Couplage microfinance et micro assurance pour l’optimisation de la gestion du risque des crédits à Bukavu.

Tableau n°3.16 : Le couplage 1

Tableau de bord
Assurance-crédit		Dépôt à vue	Dépôt à terme	Crédit petit commerce	Crédit rural	Crédit construction	crédit parcelle
NON	Moyenne	,82	,23	,28	,03	,20	,13
	N	156	156	157	157	157	157
	Ecart-type	,585	,438	,451	,158	,399	,334
OUI	Moyenne	,89	,23	,35	,03	,31	,06
	N	156	158	158	158	158	158
	Ecart-type	,607	,425	,480	,158	,464	,244
Total	Moyenne	,86	,23	,32	,03	,25	,10
	N	312	314	315	315	315	315
	Ecart-type	,596	,431	,466	,158	,436	,294

Source : Traitement de données primaires

Tableau n° 3.17 : Le couplage 2

Tableau de bord
Assurance-crédit		crédit équipements produit	crédit appareils électro	crédit solidaire	crédit scolaire	Echéance remboursement	Taux d'intérêt mensuel
NON	Moyenne	,01	,10	,08	,18	16,3567	2,9156
	N	157	157	157	157	157	157
	Ecart-type	,113	,303	,276	,384	55,07803	3,45339
OUI	Moyenne	,14	,06	,13	,33	9,4304	2,6038
	N	158	158	157	158	158	158
	Ecart-type	,347	,233	,334	,485	5,02778	1,48465
Total	Moyenne	,08	,08	,11	,25	12,8825	2,7592
	N	315	315	314	315	315	315
	Ecart-type	,266	,271	,307	,443	39,13828	2,65546

Source : Traitement des données primaires

· Analyse de couplage

Ce couplage est un outil de comparaison.Cela étant comparons chaque fois l'assurance crédits avec les 10 types de crédits spécifiés (y compris les réalités sur le taux d'intérêt mensuel et les échéances de remboursement accordées), il s'agit des dépôts à vue, des dépôts à terme, de crédits petit commerce, de crédit rural, de crédit scolaire, de crédit de construction, de crédit sur les parcelles, des crédits sur les équipements, de crédit sur les appareils électro ménagers, des crédits solidaires, de la réalité sur l'échéance de remboursement, ainsi que sur le taux d'intérêt.

- pour les dépôts à vue : la moyenne des acceptations l'emporte sur les refusées en ce qui concerne l'assurance-créditdoncle couplage micro assurance micro crédit, est possible ;

- pour les dépôts à terme : les dépôts à terme ne sont pas déclarés, car la moyenne des acceptations pour le couplage est égale à la moyenne de refus dans le cadre de ce couplage. C'est-à-dire que 50% dans le deux sens ;

- le crédit pour le petit commerce : le couplage, est possible par le fait que les opinions des bénéficiaires tournent dans le sens favorable,.donc, les acceptations dominent les cas défavorables ;

- le crédit rural : le crédit rural n'est pas déclaré, car en effet, la moyenne d'acceptations pour le couplage est égale à la moyenne de refus dans le cadre de ce couplage. C'est-à-dire que 50% dans le deux sens ;

- le crédit de construction : les bénéficiaires ont admis un couplage dans le sens de où la moyenne de favorables est supérieure à la moyenne de défavorable, les écart-types en concluent la même chose ;

- Le crédit de parcelle : le couplage, n'est pas possible, car pour les acceptations, leur moyenne est inférieure à la moyenne de refus. Le couplage n'est pas faisable ce titre, pour le compte de ce crédit ;

- le crédit des équipements : les bénéficiaires ont admis un couplage dans le sens de où la moyenne de favorables est supérieure à la moyenne de défavorable, les écart-types en concluent la même chose ;

- le crédit appareil électro ménagers : le couplage, n'est pas possible, car pour les acceptations, leur moyenne est inférieure à la moyenne de refus. Le couplage n'est pas faisable ce titre, pour le compte de ce crédit assurance ;

- le crédit solidaire : la moyenne des acceptations l'emporte sur les refusées en ce qui concerne l'assurance-crédit, cela étant, le couplage micro assurance, micro crédit, est possible ;

- le crédit scolaire : le couplage, n'est pas possible, car pour les acceptations, leur moyenne est inférieure à la moyenne de refus. Le couplage n'est pas faisable ce titre, pour le compte de ce crédit ;

- les échéances de remboursement : le couplage n'est pas défini car les bénéficiaires apprécient rarement bien, les échéances de remboursement accordées par les entreprises de micro fiance

- le taux d'intérêt : son appréciation est tout de même un cas similaire, de la même manière que les échéances de remboursement. Cependant, les bénéficiaires ont toujours manifestés la réduction du taux d'intérêt.

· Globalisation et part du couplage dans la micro assurance

Nombre des cas de crédits couplés avec l'assurance-crédit : 10

Taux d'intérêt et échéances de remboursement : 02

Total général : 12

Cas favorable au couplage avec micro assurance :05

Cas défavorables au couplage avec la micro assurance 03

Identité avec le coulage 02

Total couplé avec les crédits 10

Calcul de la proportion des cas favorables au couplage et les crédits spécifiés : 5/10*100=50%

Calcul de la proportion des cas défavorables au couplage et les crédits spécifiés : 3/10/100=30%

Calcul de la proportion des cas abstentions (identité) : 2/10*100=20%.

Nous constatons que le couplage est favorable, relavant d'une affirmation favorable et exprimant une supériorité par rapport au cas de non favorables. D'où le couplage est une bonne chose dans le cas des IMF à Bukavu.

· Analyse de la causalité

Nous utilisons à ce titre les tests non paramétriques, qui eux-mêmes désignent la nature de l'hypothèse à affirmer, mais nous savons par la théorie que l'hypothèse nulle H₀exprime l'absence de la causalité alors que l'hypothèse alternative H₁ exprime la présence de la causalité.