II.2- Etude de l'octroi de crédit au niveau des
IMF au Burkina Faso II.2.1- Les facteurs déterminants du
crédit
L'offre de crédit des IMF, c'est l'ensemble des
crédits octroyés par ces institutions aux demandeurs de
crédit. Plusieurs facteurs influencent cette variable.
II. 2.1.1- Offre de crédit et ligne de
crédit
La part de refinancement des IMF représentés par
les lignes de crédit, c'est la quantité de crédit que les
IMF obtiennent des banques commerciales, lorsque cette quantité
augmente, elle accroît l'offre de crédit.
II.2.1.2- Relation offre de crédit et nombre
de caisses
Il s'agit de nombre de caisses ou d'agence que les IMF ouvrent
pour les clients. Plus ce nombre est grand, plus l'offre de crédit est
importante.
II. 2.1.3- Relation offre de crédit et taux
d'intérêts débiteurs
Il s'agit du taux d'intérêt fixé par
l'autorité de tutelle et pratiqué par les IMF. La demande de
crédit décroît avec ce taux, mais l'offre quant à
elle varie dans le même sens que le taux.
Un taux élevé accroît l'offre de
crédit.
II. 2.1.4- Relation offre de crédit et
dépôt des clients
Ce sont essentiellement les dépôts à vue
issue de l'épargne collectée par les IMF. L'offre de
crédit des IMF est fonction croissante de ces dépôts. Les
dépôts plus élevés entraînent un accroissement
de l'offre de crédit.
II. 2.1.5- Relation offre de crédit et taux de
remboursement du crédit antérieur
Le remboursement du crédit antérieur est la
probabilité d'accès au crédit à l'emprunteur. Plus
l'emprunteur rembourse le crédit antérieur, plus il aura
accès à un nouveau crédit.
II.2.1.6- Relation offre de crédit et le
nombre de membre individuel
De plus en plus, le microcrédit est inaccessible par
les emprunteurs individuels à cause des défauts de remboursement.
Les emprunteurs, de plus en plus se cautionnent mutuellement ou se font
cautionner.
II. 2.1.7- Relation offre de crédit et nombre
de groupements
Le regroupement des demandeurs de crédit en groupement
professionnel facilite l'accès au crédit car cette variable
réduit considérablement les défauts de remboursement en
fournissant aux institutions de crédit une triple garantie technique,
morale et financière.
En effet, une institution de crédit est plus ou moins
rassurée dans ses opérations de crédit avec un client si
celui-ci est soutenu par un groupe qui se porte garant. Dans ce cas, la
pression du groupe oblige le client à honorer ses engagements.
Même s'il devenait défaillant, le groupe volera à son
secours afin de préserver leur crédibilité auprès
de la banque.
Plus les institutions de crédit ont en face d'elles des
groupements professionnels, plus elles font des crédits aux
demandeurs.
II. 2.1.8- Relation offre de crédit et les
dépôts en banque des IMF
Les dépôts témoignent la liquidité et
du rationnement du crédit au niveau des IMF, plus ces
dépôts sont importants, plus les IMF font moins de
crédit.
II.2.2- Facteurs déterminants de la
liquidité
La liquidité du niveau des IMF est la capacité des
IMF à mobiliser l'épargne et à s'endetter auprès
des banques de second rang et autres institutions financières.
II. 2.2.1- Relation liquidité et taux
d'intérêt créditeurs
Il s'agit du taux d'intérêt payé sur les
dépôts, lorsqu'il est élevé, il accroît la
collecte de l'épargne des IMF. Plus le taux d'intérêts
créditeur est élevé, plus il accroît la
liquidité des banques.
II. 2.2.2- Relation liquidité et
dépôt des clients
C'est l'épargne collectée auprès des agents
non financiers. Plus elle est élevée, plus la liquidité
des IMF est grande.
II. 2.2.3- Relation liquidité et lignes de
crédits
C'est la part de refinancement des IMF auprès des banques
de second rang. Plus elle est importante, elle accroît la
liquidité des IMF.
II. 2.2.4- Relation liquidité et le nombre de
caisse
Elle illustre le degré d'approfondissement d'une structure
de micro finance, plus le nombre de caisses est élevé, plus
l'institution collecte les dépôts, plus l'institution est
liquide.
II. 2.2.5- Relation liquidité et fonds
propres
Les fonds propres constituent un facteur explicatif de la
liquidité des institutions de crédit en générale et
des IMF en particulier. Plus ils sont importants, plus les IMF sont
liquides.
II.2.3 Evolution comparative des crédits de des
ressources des IMF. Tableau 1: Evolution des ressources de
crédits
|
Années
|
2001
|
2002
|
2003
|
|
Ressources (millions F CFA)
|
25
|
255
|
28
|
682
|
38
|
075
|
|
Crédits accordés (millions F CFA)
|
16
|
949
|
22
|
902
|
23
|
210
|
Le tableau ci-dessus met en exergue une augmentation continue,
depuis 2000, les ressources totales des IMF, qui se chiffre à 38,1
milliard, en 2003. Ainsi qu'une évolution régulière des
crédits au cours de la période qui s'établit à 23,7
milliards. Il en résulte une couverture totale des crédits par
les ressources et un excédent de 14,4 milliards de F CFA.
Ainsi, le taux de couverture des emplois par les ressources s'est
établit à 160,7% en 2003 contre 156,7% en 2002.
De ce qui précède, on voit que les IMF disposent de
ressources nécessaires et suffisantes pour financer les projets.
Cependant, une grande part des projets reste non
financés.
Quelles sont alors les difficultés liées au
financement des projets ?
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