Le rôle du marketing dans la finance sociale.

Université Assane SECK de Ziguinchor

Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et du Crédit Au Sénégal

UFR des Sciences Economiques et Sociales Département Economie-Gestion

Mention management informatisé des organisations Année 2018 - 2019

Thème:

LE RÔLE DU MARKETING DANS LA FINANCE SOCIALE

Rapport de stage de troisième année de licence

Présenté par : Oumar DIAGNE

sous la direction : DR Chiekh Oumar BALDE

Responsable de stage : Fabintou LÔ

Stage du 08 juillet au 05 octobre 2019

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Le rôle du marketing dans la finance sociale

1

Motivation :

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

« La seule façon de faire du bon travail est d'aimer ce que vous faites. Si vous n'avez pas encore trouvé, continuez à chercher. » STEV JOBS

Liste des sigles, acronymes et abréviations

PAMECAS : Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et du Crédit au Sénégal

UM-PAMECAS : Union des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et

du Crédit au Sénégal

AFSSEF : Accès des Femmes Sénégalaises aux Services Financières

MEC : Mutuel d'Epargne et de Crédit

SFD : Système Financier décentralisé

GAB : Guichet Automatique de Banque

BCEAO : Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'ouest

BHS : Banque de l'Habitat du Sénégal

CNCAS : Caisse National de Crédit Agricole du Sénégal

BAO : Banque of Africa

NINEA : Numéro d'Identification National des Entreprises et des Associations

UEMOA : Union Economique et Monétaire Ouest-Africaine

TTC : Tout Taxe Comprise

2

HT : Hors Taxe

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Liste des tableaux

Tableau N° 1 : identification du PAMECAS 9

Tableau N° 2 : les horaires de travail du PAMECAS 15

Tableau N°3 : la récapitulation des données des adhérents pendant la promotion 30

Tableau N°4 : récapitulation des difficultés et des avantages 34

Liste des figures

Figure N°1 : le schéma du fonctionnement de l'assurance-crédit 19

Figure N°2 : la procédure de recouvrement crédit 20

Figure N°3 : Le diagramme du niveau d'évolution des membres pendant la promotion 30

3

Figure N°4 : Le schéma de la communication selon WIERNER 32

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

REMERCIEMENTS

Un dicton sérère traduit en français dit à peu près : « te remercier pour un service donné me permet de me rappeler que des services, j'en devrai à l'humanité tant que j'existerai». Des propos que je commence désormais à comprendre surtout quand je pense qu'il y'a 4 ans de cela, je n'avais encore jamais songé à devoir le faire à l'endroit d'une université encore moins à l'université Assane SECK de Ziguinchor que je tiens aujourd'hui à remercier chaleureusement à travers toute son équipe pédagogique et particulièrement à l'ensemble des intervenants professionnels responsable de la filière management informatisé des organisation pour avoir manéger aucun effort dans le but d'assurer la partie théorique et méthodologique de notre formation.

Je tiens également au passage à remercier Monsieur Cheikh Oumar BALDE enseignant chercheur au département d'économie gestion de l'université Assane SECK de Ziguinchor qui a accepté volontiers de m'encadrer lors de la rédaction de ce rapport avec une détermination sans égard que je ne saurai décrire en quelques phrases vue le degré de satisfaction que son aide, ses conseils et ses orientations m'ont apporté lors des différents suivis.

Je tiens à remercier tout particulièrement et à témoigner toute ma connaissance aux personnes suivantes, pour l'expérience enrichissante et pleine d'intérêt qu'elles m'ont fait vivre durant ces trois mois de stage au sein du PAMEACS :

Madame Fabintou LÔ, Gestionnaire point de service (comptable), ma tutrice pour m'avoir intégrer rapidement au sein de l'entreprise et m'avoir accordé toute sa confiance ; pour le temps qu'elle m'a consacré tout au long de cette période, sachant répondre à toutes mes questions ; sans oublier sa participation au cheminement de rapport.

Monsieur DIALLO, Monsieur THIAW, Monsieur MARAIGA ainsi que l'ensemble du personnel du PAMEACS pour leur accueil sympathique et leur coopération professionnel tout au long de ce stage.

Je tiens aussi à remercier mes parents (Amath DIAGNE et Mariama DIOUF), mes frères et soeurs (Yandé, Samba, Khady et Mamy DIAGNE) ainsi qu'à mon beau-frère (Bakary BODIAN) pour leur soutient inconditionné et sans façon qui constitue pour moi une source inépuisable de motivation pour tout ce que j'entreprends dans la vie.

4

« Ndiookoo ndial en sérère -- Diaranguéne Dieuf en Wolof -- Merci beaucoup en français »

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Table des matières

Liste des sigles, acronymes et /ou abréviation	...2
Liste des tableaux et figures	.3
Remerciements	..4
Tables des matières	5
Introduction	...7
CHAPITRE I : L'OGANISME D'ACCUEIL	...8
I- Présentation de la société d'accueil	..8
A- Généralités	8			B- Organisation et structure
8
1- Localisation et description du site	8
2- Organigramme	;...9
3- Activités	..10
4- Forme juridique	....11

5

II- Historique

	..11
1- Création	11
2- Développement	12
3- Perspectives	13
III- Etude de l'environnement	13
1- Clientèle	13
2- Concurrence	..13
IV- Ressources	14
1- Potentiel humain (le personnel)	...14			2- Potentiel matériel
14
V- Conditions de travail	14
1- Aspects professionnels	14				2- Aspects sociaux
15
CHAPITE II : Analyste détaillée des missions effectuées	16

6

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor I- La finance sociale 16 1- Le portefeuille crédit 16 2- L'encours crédit 16
3- Gestion des risques financiers	.17
a- Assurance-crédit	18					b- Recouvrement crédit
.19	c- Evaluation des membres débiteurs
21	d- Les pénalités
21
4- Les types de crédit	22
5- Conditions et composition des dossiers de crédit	23
a- Conditions d'octroi de crédit	.23						b- Composition des dossiers de prêt
...25
6- La procédure du financement	.27
II- L'apport du marketing dans la finance sociale	27
1- La prospection	...27							2- Les promotions
.29	3- Les sensibilisations
31
CHAPITRE III : SYNTHESE SU SATGE	33
I- Bilan	.33								II- Les apports du stage
34
III- Mes impressions du stage	35
Conclusion	.36
Webographie et Bibliographie	37

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Introduction

Dans le souci de former de jeunes cadres d'une qualité irréprochable, un personnel polyvalent et opérationnel capable à l'issue de leur formation d'intégrer le milieu professionnel, l'université ASSANE SECK de Ziguinchor a mis en place un système d'enseignement qui alterne théories et pratiques dans ses formations en professionnalisant certaines de ses filières.

Ce travail est déroulé en plusieurs étapes qui en pratique fonctionne dans la plupart du temps comme suit :

Les cours magistraux qui permettent à l'étudiant d'acquérir une base théorique indispensable à sa formation. Ensuite les travaux dirigés où des méthodologies de travail lui sont proposées. Puis les travaux pratiques dont la vocation consiste à l'aider à s'entrainer pour avoir la main sur son domaine. Et enfin, une étude de cas et / ou un stage de fin de formation où l'étudiant est appelé à fréquenter le milieu professionnel pendent un certain temps afin de se combler professionnellement mais aussi de valider le cycle de la licence.

C'est l'exemple de la filière management informatisé des organisations(MIO) du département d'économie gestion de l'unité de formation et de recherche(UFR) des sciences économiques et sociales (SES) qui dans la rigueur et le perfectionnement permanant de ses enseignements parvient aujourd'hui à répondre aux ententes des entreprises en matière de main d'oeuvre en produisant des jeunes certifiés et aptes à occuper des postes de responsabilités dans les différents départements que celles-ci exigent.

C'est dans ce sens précis qu'à la période du 08 juillet au 05 octobre 2019 que j'ai eu ce plaisir inestimable d'effectuer un stage pratique dans les locaux d'une microfinance dénommée PAMECAS à Fatick. En réalité ce stage est une phase très importante pour notre formation car nous permettent non seulement de valider le cycle de la licence mais aussi et surtout d'identifier notre objectif professionnel en le mettant en pratique en vue de transformer nos acquis théoriques et méthodologiques en expérience professionnelle.

7

Dans le corps de ce rapport, nous serons tentés de développer le thème de stage suivant : « le rôle du marketing dans la finance sociale ». Cela dit, trois grandes parties seront soumises à une réflexion rigoureuse pour apporter des réponses à ces questions : quoi savoir sur

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

l'organisme d'accueil ? (présentation de l'entreprise), en quoi consiste mes missions ? (analyse détaillée des missions effectuées), quelle sont leurs utilités ? (synthèse de stage).

Chapitre I : l'organisme d'accueil

I. Présentation de la société d'accueil

A - généralités

PAMECAS (Parteneriariat pour la Mobilisation de l'Epargne et du Crédit au Sénégal) est issu d'un projet qui donné naissance à la première caisse en 1996. Son développement a été favorisé par l'existence de potentialités économiques, un cadre juridique et réglementaire, des mouvements associatifs et des habitudes d'épargnes informelles. Cette période a été marquée par le succès du programme d'Accès des Femmes Sénégalaises aux Services Financières (AFSSEF), grâce aux fonds de garanties et l'assistance technique de DID. Institutionnalisé en 1998, il devint officiellement l'union des mutuelles du partenariat pour la mobilisation de l'épargne et du crédit au Sénégal (UM-PAMECAS). Le cap de l'autonomisation financière atteint en 2000, l'informatisation du réseau a été engagée à partir de 2002. UM-PAMECAS s'est donné comme mission de développer des mutuelles d'épargne et de crédit rentables et pérennes par la mobilisation du potentiel du financière de chacune à travers l'épargne locale et la contribution des ressources extérieurs. Son objectif principal est de faciliter l'accès des populations au crédit par la collecte de l'épargne pour un meilleur développement social. UM-PAMECAS intervient à la fois en milieu urbain aussi bien qu'en milieu rural.

B- Organisation et structure

1- Localisation et description du site

8

Dans sa configuration, PAMECAS est organisé de tel sorte que le membre à l'obligation de travailler avec le mutuel d'épargne et de crédit (MEC) le proche de la zone où il réside. Cela permet non seulement de bien le gérer mais aussi de faire le suivi en cas d'un éventuel octroi de crédit. Si nous nous référons à l'antenne de Fatick, nous allons constater que le MEC est composé de cinq (5) caisses décentralisées dans des zones différentes dans la région dont (Fatick commune (siège), Fimela, Gossas, Foundiougne et Sokone). Le siège se situe sur la boulevard Macky SALL en face de la gouvernance de la région à côté de la nouvelle mairie. Le site est constitué d'un étage avec deux (2) salles d'attente dont la première se situe sur la rez-de-chaussée avec une capacité d'hébergement d'au moins vingt (20) clients à destination la caisse ou bien au service clientèle et l'autre sur l'étage pour les clients venant passé un

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

rendez-vous de prêt entre autres. En plus des six bureaux du personnel, on a aussi une salle de réunion très large, un empalement GAB qui n'est pas encore opérationnel, des toilettes, une cuisine, deux (2) escaliers qui mènent tous à l'étage et un garage d'une capacité à héberger quatre (4) véhicules.

Tableau N° 1 : identification du PAMECAS

FICHE D'IDENTIFICATION DE LA SOCIETE D'ACCUEIL
Raison sociale	PAMECAS
Forme juridique	Système financière décentralisé (SFD)
Activité principale	Finance
Produit et/ou service vendu	Epargne, Crédit, Transfert d'argent, virement de salaire et de pension
Adresse du siège	Boulevard Macky SALL à 500 mètres de la nouvelle mairie
Tel	33 949 54 09
Fax	33 949 54 68
Chef d'agence	Mamadou THIAW
Adresse mail	[e-mail]
Responsable	Fabintou LÔ
Cachet du PAMECAS

2- Organigramme

9

Un système de management collégial et décentralisé composé d'une assemblée générale (AG) qui délègue ses pouvoirs à trois instances que sont le comité local de crédit (CLC), le comité local de surveillance (CLS) et le comité local d'administration (CLA) qui en réalité sont élu pour assiéger au conseil d'administration et participer à la prise de décision pour la bonne marche de ladite société. Ensuite vient le chef d'agent qui gère le siège local (agence de Fatick)

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

en délégant des gestionnaires point de service (GPS) pour lui représenter au niveau des autres caisses décentralisées dans d'autres zones de la même région (Foundiougne, Gossas, Sokone et Fimela). Ils sont toutes reliés par des agents de liaison pour assurer la réception à temps réelle de toutes choses qui pourrait aider à améliorer le bon fonctionnement de l'agence. En image, l'organigramme du MEC de Fatick se présente ainsi :

Assemblée Générale

Comité local de crédit				Conseil local d'administration				Conseil local de surveillance
			Chef d'agence
analyste crédit			Gestionnaire point Agent de liaison de service

collecteur

caissier

Angent crédit

responsable
recouvrement crédit

service d'acceuil

10

3- Activités

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Pour qu'une entreprise puisse exister sur le long terme, il lui faut d'abord assurer sa pérennité. Cela se passe par sa capacité à gérer son économie en se faisant des profits prometteurs. Sur ce, une diversification de ses activités pour inclure le plus de consommateurs possible dans son viseur autrement dit son domaine d'activité lui serait bénéfique pour la bonne marche de ses affaires. La microfinance PAMECAS constitue une illustration parfaite pour étayer cela car au-delà de son activité principale qui est la finance sociale, il est certifié par le BUREAU VERITAS CERTIFICATION ¹ qui le juge conforme aux exigences de la norme standard à mener d'autres activités du genre : épargne (collecte), crédit (finance), transfert et retrait d'argent, virement de salaire et de pension ...

4- Forme juridique

Comme toute société légalement reconnue, le PAMECAS n'est pas sans statut juridique. Il est reconnu comme étant un système financier décentralisé (SFD) ; une forme juridique qui selon la BCEAO est fréquent chez les microfinance qui ont pour vocation principale d'offrir des services financiers à des personnes qui n'ont généralement pas accès aux opérations des banques et établissement financiers tels que définis par la loi portant réglementation bancaire et habilitée aux termes de loi portant réglementation des SFD à fournir ces prestations.

II. Historique

1- création

Il fut des temps, la banque classique était partout considérée dans le monde comme la chasse gardée des riches. Ce qui revient à dire que les autres catégories de population à faible revenu n'y avaient pas accès car les services qui y étaient proposés étaient purement et simplement taillés sur les mesures des bourgeois. Et face à cette discrimination dans le secteur, une autre forme de banque informelle voit le jour en Asie avec un système de prêt et d'emprunt qui ne bénéficiait qu'aux personnes à faible ressource.

11

1 : Bureau Veritas certification, anciennement appelé BVQI, est une filiale indépendante de Bureau Veritas. Son activité principale est la certification. Il propose aussi des formations et des audits.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

C'est ce qui va amener certains hommes d'affaire à suivre de près cette situation pour en tirer profit. Ainsi, en 1978 F.W. RAIFFEISEN ² crée en SUISSE la première société coopérative d'épargne et de crédit. Et très rapidement, le model s'est partout copier dans le monde, institutionnalisé et reconnu comme étant une microfinance. En effet, au fur et en mesure que ses services étaient à grande partie orientés vers le social, plus elles se multipliaient sous de nom différent en particulier dans les pays sous-développés. A l'image de PAMECAS qui dans sa politique essaie de perpétuer cette tradition sur l'étendue du pays en oeuvrant dans la finance sociale. C'est dans cette logique de vouloir apporter une plus grande satisfaction dans les foyers à revenu limité que plusieurs caisses ont été ouverte dans de localité différentes pour remédier à ce problème d'inaccessibilité des banques pour certains. C'est le cas à Fatick où le MEC n'a pas pris du temps à trouver une place aux plus nécessiteux dans son rôle de financement. C'est alors ainsi qu'il s'est fait installer dans la zone par la réglementation de la loi numéro 2008-47 du 03 septembre 2008 du Décret numéro 2008 1366 du 28 novembre 2008 sur le registre de commerce 578 en possession du numéro d'agrément TH 1 09-00578 578.

2- Développement

Une fois ses portes ouvertes en 2010, l'agence suit avec un beaucoup de dynamisme, sans le moindre égard, son objectif de vouloir s'accaparer le marché financier dans le secteur en se lançant dans la plus grande envergure économique et sociale accompagné d'une politique financière plus indulgente qui justifie aujourd'hui son développement sur tous les plans avec un actif financier ³ en 2019 de plus de deux mille milliards. Il ne s'arrête pas là, car compte tenu de la multiplication rapide de ses membres, l'agence a décentralisé ses caisses dans d'autres zones comme Fimela, Gossas, Foundiougne et Sokone en plus d'avoir dans son viseur Karang et Djifere pour impliquer le plus de population possible. A la date du 05 octobre 2019, la date de fin de mon stage là-bas ; le MEC de FATICK à lui seul compté 4420 adhérents.

2 : De son vrai nom Friedrich Wilhelm RAIFFEISEN, il est né le 30 mars 1818 à HAMM (Sieg). Il est un homme politique et économiste allemand, fondateur et inspirateur d'un mouvement banque coopératives et de coopérative agricoles aussi RAFFEISEN a créé la premier microfinance 1978 en SUISSE. Il est éteint le 11 mars 1888 à NEUWEID.

12

3 : c'est un titre ou contrat, généralement transmissible et négociable, qui est susceptible de produire des revenus en capital

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

En effet, lors que nous prenons en compte toutes les caisses qu'il envoisine, à la même date, le service a réalisé 17375 octrois de crédit ; un chiffre qui laisse tout simplement entendre que PAMECAS continu de faire son bonhomme de chemin avec un niveau de développement très appréciable.

3- perspectives

A la fin de la réunion semestrielle du 06 septembre 2019 qui avait regroupait tous les acteurs des différentes caisses, se montrait une envie inestimable de vouloir battre le record en matière de résultat à la fin de l'année. C'est pour quoi, compte tenu de l'étroitesse de la zone comparée à d'autres, un objectif de faire un bénéfice de deux milliards à la date du 31 décembre 2019 s'était fixé par les dirigeants. En plus de ça, PAMECAS veut finir de manière définitive avec ses problèmes de liquidités avant l'année 2020 pour mettre fin à sa dépendance financière surtout lorsque la demande monte en créneau et que les agents de crédit sont obligés de jouer avec leur portefeuille en diminuant le crédit des uns pour en donner à d'autres. Mais aussi, le slogan PAMECAS demain une banque commence à apprendre une dimension très importante depuis les plus grandes instances de décision de cette institution. Cela dit, il ne serait pas une surprise si un jour cet établissement financière tend vers une bancarisation de son institution vue la place qu'il occupe désormais dans le secteur de la finance.

III. Etude de l'environnement

1- Clientèle

Sa vocation étant la finance sociale, PAMECAS se voit s'investir au fur et en mesure comme l'ambassadeur des populaces. Cela se justifie d'une part par la composition de ses membres qui sont en majorités des femmes (grâce au programme AFSSEF) et d'autre part par le fait que la plupart de ses adhérents lui vient des milieux ruraux. En réalité, les entrepreneurs, les commerçants, las agriculteurs, les transporteurs, les éleveurs, les porteurs de projets entre autres constituent sa potentielle clientèle vue le lien très étroit qui les implique toutes à travers son fameux slogan : « PAMECAS, la finance sociale ».

2- Concurrence

13

Le domaine de la finance est un secteur à part. Les banques assument des fonctions d'intermédiations, essentiellement à la sphère de l'économie. D'un autre côté, les microfinances assurent leurs arrières en facilitant leurs accessibilités là où ces dernières en douter réellement. En dépit de cette interconnexion sera donc née une concurrence très dense entre établissement

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

financier parce que tout simplement les mêmes personnes seront ciblées par les mêmes établissements financiers autrement dit la clientèle reste la même dans tous les cas. Egalement, cette situation ne cesse de s'intensifier au point d'interpeler les différents acteurs dans le domaine. En fait, l'urgence de ce phénomène à Fatick se justifie exactement par le positionnement des concurrents dans la zone. Comme nous pouvons le constaté, Pour à peu près un diamètre de mille mètres seulement, se superpose PAMECAS, BHS, CNCAS, BOA en plus des autres banque qui ne sont pas encore s'installé. Nous en déduisons alors que la finance est sans nul doute devenue un secteur hautement concurrencé voir même agressive et qu'il ne serait pas surprenant si dans l'avenir, des politiques de sauvetages soient entreprises au point de porter préjudice au plus exposé afin de se maintenir en vie.

IV. Les ressources

1- Potentiel humain (le personnel)

L'agence compte un personnel mixte composé de 22 membres avec un niveau intellectuel moyen dépassant le baccalauréat excepté les agents de liaison qui n'ont besoin que de leur permis de conduire pour assurer pleinement leur fonction. La plupart d'entre eux ont une formation en banque finance assurance (BAF) ou parfois en économie et gestion. Ils ont tous obtenu leur diplôme dans les universités privé. Un constat qui me parait logique si on s'en tient à la préférence de certaines entreprises aux écoles de formations privé vu la professionnalisation des formations dans ces établissements. En plus de ça, plusieurs d'entre eux ont eu à effectuer leur premier stage dans l'un des points de service du réseau PAMECAS avant d'être copté comme employé. Aussi, la hiérarchie se gère en interne en se focalisant sur l'ancienneté, le résultat et le niveau d'étude.

2- Potentiel matériels

Pour atteindre son objectif, le service a mis à la disposions de son personnel tout le matériel nécessaire pour mener à bien ses activités. Dans chaque bureau nous avons un ordinateur fixe de marque HP, une connexion internet via câble pour assurer l'interconnexion entre les différents services. En plus, il possède d'un véhicule (PAJERO de marque Toyota) pour relier les différentes caisses, aussi deux motos YAMAHA pour les agents de terrain, également un groupe électrogène pour empêcher l'arrêt des activités en cas de coupure ainsi que de la climatisation dans tout le service pour permettre un confort de travail et de fréquentation pour ses membres.

14

V. Conditions de travail

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

1- Aspects professionnels

Dans l'exercice d'une activité professionnelle donnée, les conditions de travail sont un ensemble de paramètre qui influent sur la satisfaction trouvée quotidiennement à cette activité et qui dans la durée induise à des conséquences qu'on peut qualifier de répercutions. Les instructions du PAMECAS à ce niveau, en plus de son règlement intérieur affichent un horaire de 40 heures par semaine conformément au respect du syndicat des travailleurs où le travailleur s'engage à faire preuve d'une discrétion absolue sur l'ensemble des informations dont il aura connaissance, directement ou indirectement, à l'occasion de leur contrat de travail et ne communiquer à qui que ce soit, pendant l'exécution dudit contrat et après cessation, des renseignements, pièces ou documents relatifs à l'organisation, au fonctionnement ou même aux clients. Inversement, l'organisation à l'obligation de traiter avec plus de responsabilité ses travailleurs en respectant scrupuleusement les codes définis par l'inspection du travail. C'est aussi de son devoir de leurs accorder la plénitude de leurs droits quitte à les permettre de ne pas manquer en retour, leurs devoirs envers la société. Tout cela dans le but d'assurer l'harmonie, la cohésion et le développement mutuel des parties prenantes. Ainsi, en image nous avons l'emploi du temps du personnel de PAMEACS selon la réglementation en vigueur :

Tableau N° 2 : les horaires de travail du PAMECAS

Horaire de travail du personnel
Du Lundi au Jeudi	Matin	Soir
	8 H - 13 H	15 H - 17 H
Vendredi	8 H - 12 H	---
Samedi	9 H - 11 H	---

2- Aspects sociaux

15

Ce facteur catégorique regroupe indiscrètement les aspects qui dépendent des conditions générales du travail en rapport avec l'environnement dans lequel une profession est mise en oeuvre. Or, nous savons tous à quel point c'est difficile de maîtriser parfaitement les aléas de la nature. Mais cela ne décourage en rien les sociétés, à rechercher un cadre de travail beaucoup plus approprié. Ce qui ne peut certainement pas se faire si on n'arrive pas à anticiper davantage l'environnement. Ainsi, des politiques sociales et sociétales se voient de plus en plus développer par les entreprises pour améliorer la productivité en améliorant d'avance les conditions de travail des salariés. Pour PAMECAS, nous pouvons en citer quelques : les heures

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

supplémentaires, l'assurance maladie, les primes de risque pour les agents de terrain, les promotions internes etc.

CHAPITRE II : Analyse détaillée des missions effectuées

I. La finance sociale

1- Le portefeuille crédit

En finance, un portefeuille crédit désigne une collecte d'actif financier détenue par un établissement financier ou un individu appelé communément un agent crédit. En plus, ça peut désigner des valeurs mobilières détenues à titre d'investissement, de dépôt, de provision ou de garantie. Concernant PAMECAS Fatick, nous comptons douze agents de crédit avec un portefeuille crédit cumulé de plus d'un milliard de franc CFA mise à la disposition des cinq caisses de la zone et réparti en fonction des résultats obtenus individuellement et qu'ils ont l'obligation et le pouvoir d'écouler (financer) pour la période d'une année c'est-à-dire avant le 31 décembre de l'année en cours en suivant une logique de travail élaborer dans la politique de crédit de la société que nous aurons à détailler au niveau du sous partie intitulé les conditions d'octroi de crédit de ce chapitre. Ainsi, pour un agent donné, la politique lui autorise de dépasser le montant du portefeuille qui lui est assigné ou le maintenir car toute autre option pourrait bonnement et simplement perturber les perspectives d'avenir ou les attentes de ladite société en fin d'année. En effet, il existe plusieurs types de portefeuille crédit parmi les lesquels nous avons :

? Le portefeuille équilibré qui permet de prendre peu de risques, mais assure un bon rendement à son détenteur.

? A contrario du portefeuille dynamique (gestion active) qui en en effet est synonyme d'avantage de risques pour son détenteur, mais peut conduire à des gains significatif.

? Un portefeuille dit « sécurité », est un la traduction d'une sélection de valeurs représentants des sociétés pour exposer aux variations cyclique de l'environnement économique.

2- l'encours crédit

16

Comme son nom l'indique (en cours), ce lexique prend en compte l'ensemble des prêts en cours autrement dit la totalité des emprunts dont le remboursement n'est pas encore complétement effectués. En finance, cela est d'une grande importance c'est pourquoi il ne passe pas inaperçu aux yeux des gestionnaires de crédit qui le considèrent comme étant « la clé du succès des

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

institutions financière » pour reprendre les mots de M DIALLO l'analyste crédit du PAMECAS. Pour lui, les intérêts ajoutés sur les prêt accordés constituent la source principale de revenu de ces dernières c'est pourquoi, plus l'encours est important plus l'entreprise enregistre des économies ce qui laisse dire à Coluche⁴ dans la citation suivante :

«Un crédit à long terme, ça veut dire que le plus long temps vous payez, plus vous payez. » 3- Gestion des risques financiers

Dans un ouvrage coproduit par Sophie BRAMA, Mathilde MESNARD et Yves ZLOTOWSKI dont le titre porte sur La transition monétaire Russe : avatars de la monnaie, crise de la finance⁵ ; les coauteurs ont portés une très grande attention à la gestion financière. Cela se traduit par leur idéologie du système bancaire qu'il définit en principe plutôt comme : «un «contrôleur d'inventaire« qu'un «preneur de risque«» à la page 30. En fait, ces propos prouvent nettement qu'en finance, la méfiance constitue tout de même un moyen très efficace pour contourner les risques. Toujours dans le même ordre d'idées, Jean-Philippe Bouilloud et Bernard-Pierre LECUYER abordent la question avec plus de précision dans une oeuvre commune intitulé l'invention de la gestion : historique et pratique 6.

4 : Michel COLUCCI appelé COLUCHE est un humoriste et comédien français du 20^éme siècle auteur de plusieurs citations sur la vie. Il est mort le 19 juin 1986 à OPIO.

5 : édition l'Harmatan collection « Pays de l'est », 2002, ISBN : 2-7475-2593-7 par S. BRAMA, M. MESNARD et Y. ZLOTOWSKI trois imminents intellectuels RUSSE qui ont tentés de retracer le circuit de la monnaie Russe du troc à la bancarisation.

17

6 : édition l'Harmatan, 5-7, rue de l'école-polytechnique 75005 Paris. Une coproduction de J-P BOUILLOUD et DE B-P LECUYER cofondateur du management moderne au milieu du 19^éme siècle.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Selon ces derniers :

«La maîtrise financière constitue un deuxième impératif majeur assigné à la gestion financière. Selon une formule générale, le risque lié à un actif, à un ensemble d'actifs diversifiés et donc à une entreprise peut être défini par référence à la diversité anticipée des résultats qu'ils sont susceptible d'assurer. Cette notion générale du risque est fondée sur la prise en compte de l'instabilité ou de la stabilité attendues des performances financières future. Cependant, la gestion finale complète cette approche générale du risque en proposant des approches plus spécifiques. Ainsi, elle étudie et cherche à maîtriser l'instabilité liée à certaines situations ou opérations lorsqu'elle traite du risque d'exploitation lié à la structure des coûts, du risque d'endettement lié à l'effet de levier financier ou du risque de la faillite lié à l'insolvabilité éventuelle. En fin, elle cherche à contrôler les incidences sur l'entreprise de l'instabilité inhérente à certaines variables d'environnement qui affectent les risques de change et les risques de taux d'intérêt ou les effets des ruptures brutales de l'environnement institutionnel qui déterminent une expression au risque administratif et au risque politique ».

Un extrait de cette ouvrage allant de la page 213 à la page 214 et qui résume parfaitement et de manière très détaillé la notion de la gestion des risques financiers. En réalité, conscient du fait que les sociétés ne sont pas toutes exposées aux risques au même niveau, nous allons décrire une autre alternative de gestion des risques selon la microfinance PAMECAS. Ainsi, nous avons :

a- L'assurance-crédit

18

S'il y'a une chose qui ne se néglige pas en finance, c'est bien l'assurance emprunteur. Ça se comprend si on n'ignore pas que tout crédit comporte des risques à commencer par la situation financière du débiteur mais aussi des facteurs non maîtriser provenant de l'environnement. Tout cela réuni donne aux services d'assurance une place accrue dans la vie des entreprises en générale, celle des institutions de finance en particulier où le risque est de fait plus présent. C'est dans ce sens que PAMECAS entre partenariat avec le service SUNU assurance pour en pratique réduire les risques dans l'exercice de ses fonctions en faisant assurer ses activités. Ce dernier par contre, garantie les risques impayés. Dans son fonctionnement, PAMEACS obtient une couverture sur ces clients de la part de SUNU assurance dès que le contrat d'assurance-crédit est mise en place. A la suite d'un accord de prêt, l'assureur facture le client pour le service ; par la suite il surveille en continu son évolution. Il effectue aussi le recouvrement de la créance pour son compte par toutes les voies diplomatique ou judiciaires. En cas de succès,

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

PAMECAS récupère jusqu'à 100% due de sa facture auprès de son assureur. Si la phase recouvrement n'a pas fonctionné, l'assureur crédit indemnise l'entreprise, après un délai de 3 à 6 mois, jusqu'à 90% sur la base de la couverture consentie préalablement.

Figure N°1 : le schéma du fonctionnement de l'assurance-crédit

. (Source : le journal Tweeter du service SUNU assurance)

b- Le recouvrement crédit

Ce travail consiste à assainir le portefeuille crédit. Cela signifie dans un langage simplifié de faire le suivi des crédits afin d'assurer à ce que les encours soient remboursés exactement selon le consentement des deux parties (débiteur et créditeur). En peu de mot il consiste à rendre propre le portefeuille. Pour y arriver, le responsable recouvrement procède selon les étapes suivantes :

- A partir du 08 de chaque mois, un rappel à l'ordre est fait. Cet exercice consiste à appeler au téléphone tous les membres n'ayant pas effectués leur remboursement dans le délai prévu (du 01 au 05 de chaque mois) pour leurs demander de venir s'acquitter de leurs obligations de remboursement du mois.

- A partir du 15, un rapport de contrat de défaillance est destiné aux membres qui n'ont toujours répondu à l'appel.

19

- A partir du 20, si ces derniers ne réagissent toujours pas ; on leurs présente des fiches de recouvrement pour qu'ils le remboursent le somme doit du mois.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Déclassif -ication

- Et si ils ne réagissent pas encore jusqu'au 30 du mois, ce versement mensuel sera automatiquement considéré comme une dette de (-30 jours) et cela sera ajouté du montant à verser au mois suivant.

- Si toutefois, le membre persiste dans la même logique, au 30 de ce deuxième mois cela passe au cap des dettes de (+ 60 jours) qui sera encore cumulé au versement du troisième mois.

- Et s'il persiste toujours, au 30 de ce troisième mois on parle de dettes de (+ 90 jours)

- Ainsi de suite jusqu'au sixième mois et là on parle de dette de (+ 180 jours). A ce stade, le dossier de prêt sera déclassifié⁷, ensuite remit en provision⁸ et finalement considéré comme perte⁹ pour la société.

Figure N°2 : la procédure de recouvrement crédit :

provision

perte

dette de - 30

JOURS

dette de + 60

JOURS

dette de + 90

JOURS

dette de

+ 180 JOURS

20

7 : elle consiste à suspendre les conditions de l'arrêté normal en ce qui concerne le décompte d'agios d'débiteurs en difficulté.

8 : elle correspond à la somme présente sur votre compte pour permettre le paiement d'un chèque qu'on a émis .elle doit être préalable à l'émission.

9 : c'est des dommages financiers soit pour une situation, ou une opération autrement dit un excèdent des charge sur les produits ou déficit des produits sur les charges qui conduit à la privation de quelques choses que l'on avait.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

c- Evaluation des membres débiteurs

Pour tout entreprise à but lucrative, la notion de perte n'est en aucun envisageable. Cela se comprend quand on n'ignore pas la raison d'être de ces dernières qui est de faire profit. Cependant, pour éviter d'en arriver là ; PAMECAS ne laisse pas uniquement le travail de suivi au responsable recouvrement. En fait, tout le personnel y est impliqué car pour que cette perte n'incombe pas à la responsabilité du service, il faut obligatoirement qu'il y arrive à récupérer 95% des fonds propres accordés en prêt. C'est pour ça, dans ces genres de situation, le niveau d'implication prend de l'ampleur dans le service pour tenter ensemble de remédier à ce problème. Ainsi, persuadé de ce que ça implique, chacun depuis son poste de travail fait de son mieux pour éviter le pire. Le caissier se donne la peine de couper chaque mois la caution des responsables des crédits impayés jusqu'à ce qu'il ne reste plus rien, le gestionnaire point de service lui présente un rapport de clôture mensuel pour permettre de connaître la situation du portefeuille à chaque le 30 du mois, aussi les agents de crédit et le responsable recouvrement transmet à l'analyste crédit des rapports sur la situation des crédits impayé avant chaque le 15 du mois suivant, ce dernier quant à lui analyse les situations et remet un rapport faisant le point sur chaque client aux dirigeants de l'entreprise à qui revient la décision de dire s'ils seront poursuivis en justice, ou leurs garanties matériels seront saisies et vendues pour rembourser la dette (quand il s'agit d'un crédit d'un gros montant), ou bien ils seront tout simplement pardonnés (les cas social). Mais si toutefois un membre ait pu franchir ce cap, qu'il soit pardonné ou pas, le résultat restera le même il ne pourra plus bénéficier d'un crédit sous aucun prétexte pour motif d'une marge faible de sa part.

d- Les pénalités

Une pénalité est en droit des contrats aussi bien en droit des affaires comme en droit public, un type de sanction applicable dans l'exécution d'un contrat en cas de manquement du contractant vis-à-vis des obligations par rapport au maître d'ouvrage. En ce qui concerne PAMECAS, elles permettent de dissuader les membres débiteurs à respecter leurs engagements avant de voir augmenté le montant doit à payer au fur et en mesure que ce retard perdure. Elles sont déterminées selon la formule suivante :

21

Montant des pénalités de retard = (montant TTC ou HT) * (taux applicable sur la période) * (nombre de jour de retards / 365)

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

4- Les types de crédit

L'objet économique à prendre en compte ici est celui de chaque crédit pris individuellement, indépendamment de l'objet social ou du secteur d'activité de la personne morale ou physique bénéficiaire du concours.

§ Crédits d'équipement

Il s'agit de crédits consentis aux entreprises en vue :

- de l'acquisition de matériels fixes ou roulants, neufs ou d'occasion ;

- du financement de l'acquisition et de la construction d'immeubles ou d'immobilisations incorporelles à usage professionnel, ainsi que de gros travaux et autres aménagements durables concernant ces immobilisations. Y sont inclus les financements de terrains à usage

Industriels, commercial ou agricole.

§ Crédits à la consommation

Sont visés par cette catégorie de crédits les concours consentis à des particuliers pour un objet autre que professionnel et destinés à l'acquisition de biens d'équipement ou de consommation, ou à permettre le règlement de dépenses courantes. Sont concernés :

- Les prêts à l'équipement des ménages (moyens de transport, biens d'équipement ménagers) ;

- Les ventes à crédit et les financements de ventes à crédit de biens de consommation et

d'équipement des ménages ;

- Les prêts personnels ;

- Les prêts afférents à l'usage des cartes de crédit ;

- Les comptes ordinaires débiteurs des particuliers autres que les entrepreneurs individuels.

§ Crédits de trésorerie

Sont concernés les crédits à court terme destinés au financement des besoins courants

d'exploitation des entreprises, qu'il s'agisse d'entreprises individuelles, de Sociétés d'Etat , ou

d'établissements publics à caractère industriel ou commercial ou d'autres sociétés. Il s'agit

notamment :

- Des comptes ordinaires débiteurs des entreprises ;

- Des mobilisations de créances commerciales ;

- Des mobilisations de découverts bancaires ;

- Des avances sur marchandises ;

- Des financements de marchés publics ou privés ;

- Des avances à court terme sur avoirs financiers et autres avances assorties de diverses garanties

22

réelles ;

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

- Des crédits à court terme aux promoteurs immobiliers.

5-conditions et composition des dossiers de prêt

a-conditions d'octroi de crédit

Que ça soit PAMECAS ou tout autre établissement de finance, le crédit constitue une activité dont le niveau de risque est très élevé. Alors pour remédier à cela et éviter plutôt de s'aventurier en allant en besogne dans l'accomplissement de cette action, des conditions d'octroi de crédit s'avère impératif pour espérer d'anticiper aux éventuels risques que ce métier pourrait être confronté. Il s'agira :

· Etre membre du réseau PAMECAS

· Résider dans la zone territoriale de la caisse où le crédit est demandé

· Etre majeur

· Etre solvable

· Effectuer un apport de :

? Pour un crédit de commerce

V' Homme : 25% (premier crédit), 20% (deuxième crédit) et 15% (troisième

crédit)

V' Femme : (programme AFSSEF) avec un taux fixe de 20%

? Pour un crédit de campagne :

V' Le taux est fixé à 25% quelques soient le genre

· Etre libre de tout contrat de prêt

· Avoir une partie garantie importante (15% du montant demandé au minimum)

Le cas des fonctionnaires domiciliant dans d'autres banques est un peu particulier car en plus d'être conforme à ces conditions sont soumis à d'autres évaluations pour bénéficier d'u crédit au PAMECAS. D'abord ils sont contraints de faire uniquement soit un crédit de besoin social soit un crédit d'équipement pour la bonne et simple raison que les lois Sénégalaise leurs refusent de faire des activités parallèles. Donc une fois le besoin de faire un crédit est manifesté par ces derniers en l'endroit du PAMECAS ; on procède ainsi :

Cas pratique n° 1 :

23

M FAYE, un fonctionnaire d'Etat est domicilié à la banque de l'habitat du Sénégal (BHS). Il perçoit un salaire de 100 000 franc par mois. Il veut contacter un crédit de besoin sociale pour

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

réfectionner sa maison au PAMECAS. Ainsi il se demande est-ce que c'est possible pour lui d'obtenir ce prêt ?

Explication

Dans ce genre de situation, l'agent en exercice doit en premier lieu calculer sa quotité¹⁰ qui selon la politique de la société ne doit jamais dépasser le 1/3 de son salaire pour voir s'il sera possible après octroi de prêt, de lui couper dans sa banque un montant mensuel de 33 000 francs (figé).

Solution 1 :

Formule pour calculer la quotité = montant à ne pas dépasser sur le salaire - 33 000 Formule pour déterminer le montant à ne pas dépasser sur le salaire = salaire / (1/3)

Maintenant :

V' Si le résultat est inférieur ou égal à 33 000 francs alors M FAYE n'aura pas droit à un

crédit vue qu'il serait impossible de lui couper 33 000 par mois dans sa banque.

V' Sinon il aura droit à un prêt en fonction de sa capacité de remboursement.

V' Application numérique :

V' Montant à ne pas dépasser sur son salaire : 100000 / 3 = 33 000 francs

V' Donc Quotité : 33000 - 33000 = 0 franc

V' NB : M FAYE ne pourra pas avoir un prêt du fait de l'impossibilité de la part des agents

de lui couper 33000 francs par mois dans sa banque vue que sa quotité est nulle. Cas
pratique n° 2 :

V' On suppose que M FAYE a une promotion et que son salaire est maintenant à 200 000 francs. On aura :

24

10 : ça équivaut au montant proportionnel dans un partage, une répartition, une quote-part.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Solution 1 :

Montant à ne pas dépasser sur le salaire : 200000 / (1/ 3) = 66 000 francs Donc Quotité : 66 000 - 33 000 = 33 000 franc

NB : Sa quotité étant égal à 33 000 francs alors M FAYE pourra avoir un crédit allant jusqu'à 350 000 francs car si on lui coupe cette quotité pendant un an alors on se retrouve avec un montant supérieur à 350 000 francs soit l'opération suivante : (quotité * 12) ou bien (33 000 * 12= 396 000 F).

b-composition des dossiers de crédit

Apres avoir répondu aux critères signalés ci-dessus, le demandeur doit fournir un certain nombre de documents qui seront ensuite utilisés pour finaliser le montage de son dossier de prêt. Par ailleurs, il est bon de savoir que ces documents peuvent différés d'un crédit à un autre. Par contre, les dossiers de prêt quelques soit le type de crédit comprennent des dispositions commune qui sont :

· Copie carte national d'identité

· Contrat de prêt

· Nantissement (varie selon la garantie)

· Formulaire de consentement pour le partage d'information selon la politique de l'UEMOA

· Assurance-crédit

Ainsi viennent s'ajouter d'autres pièces qui peuvent varier d'un crédit à un autre. ? Pour un crédit commercial

Nous avons :

· Etat financière du membre

· Registre de commerce

· NINEA

? Pour un crédit de campagne Crédit agricole

25

y' Preuve d'activité Crédit d'embauche y' Preuve d'activité

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

y' Fiche de vaccination ou certificat de bétail > Pour un crédit de transport

Pour que ce type de crédit puisse prendre forme, il faut impérativement que son demandeur ait à sa disposition au moins le matériel sur quoi va porter le crédit. Ainsi, lorsqu'il s'agit d'un :

Achat de véhicule

y' Carte à grise du véhicule à sa disposition

y' Assurance valable

y' Permis de conduire

y' Certificat d'expertise

y' Promesse de vent

Réfection de véhicule

Dans ce cas de figure, le demandeur doit disposer de tout ce qui vient de se citer précédemment excepté la promesse de vente plus un devis estimatif du véhicule à réfectionner.

Achat de moto taxi

y' Preuve d'activité

y' Papier de la moto taxi à sa disposition ? Pour un salarier domicilié au PAMECAS

Nous pouvons dire sans se trompé qu'ils sont de loin privilégié dans toutes les activités menée par l'entreprise. De ce fait, une demande de crédit de sa part ne nécessite ni garantie ni apports mais se pose uniquement sur son salaire. Cela réduit donc leurs dossiers à fournir aux documents communs à tous les crédits.

? Crédit pour un fonctionnaire domicilié ailleurs

Si jamais il répond conformément à tous les critères d'octroi de prêt, il aura besoin en plus des dossiers commun :

y' Devis estimatif de sur quoi porte le crédit y' 03 trois derniers bulletins de salaire y' Son relevé bancaire

6- Le processus de financement

26

C'est un travail qui implique tout le monde. Cependant, le schéma ci-dessous décrit à peu près la chaine de son fonctionnement concernant PAMECAS.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

service d'accueil

· Demande de renseignement

· Ouvert de compte

· prise rendez-vous prêt

service crédit · rendez-vous prêt · montage dossier

analyste crédit · analyse de la situation financière · déduction du montant à accorder (solvabilité)		comité local de crédit · approbation ou désapprobation du crédit selon les conditions d'octroi

service d'accueil · informer les ayants droit · rédaction et signature des contrats de prêt · légalistion des dossiers		gestionnaire point de service · introduction du crédit dans la base de donnée. · déboursement du crédit

caissier · décaissement

bénéficière ou

membre

· encaissement

III-

27

L'apport du marketing dans la finance sociale

1- La prospection

La prospection est un outil marketing vital pour toute entreprise. Elle regroupe l'ensemble des actions qui visent à identifier et à contacter de nouveaux clients potentiels appelés prospects et à chercher éventuellement à les transformer en clients réels. Si toutes fois une banque réalise une campagne de marketing direct à destination de ses clients, il ne s'agit pas réellement d'une campagne de prospection. Par contre, une expression de cette banque sur un salon d'étudiant

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

par exemple est une action de prospection. Cependant, si nous en tenons à sa définition selon le dictionnaire LAROUSSE qui la considère comme l'action méthodique d'explorer un terrain en vue de chercher une nouvelle clientèle, alors nous allons trouver une parfaite correspondance avec des activités mener en un moment donné avec PAMECAS durant notre séjour de stage. Il s'agira d'une part d'une journée d'exposition à l'école des sous-officiers de la gendarmerie national (ESOGN) portant sur thème: « sécuriser c'est assurer un développement pour tous ,
· moi en prmier ». Cette action visait exclusivement les élèves de la cinquante-deuxième promo de l'ESOGN qui sont actuellement en formation à Fatick. A ce niveau, le travail consistait surtout à les inciter à avoir un regard plus intègre de la société en leur proposant des financements dès la fin de leur formation histoire de copter parmi eux un plus grand nombre de clients possible. D'autre part, PAMECAS a eu l'occasion d'élargir cette expérience auprès des étudiants de l'université El hadji Ibrahima NIASSE du Sine Saloum où il est force de reconnaître que les résultats obtenus étaient plus prometteurs vus le nombre d'étudiants qui étaient désormais venus adhérer pour bénéficier à d'éventuelles crédit. C'est justement dans ce sens que nous avons jugé très pertinent ces propos de WILL SMITH¹¹ concernant le marketing :

« Un nombre x d'appels est équivaut à un nombre x de contacts ,
·

Un nombre x de contacts est équivaut à un nombre x de connaissances ,
· Un nombre x de connaissances est équivaut à un nombre x de clients ,
· Un nombre x de clients est équivaut à un nombre x d'affaires ,
·

Un nombre x d'affaires est équivaut à un nombre x de milliards de dollar dans les comptoirs de la société de la société de celui qui sait bien gérer ses relations».

28

11 : WILLARD Carroll SMITH alias Will SMITH est un acteur, rappeur et producteur de cinéma Noir américain ayant réussi une aventure redoutable aux Etats unis. Il fait partie de ces rares artistes pouvant se vanter d'autant de succès au cinéma d'où l'attention qu'il est accordé dans le monde pour ses leçons d'entreprenariat, de motivation et de croyance en soi.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

2- Les promotions

Pendant exactement le début du mois d'août 2019, s'est tenu une réunion de crise entre les dirigeants du service. A la fin de ce rassemblement, il était fait savoir à tout le personnel des cinq caisses de la zone que ladite société avait pris une tournure qui ne lui aidait pas du tout à atteindre les objectifs qui lui ont étaient fixé par la direction générale pour l'année (du 01 /01 au 31/12 de l'année en cours).

En effet, cette remarque provenait d'une étude trimestrielle interne qui en réalité révélait une régression progressive de la demande de prêt qui ne cessait de s'accroitre depuis le mois de juin. D'aucuns ont tenté de justifier cela par l'approche de l'hivernage nonobstant pas le fait que l'agriculture constitue l'activité principale dans la zone. Mais chargé de redresser la société, les dirigeants ne pouvaient pas rester sans ne rien faire. Alors, à la fin de cette réunion des solutions pour renforcer l'image du PAMECAS et relancer les financements ont étés envisager. Cela grâce à une politique de marketing stratégiquement élaboré. Il s'agit d'une promotion dénommé « wadial ouverture », une expression wolof qui signifie littéralement en français « préparation de l'ouverture des classes ». Sur cette logique, seront donc advenues dans la semaine du 19 au 24 Août une diversification d'activités explosées en plusieurs programmes pendant cette durée dont sont déroulement sera résumé comme suivant :

V' Une suppression temporaire du versement de la caution avant crédit

V' Une baisse des taux appliqués sur le crédit qui était à (25% premier crédit, 20% deuxième crédit et 15% crédit ASSEF ...) à un taux standard de 15%.

V' Une communication à plus grande échelle de cette promotion dans tous les radios communautaire de la Zone.

V' Une exposée sur cette promotion au niveau des marchés hebdomadaires (Fatick, Niakhar, Diakhao, Diouroup et Tataguine pour le MEC de Fatick).

V' Une distribution de teeshirt du PAMECAS pour les membres qui ont adhérer et fait des crédits durant cette période.

V' Pour finir avec un marathon dans les rue de Fatick.

29

Ces activités ont peut-être values un coup énorme à l'entreprise pour se réaliser, mais cela en valait la peine si nous en tenons aux résultats qu'elles ont générés. La preuve, pendant ce temps j'étais amené au bureau d'accueil pour l'ouverture des comptes vus la multiplication très rapide des membres ayant venus manifestés le désir de bénéficier d'un financement. Cette promotion a permis également aux agents de crédit d'exécuter leur portefeuille à 75% justement à la date

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

du 30 septembre 2019 ce qui leurs m'étaient certainement en avance car étaient en fin rassurer de pour pouvoir aller au-delà des ententes de la direction générale avant la fin de l'année.

Sur le plan interne aussi, PAMECAS en voulant récompenser ses membres les plus dynamiques, a met en place une autre promotion appelé « dolléle djiguéne » en français «le renforcement économique de la femme » le 01 octobre 2019. Différemment de la première promotion, cette dernière visait uniquement les femmes ayant bénéficiées d'un crédit avant et qui ont remboursés 60% de leur dette dans les délais de paiement consentis avec l'entreprise c'est-à-dire du 01 au 05 de chaque mois en leurs accordant la possibilité d'obtenir un autre prêt tout en ayant pas terminé complétement le remboursement de leur crédit en cours avant l'ouverture des classes. Il consistait d'augmenter le deuxième prêt sur les 40% de leur crédit restant pour un taux de 10% avec un prolongement de la durée de paiement. Elles étaient au nombre de vingt-sept (27) ayant respectés surpeuplement les critères de sélection pour cette promotion. D'ailleurs j'ai était confié la mission de les appeler pour les en informer en leur expliquant de quoi il s'agissait réellement.

Tableau N°3 : la récapitulation des données des adhérents pendant la période de promotion

	Juillet	Août	Septembre
adhérents	11	35	39
adhérentes	24	48	56

30

Figure N°3 : Le diagramme du niveau d'évolution des membres du PAMECAS pendant la période de la

promotion "wadial".

11

35

39

24

48

adhérents adhérentes

56

juillet

août

septembre

(Source : registre des membres du PAMEACS)

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

3- La communication

Privé d'information l'individu est incapable d'assumer ses responsabilités. Une conception que je dirais que PAMECAS a bien compris pour avoir accordé une très grande place à la communication dans ces activités. Une version que vienne nettement confirmer le registre de charges intermédiaires de la société que nous avons consulté juste avant la fin de notre stage et où nous remarquons séparément des factures d'un montant de 1500 francs CFA dont la sommation durant ces trois dernière mois donne 76000 francs CFA destiné à l'achat de crédit téléphonique (orange et Tito) dans le seul objectif d'assurer la communication interne mais aussi externe. En effet, presque toutes les 48 heures, des lignes téléphoniques sont entrées sur des portables se situant au niveau de trois services différents à savoir le chef d'agence, le service crédit et le gestionnaire point de service ; il est renouvelé très souvent après expiration. En fait, à chaque demande de renouvellement le caissier après avoir effectué l'opération remet toujours un reçu qui sera accroché dans le registre de charges intermédiaire pour servir de justification en cas de débarquement du comité local de surveillance. Cependant, cela leur permet de faire :

? Les rappels à l'ordre : c'est une activité régulière qui se fait à partir du 08 de chaque mois consistant à rappeler les membres ayant bénéficiés d'un crédit et dont le mode de remboursement est mensuel qu'ils ont dépassés le délai de paiement convenu avec PAMECAS c'est-à-dire du 01 au 05 de chaque mois donc c'est l'heure de venir s'acquitter de leur obligation de remboursement de leur crédit.

? Les sensibilisations : ici le service se donne la peine de faire des rapports sur chaque membre puis appelé ceux d'entre eux qui sont soit sur le point de quitter soit tout autres problèmes pour les rassurer. La dernière opération effectuée avant la fin de mon stage à ce niveau consistait à appeler les propriétaires des comptes n'ayant plus enregistré des flux (les comptes inactifs) depuis un certain temps pour les convaincre de venir réutiliser leur compte.

? La communication interne : cela facilitait justement la transition de l'information entre les bureaux dans l'entreprise mais avec les clients pour que le tout le monde soit au même niveau d'information. Les informations partagées entre le personnel étaient pratiquement soit horizontale soit verticale.

31

Sur ce point, Yvan BAREL a étudié largement l'impact de la communication dans une entreprise dans son livre titré les interactions entre la stratégie, le manageur et son équipe

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

au coeur de la performance¹². Pour lui, la communication est le début et la fin de tout dans l'entreprise. Cela dit, sur la page 24 il distingue 4 sources d'interactions qu'elle permet de maîtriser :

? Le savoir et le savoir faire

? L'environnement

? Les flux d'information et de la communication ? L'utilisation des règles et des données formelles

L'auteur se justifie à ce niveau en reprenant l'analyse de FRIEDBERG sur la page 24 qui pense que ces 4 sources aboutissent finalement à la mise en évidence de 2 autres sources distinctes du pouvoir : « il s'agit de la légitimité dans le premier cas et de l'opportunité dans le second ». Bref, selon BAREL les entreprises doivent impérativement faire de la communication « un levier mécanique » susceptible de participer activement à la maîtrise des canaux d'informations.

Il explique cela à ces termes :

« La communication était en un moment donnée réduite à une information descendante, formelle et opératoire. Mais aujourd'hui, encore cette version technique persiste si l'on en juge les efforts accomplis en matière de supports d'informations descendantes par les directions de l'entreprise et leurs difficultés au contraire à susciter la remontée de l'information. »

32

12 : son auteur Yvan BAREL est un maître de conférencier en science de gestion. Il des actions de changement essentiellement dans le secteur de la grande distribution. Il est chercheur au CREREG (Centre de Recherche Rennais en Economie et en Gestion) et enseigne à l'IUT et à l'IGR-IA de rennes. Il a obtenu en 1999 le prix Manpower de la meilleure thèse doctorat en gestion des ressources humaines.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Figure N°4 : Le schéma de la communication selon WIERNER

Message signal émet signal reçu Message

source d'information	émeteur	signal	recepteur	destinatin

Source de bruit

Feedback

(Source: WIENER N., Cybernétiques¹³, Paris, Hermann, 1948)

CHAPITRE III : SYSTHESE DU STAGE

I. Bilan du stage

Il ne fait aucun doute que le stage est d'une importance majeur pour notre formation avec en quelques sortes d'énormes avantages pour notre carrière. Cependant, dans la pratique il présente un bilan mitigé vue les quelques difficultés qui y sont remarqués.

-les difficultés : en un certain moment, les choses étaient très difficiles pour moi. Cela était surtout dû à un problème d'adaptation de ma part concernant le rythme de travail du PAMECAS.

33

13 : c'est l'étude des mécanismes d'information des systèmes complexes, explorés en vue d'être standardiser. Elle est une science du contrôle des systèmes, vivants ou non vivants, fondée en 1948 par le mathématicien américain Norbert WIENER.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

En effet, l'exercice de cette activité se faisait sous pression et en plus de ça, les horaires de travail étaient très serrées au point qu'il était même impossible pour le personnel de descendre pile à l'heur vue le nombre de clients qui trainaient encore dans la société. Il arrivait aussi très souvent pendant les périodes de versement (du 01 au 05) de chaque mois où le service accueil plus de membres ; alors certains membres passaient toujours me voir pour me demander de verser pour eux or étant de la zone j'étais toujours obligé d'interrompre le rang pour ne pas manquer à leur demande un acte que d'aucuns voyaient d'un autre oeil. Egalement, il m'arrivait de me sentir limité sur la comptabilité parce que tout simplement à l'université nous avons été initiés sur le progiciel de gestion sage 100 comptabilités, un logiciel que PAMEACS ignore d'ailleurs à la préférence de SAF comptabilité. Alor à chaque niveau de de services je subissais à nouveau des initiations pour pouvoir m'en servir.

-les avantages : au fait, à côté des quelques difficultés se note des avantages. Il en fait partie la découverte d'un nouveau logiciel de gestion (SAF comptabilité) qui dans la pratique m'est désormais accessible. Ensuite l'attestation de stage délivré par la Direction des ressources humaines de la société à ma disposition augmente mes chances lors d'une éventuelle candidature à un poste d'emploi sans aussi compter ma familiarisation avec l'univers professionnel avec tout ce que ça implique. Bref, le tableau ci-dessous est une récapitulation des difficultés et avantages de notre stage au PAMECAS.

Tableau N°4 : récapitulation des difficultés et des avantages

Points positif Points négatif

Avoir de l'expérience professionnel Privation de vacance

Se faire de nouveaux contacts

Le non rémunération du stage

Identifier son objectif professionnel bilan très couteux (transport, consommation)

Apprendre de nouveau logiciel	Le problème d'adaptation au début

Se familiariser avec l'univers professionnel Le travail sous pression

34

II. Les apports du stage

Professionnellement ou socialement, Le stage a apporté directement ou indirectement une touche très particulière sur ma personnalité.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Sur le plan professionnel, le stage m'a permis d'avoir de l'expérience professionnelle en banque. De plus, j'ai une attestation de stage délivré par la Direction des ressources humaines du PAMECAS ce qui pourrait m'être utile en cas d'une éventuelle recherche d'emploi. Entre temps aussi, j'ai eu à développer mes capacités à travailler en équipe, en plus de ça je me suis fait des contacts très haut placé en la matière. Mais le plus important dans tout ça, c'est qu'il est mentionné sur l'attestation de stage à ma disposition, qu'en cas de recrutement d'un nouveau personnel, les détenteurs de ce document pourrait être contacté en premier pour subir une formation susceptible de les l'aider à être employé dans le service.

Concernant le social, mon séjour au PAMECAS n'a fait que renforcer mes objectifs professionnels, ma personnalité, mes convictions.

III. Mes impressions du stage

35

Jusqu'au 08 juillet 2019, ma conception du stage était comme celle de la plupart d'entre nous c'est-à-dire une implication très limité du stagiaire dans les activités de sa société d'accueil. Un jugement qui est très courant de nos jours mais que j'ai trouvé injustifié dès mon début de stage au PAMECAS. Je commençais à voir les choses différemment. Cela parce que je me sentais vivement impliquer aux activités de tous les niveaux services de la société. En réalité, on m'affectait en permanence d'un service à un autre selon le programme suivant : les 15 premiers jours au service d'accueil ensuite 15 autres jours à la caisse puis un mois au service comptable (Gestionnaire point de service) pour finir le reste du stage au service crédit ce qui constitue pour moi trois mois d'expérience dont je m'en réjouis parfaitement aujourd'hui. En plus de ça, je me voyais trop souvent solliciter dans ces services qui à près initiation sur l'activité, je la mettais en pratique pendant un certain temps avant d'en passer à d'autres dans un autre service ainsi de suite. Ce qui me laisse finalement penser à une exploitation du stagiaire et non une implication limité de sa part dans les activités professionnelle de son entreprise d'accueil. De manière générale, cette phase de notre formation m'a permis d'identifier un objectif professionnel car avant je préférais l'informatique à la gestion (ce qui n'est plus le cas d'ailleurs) mais aussi et surtout de munir désormais de qualités divers susceptible de m'aider à bien le mener dans le futur. C'est à peu près dans ce sens que nous nous intéressons aux enseignements de TOM PETERS sur ce domaine dans son ouvrage intitulé CHAOS MANAGEMENT. Dans cette parution, ce dernier nous a certainement orientés dans le choix d'un futur métier car selon lui, il existe trois types dirigeants d'entreprise avec des profils différents à savoir l'entrepreneur, le gestionnaire et le manager qu'il les définit respectivement comme une « pensée à risque, une stratégique et une pensée globale ». En effet, c'est comme ça nous nous voyons désormais dans

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

la peau du manager vue notre formation mais également nos aspirations professionnelle qui sont née du ce stage. A priori, cela corrobore absolument à ces propos du chef d'agent qui m'a été destinés le jour de ma présentation avec le personnel :

«Considère donc ce stage comme une expérimentation car si tout se passe bien il sera riche d'enseignements pour vous surtout lorsque nous partons du principe que tout ne s'apprend pas à l'université ».

Conclusion

36

Durant tout au long de ce travail, nous avons inlassablement tenté d'approfondir notre réflexion sur la finance en essayant de part et d'autres de le mettre en rapport avec le marketing pour voir le rôle que ce dernier joue dans son développement. Cependant, il faudra reconnaître que cela nous est possible grâce au stage effectué au PAMEACS pour la période du 08 juillet au 05 octobre 2019. Les connaissances ramassées durant cet exercice nous ont conduits à la découverte d'un lien très étroite entre ces deux domaines (finance et marketing). Un lien que nous nous sommes donné la peine de développer en s'appuyant sur des faits, des exemples, des bases de données, des documents à notre disposition dans le but de corroborer nos dits avec la réalité dans le corps de de ce rapport. Cette phase expérimentale de notre formation, au-delà de son aspect intellectuel recouvre d'autres avantages dont le plus courent reste la préparation de l'étudiant à la vie active. Alors nous pouvons affirmer sans le risque de se tromper, que ce but a été atteint. Aussi l'université, en nous offrant ce stage nous a permis de comprendre qu'il y a une différence fondamentale entre les connaissances théoriques et les réalités du terrain et qu'un bon encadrement est nécessaire comme ce fut dans mon cas pour mieux saisir la portée et la responsabilité du travail en banque. De plus, avec ma participation au service crédit, au service comptable, à la caisse et au service clientèle du PAMEACS, je sors grandi de cette expérience d'apprentissage avec de nouvelles connaissances, d'espoir et prêt à relever de nouveaux défis quelque soient les difficultés.

DIAGNE Oumar L3 MIO université Assane SECK de Ziguinchor

Webographie

www.programmed.eu

www.commentcamarche.net https://www.stage.ooreka.fr https://www.doc.etudiant.fr https://www.openclassrooms.com www.definitions.marketing.com Bibliographie

Jean-Philippe BOUILLOUD et Bernard-Pierre LECUYER. L'invention de la gestion : historique et pratique. Edition 1994, l'Harmatan Paris. 212, 213 p.

Sophie BRAMA, Mathilde MESNARD et Yves ZLOTOWSKI. La transition monétaire russe : avatars de la monnaie, crise de la finance. (1990-2000), l'Harmatan « collection pays de l'Est ». 30, 32, 155 p.

37

Yvan BAREL. Les interactions entre la stratégie, le manageur et son équipe au coeur de la performance. Édition 2000, L'Harmatan, Paris-France. 24, 84, 97 p.