Etude de l'Impact socio-économique des microcrédits octroyés aux PVVIH et OEV de la ville de Bukavu dans le cadre du projet AMITIE CRS-USAID

2.2.2.3. Les approches du Micro-crédit .

La littérature distingue deux types de crédits : le crédit productif et le crédit non productif.

· Les crédits productifs sont des services financiers orientés vers les catégories pauvres qui investissent dans les Micro-entreprises.

· Les crédits non productifs sont destinés aux groupes marginaux qui sont davantage préoccupés par la satisfaction des besoins de base tels que les aliments, les médicaments, le logement l'éducation, etc. Même si les services financiers des programmes de Micro-crédit portent aussi bien sur les prêts productifs que sur les prêts non productifs, certains auteurs ont montré que les institutions qui ont obtenu plus de succès sont celles qui ont canalisé les prêts productifs aux pauvres, mais appartenant aux catégories de revenus le plus élevés.

Par ailleurs, d'autres auteurs trouvent que le prêt non productif, même s'il est moins rentable que le premier, est souvent indispensable pour permettre aux populations les plus pauvres de satisfaire d'abord leurs besoins de base avant de penser à un prêt productif ( Hulme et Mosley 1996)^34(*).

La question des services financiers aux personnes les plus pauvres s'est longtemps résumée aux méthodes de distribution du crédit. Dès la période coloniale, on observe une tension entre deux grandes tendances :

-  Dans la tendance bancaire, le crédit est une opération sérieuse. Il doit se rembourser et le risque doit être couvert par des garanties matérielles : bâtiments, équipements, titres de propriété, stocks, troupeaux,.... Le taux d'intérêt doit couvrir au moins les coûts de gestion et les risques et si possible, dégager un profit.

-    Dans la tendance  développementaliste , le crédit  est un instrument pour  atteindre d'autres objectifs. L'essentiel est de distribuer le crédit, rapidement et à un maximum d'exploitations agricoles, puisque le crédit a des effets positifs sur l'adoption des innovations comme les engrais, les semences améliorées, et le matériel..., sur la production agricole (par l'augmentation des surfaces et l'intensification), et sur la diversification des produits et des services. Dans ces conditions, le taux  de remboursement n'est pas un problème prioritaire et les taux d'intérêts doivent être les plus bas possibles.

2.2.2.4. Les institutions des Micro-crédits

La Banque mondiale a recensé 10 000 institutions de Micro-finance dans 85 pays, au service de 16 millions de pauvres. En novembre 2002, a eu lieu un sommet à New York sur ce sujet qui a rassemblé 2000 délégués de plus de 100 pays.

En 1976, le Pr. Yunus crée la Grameen Bank, organisme qui propose des prêts aux plus pauvres du Bangladesh. La Grameen Bank a accordé environ 3 milliards d'euros de crédits à plus de 2,4 millions d'emprunteurs. Il a reçu le prix Nobel de la paix 2006.

Créée en 1998, PlaNet Finance est l'une des principales Organisations Internationales de développement du secteur de la Micro-finance. Elle propose des services d'assistance technique, de notation et de financement à l'ensemble des acteurs de la Micro-finance.

En France, le principal opérateur est l' Association pour le droit à l'initiative économique. Elle délivre 6 à 7000 prêts par an à des chômeurs ou Rmistes créateurs de leur propre emploi. L'association compte plus de 130 agences sur toute la France. En Belgique, deux institutions dominent cette sphère, le Fonds de participation et la coopérative CREDAL.

* ³⁴ David Hume, Paul Mosley. Finance Against Poverty, Lenders , Rutledge, 1996