..........................................12
iv. Retrait par chèque
guichet « OMNIBUS »...................................12
3. Virement :
i. Virement
émis.............................................................................................13
ii. Virement
reçu.............................................................................................13
4. Mise à disposition :
i. Emission d'une
MAD.................................................................................13
ii. Réception d'une
MAD...............................................................................14
iii. Règlement d'une
MED..............................................................................14
5. L'arrêté de la
journée......................................................................................14
6. Le
change..............................................................................................................15
Chapitre II : Les opérations de service
commercial :
1. Ouverture du
compte...................................................................................15
2. Les différents types d'un compte :
i. Compte
chèque..........................................................................................15
ii. Compte
courant........................................................................................16
iii. Compte sur carnet
vert........................................................................16
iv. Compte à
terme.......................................................................................17
3. Les étapes d'ouverture d'un
compte.....................................................17
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Abdallaoui Soumya
Année Universitaire :
2007/2008
4. Le fonctionnement d'un
compte..............................................................17
5. La clôture d'un
compte...............................................................................18
Chapitre III : Les moyens de
règlement :
I. Lettre de change :
1)
Définition........................................................................................................18
2) Création et forme de la lettre de
change.........................................18
3) La
provision.....................................................................................................19
II. Chèque :
1) Conditions et formes d'un
chèque......................................................19
2) Les mentions
facultatives......................................................................19
o Le
barrement...........................................................................................19
o Transmission du
chèque......................................................................19
o Paiement du
chèque..............................................................................20
o Insuffisance de
provision..................................................................20
o L'opposition au
paiement.....................................................................20
III. Billet à ordre :
o Paiement du
B.O......................................................................................21
IV. Les cartes bancaires :
1)
Définition....................................................................................................21
2) Utilisation d'une carte
bancaire........................................................21
3) Les avantages de la
carte.....................................................................21
o
Rapide..........................................................................................................21
o
Accessible........................................................................................21
o
Pratique.....................................................................................................22
o
Sécurisé...................................................................................................22
Chapitre IV : Remise des effets et des
chèques :
1. Remise des
effets.........................................................................................22
2. Remise des
chèques......................................................................................22
3. Chèques et effets remises pour
encaissement................................23
4. Chèques et effets tirés sur d'autres agences
CAM......................23
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Année Universitaire :
2007/2008
· Deuxième partie : Les opérations de
back office :
Définition : Les opérations de back
office :..........................................25
Chapitre : Règlement des valeurs CAM par
flux :
1.
Compensation................................................................................................25
2.
SIMT...............................................................................................................25
· Troisième partie : Le chargé de
clientèle et les crédits :
Chapitre I : Chargé de
clientèle :
1. Définition du
poste...............................................................................27
2. Missions de chargé de
clientèle............................................................27
3. Description des ses activités :
o Volet
commercial...............................................................................27
o Volet risque et
suivi.........................................................................27
o Volet administratif et
autres......................................................28
Chapitre II : Les crédits :
1. Demande
commerciale................................................................................................28
2. Les différents types de crédits :
· Crédit ASSAKAN AL
AKHDAR......................................................................29
· Crédit AL
MOURIH.............................................................................................30
· Crédit AKHDAR
MAZAYA................................................................................30
· Crédit SAKAN AT
TAALIM.............................................................................31
· Crédit SAKAN AL
MABROUK.........................................................................32
· Crédit AL
ISTIQRAR.........................................................................................33
· Crédit ARD
BLADI................................................................................................33
·
Conclusion
· Sommaire
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