Etat des lieux de la microfinance et du système bancaire camerounais

CHAPITRE III LA MICROFINANCE AU CAMEROUN

Dans ce chapitre, nous définirons d'abord la microfinance, nous parlerons ensuite de ses origines dans le monde et au Cameroun. Nous présenterons enfin une forme de microfinance informelle présente au Cameroun.

3.1 DEFINITIONS DE LA MICROFINANCE

Marc Labie, définit la microfinance comme l'octroi de services financiers (généralement du crédit et /ou de l'épargne), à des personnes développant une activité productive, le plus souvent de l'artisanat ou du commerce et n'ayant pas accès aux institutions financières commerciales en raison de leur profil socio-économique (il s'agit des pauvres, sans revenus fixes, qui n'offrent aucune des garanties demandées par les institutions bancaires commerciales)^30(*).

Pour beaucoup de personnes et pour le grand public en particulier, la microfinance se confond avec le microcrédit. Elle désigne les dispositifs permettant d'offrir de très petits crédits («microcrédit ») à des familles pauvres pour les aider à mener des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de développer leurs très petites entreprises. Avec le temps et le développement de ce secteur particulier partout dans le monde, la microfinance s'est élargie pour inclure désormais une gamme de services plus large (crédit, épargne, assurance, transfert d'argent etc.) et aussi une clientèle plus étendue. La microfinance ne se limite donc plus aujourd'hui à l'octroi de microcrédit aux pauvres mais bien à la fourniture d'un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel.^31(*)

Le CGAP (Groupe consultatif pour l'assistance aux pauvres) définit la microfinance comme un « ensemble de services financiers et bancaires à destination des populations les plus pauvres »^32(*).

La synthèse de ces définitions nous permet de définir la microfinance comme un moyen de développement économique permettant aux personnes à faibles revenus exclues du système bancaire formel, d'améliorer leur mode de vie, d'augmenter leurs revenus, en leur offrant un ensemble de services financiers tels que : l'épargne, le crédit, l'assurance, le transfert d'argent, etc.

Nous devons aussi signaler que la microfinance ne touche pas seulement les pays en voie de développement, mais également les pays riches. La microfinance se développe ainsi dans les pays développés pour aider les populations exclues du marché du travail à créer leur propre micro-entreprise.

Il existe, de nombreux cas d'organisations actives en microfinance^33(*). Elles sont plus ou moins différentes de par le monde et trois courants essentiels coexistent :

- Le premier, d'inspiration plus coopérative, a cherché à mettre en place ou à renforcer des organisations populaires où les micros entrepreneurs étaient à la fois épargnants et emprunteurs du système.

- Le second, a consisté à transformer une banque existante (ou une partie de cette banque) de manière à la spécialiser en direction des micros entrepreneurs.

- Le troisième a mis sur pied des ONG (organisation non gouvernementale) ayant pour vocation de réaliser elles-mêmes l'intermédiation financière. Dans ce dernier cas, l'accent a surtout été mis sur l'octroi de crédit, la collecte de l'épargne étant généralement interdite aux ONG.

Depuis une dizaine d'années à peine, il existe aussi des cas de banques privées à vocation commerciale qui pour des raisons de stratégie propre, se sont orientées vers la microfinance.

* ³⁰ LABIE M. (1999),  La microfinance en questions, limites et choix organisationnels, Bruxelles, Editions Luc Pire, P23

* ³¹ Portail microfinance, Qu'est ce que la microfinance, page consultée le 11/10/2006, http://www.lamicrofinance.org/section/faq#1

* ³² Banque des Etats de l'Afrique centrale, Réglementation de la microfinance, page consultée le 11/10/2006, http://www.beac.int/cobac/Microfipre.htm

* ³³ Portail microfinance, Qu'est ce que la microfinance, page consultée le 11/10/2006, http://www.lamicrofinance.org/section/faq#1