Couplage microfinance et micro assurance pour l’optimisation de la gestion du risque des crédits à Bukavu.

0.5 État de la question

La lecture in extenso des ouvrages de recherches précédentes permet à son exploitant de pénétrer sensiblement leurs pensées, d'apprécier les difficultés qu'ils ont rencontrées et les moyens qu'ils ont utilisés pour les surmonter et surtout saisir l'originalité de leur contributions et les lacunes d'une recherche déjà acquise, afin que la recherche à entreprendre soit mieux faite et plus utile^18(*).

Notre recherche consacrée à l'analyse du couplage microfinance et micro assurance pour l'optimisation de la gestion des risques de crédit.Elle viseà apporter notre modeste contribution dans la littérature sur le développement économique et social de la RDC, en général, et sur la gestion rationnelle des risques du portefeuille à risques des IMF de la ville de Bukavu pour leur efficacité,en particulier.

Ainsi, la présente étude n'est pas nouvelle dans le monde scientifique, pour autantqu'elle a déjà fait l'objet de recherchedans des travaux initiés par les universitaires, chercheurs et experts ayant d'une manière ou d'une autre traité des questions y relatives.

Dans la RDC, nous avons trouvé les travaux de nos prédécesseurs qui ont abordé la question de la manière suivante :

MURHULA MATEMBERA A.^19(*)Voulant savoir l'impact de la politique des institutions de microcrédits sur la réduction de la pauvreté et plus particulièrement le taux d'intérêt appliqué aux crédits octroyés. Son étude montre que la politique des IMF sur la réduction de la pauvreté n'est pas favorable à ses clients, étant donné que le taux d'intérêt appliqué à l'octroi de crédit est exorbitant compte tenu de la situation précaire des clients.

BWINJA KAPALATA I^20(*)., quant à lui, axe sa recherche sur les causes de non remboursement des crédits octroyés aux clients et les stratégies adoptées par les IMF pour faire face aux risques des crédits. Les causes suivantes ont été retenues par sa recherche : le vol, le pillage, la hausse de prix,la désorientation du but du crédit, la perte etc. s'agissant des stratégies adoptées pour faire face aux risques de crédit, l'auteur souligne la reconduction du crédit, le renouvellement du crédit, la bonne étude du dossier, la création d'une structure de suivi au sein des activités des bénéficiaires des crédits.

BYAJUAMUNGU NYAKABWE G.^21(*) a orienté son étude sur la gestion du risque de crédit et son impact sur la rentabilité dans une IMF.Il a montré que pour bien gérer les risques de crédit, les IMF doivent octroyer les crédits à des groupes solidaires et faire le suivi régulier et permanent de la manière dont les membres utilisent les fonds demandés.

Une étude portant sur Le couplage « Micro-crédit, Micro-assurance santé et Offre des soins » peut améliorer l'accessibilité aux soins de santé de qualité en milieu urbain africain menée à Bandalungwa à Kinshasa, Congo, par ManzambiKuwekita J. et al fournit les résultats suivants :

L'analyse bivariée montre une association significative entre augmentation du pouvoir d'achat et réalisation de bénéfice (p=0,001), réalisation de bénéfice et constitution d'épargne (p=0,000) ainsi que cotisation à l'assurance santé et amélioration de l'accès aux soins. Selon les principaux résultats, 68,8% d'emprunteurs ont déclaré une augmentation de leur pouvoir d'achat dont 81,8% ont réalisé du bénéfice ; ceux qui ont constitué une épargne ont 24,7 fois plus contribué à l'assurance maladie que ceux qui n'ont pas épargné ; 71,9% de ceux qui ont régulièrement cotisé à l'assurance maladie ont amélioré leur accès aux soins. Le couplage micro-crédit, micro-assurance santé et offre des soins peut améliorer l'accès aux soins. Ceci suggère l'intégration de l'assurance santé dans les soins de santé primaires^22(*).

En traversant les frontières congolaises,les auteurs d'autres cieux abordent la question de la manière suivante :

Dans son mémoire de Master portant sur la complémentarité de la Microfinance et de la micro assurance pour le développement socio-économique intégral au Cameroun, BENIMANA Médiatrice^23(*) voudrait savoir si la pratique de la micro assurance, encore en phase d'expérimentation au Cameroun, permet d'aboutir à une convergence d'intérêts des établissements d'assurance, de microfinance et les populations en situation de précarité, bénéficiaires des microcrédits. Ses résultats de recherche ont montré qu'il existe une forte et positive corrélation entre les activités de micro assurance et celles de microfinance et mettent en évidence un impact positif et significatif de la variable « prime d'assurance emprunt » sur la latitude de l'EMF à accorder davantage les prêts par rapport à l'épargne disponible. Ainsi, plus l'activité de microfinance d'une EMF évolue, plus il y a nécessité d'y associer des produits de micro assurance en vue de minimiser le risque croissant lié à la sélection des clients opportunistes.

L'étude menée par la FAO^24(*)intitulée : « Vers une Politique de Couplage des Outils Microcrédit et Micro assurance - Impact en Termes de Lutte Contre la Pauvreté et de Gestion des Risques :Leçon à tirer des expériences de l'Inde et de Madagascar » souligne que le microcrédit et la micro assurance, inscrits dans le mouvement plus large de la microfinance, sont deux outils de gestion de risque actuellement développés par les gouvernements et les agences internationales de développement pour réduire la vulnérabilité à la pauvreté des populations en milieu rural. Les débats autour de la sécurisation du crédit évoquent de manière croissante les liens à construire avec des services d'assurance adaptés aux risques rencontrés par les ruraux des pays en développement.

Dans son étude basée sur l'analyse du risque de crédit dans une institution de microfinance : cas de PADME-Bénin, SOGLOHOUN Narcisse^25(*) oriente son étude sur la dégradation vertigineuse de la qualité du portefeuille de crédit du PADME pour lequel le taux de portefeuille à risque est passé de 0,27% en 2001 à 10,82% en 2005 et à 10,19% en 2006 contre une norme de la BCEAO de 3%. Les résultats montrent que la dégradation vertigineuse de la qualité du portefeuille de crédit du PADME est liée au mauvais remboursement des crédits octroyés. La mise en place de mauvais crédits s'explique par la mauvaise étude des dossiers de crédit et la non-maîtrise des mesures techniques de protection contre les risques de crédit.La mauvaise couverture des risques de crédit s'explique par la mauvaise appréciation et la mauvaise évaluation des garanties acceptées au PADME.

Ce travail se démarque des autres par le fait qu'il compte analyser l'intégration d'un nouveau produit dans la sphère de la microfinance de la RDC, en général, et dela Ville de Bukavu, en particulier. Ce nouveau produit dont les atouts ne sont plus à démontrer dans d'autres cieux, est la micro assurance, qui a déjà pris un essor considérable dans les pays de la CEMACconcernant la gestion des risques. Les IMF de la Ville de Bukavu où les risques de crédits sont plus élevés, trouveront désormais une solution pour les minimiser.

* ¹⁸ B.BOULANGER, la recherche en sciences humaines,Paris, éd. université, 1970, p.22.

* ¹⁹A.MURHULA MATEMBERA, Évaluation financière de l'action des institutions de Microfinance et son incidence sur la lutte contre la pauvreté dans la ville de Bukavu « cas de PAIDEK » Bukavu, Mémoire, Inédit, UOB, 2013-2014.

* ²⁰I.BWINJA KAPALATA, Problématique de remboursement des crédits octroyés par les institutions financière dans la ville de Bukavu : cas de la COOPEC CAHI, Mémoire, Inédit, UOB, FSEG, 2010-2011.

* ²¹G.BYAJUAMUNGU NYAKAMWE, La gestion du risque de crédit et son impact sur la rentabilité dans une institution de microfinance : cas de l'APEF/Bukavu, Mémoire, Inédit, UOB, 2011-2012.

* ²²J. MazambiKuwekita et al,Le couplage « Micro-crédit, Micro-assurance santé et Offre des soins », Rapport zone de santé, Inédit, à Kinshasa, 2015.

* ²³M.BENIMANA, complémentarité de la Microfinance et de la micro assurance pour le développement socio-économique intégral au Cameroun, Mémoire Master, Inédit,UPAC, Août 2012.

* ²⁴ FAO, Op cit.

* ²⁵ N.SOGLOHOUN, Op. cit.