I. CONSIDERATIONS GENERALES SUR LA MICRO FINANCE ET LE
MICROCREDIT.
Dans ce chapitre nous avons quatre sections ; la
première est consacrée aux concepts de microcrédit, la
deuxième aux concepts de micro finances, la troisième abordera
l'historique des institutions de micro finances et de microcrédits, la
section quatre est section celle de la réglementation sur le
microcrédit en RDC
Pour beaucoup de personnes et pour le plus grand public en
particulier, la micro finance se confond avec la micro crédit.
I. 1 : CONCEPTS DE MICROCREDIT
I. 1. 1. Le microcrédit et l'épargne
Le microcrédit est un faible montant d'argent
prêté selon des conditions spécifiques pour des
activités génératrices de revenus.
Il y a deux types de microcrédit :
· Le microcrédit individuel
· Le microcrédit groupé en caisse
villageoise.
La micro-épargne quand à elle permet aux
personnes démuni d'utiliser leurs propres ressources pour sortir de la
grande pauvreté et faire face aux crises.
Ici également nous avons deux types de
micro-épargnes :
· L'épargne obligataire liée à un
microcrédit, dépôt régulier et
rémunéré à un taux fixé qui se sert de
garantie.
· Epargne volontaire : dépôt minimum de
départ fixé puis versement suivants libres, le retrait de
l'épargne est libre tant qu'un pourcentage est laissé à
l'institution de micro finance en cas d'urgence6
I. 1. 2. Le microcrédit et le prêt
Plusieurs croient à tort que le Prêt Solidaire
est «presque un don», qu'il ne doit être remboursé
«que si c'est possible», que si l'entreprise ne tombe pas en
faillite. Cela est évident que dans la pratique, il existe plusieurs
dossiers de demande de crédit dont le plan financier ne prévoyait
pas le remboursement.
6 MPONGA ZAMABALA V. Institutions de micro finance moyen
de lutte contre la pauvreté en RDC. Mémoire en gestion
financière UNIKIN 2007-2008 P. 5
Proposer un microcrédit à un micro-entrepreneur
qui n'a pas accès aux crédits bancaires laisse parfois penser que
la dimension sociale doit prendre le pas sur tout le reste.
En tant que prêt, le microcrédit est un
formidable outil pédagogique destiné à introduire les
micro-entrepreneurs aux pratiques bancaires.
Le microcrédit est un prêt d'un montant
relativement réduit. La littérature des institutions
européennes, on l'a vu, fixe le plafond à 25.000 € mais de
nombreux praticiens divisent ce montant par deux. Sur le plan international,
voire mondial, on parlera même en centaines d'euros plutôt qu'en
milliers.
Le Prêt Solidaire tel que proposé par le Fonds de
Participation est plafonné à 12.000 € après avoir
longtemps été limité à 7.500 €.
Toute la question du microcrédit, tel qu'il est
pratiqué en France, est de savoir s'il y a moyen de lancer ou de
développer une activité avec quelques milliers d'euros.
Il faut considérer le microcrédit comme un outil
financier sensé, utile et économiquement pertinent.
Notons que plusieurs publications font remarquer que 34% des
entreprises françaises démarrent leurs activités avec
moins de 7.500€ et 58% avec moins de 15.000€, selon une étude
de l'«Agence des PME». Les montants proposés par le
microcrédit en Belgique se situent bien dans ces fourchettes. Il y a
donc matière à penser que le microcrédit belge peut
rencontrer un grand nombre de situations.
Mais pas à n'importe quelle condition. Nombreux sont
les professionnels de l'accompagnement qui estiment les plafonds du
microcrédit trop bas, excluant ainsi un grand nombre d'activités.
Il doit bien y avoir des raisons. Ce n'est pas possible que tant de
professionnels se trompent.
Rappelons-nous avec eux ce constat général d'un
grand nombre de faillites dues à un manque de capital de départ.
Sous-capitaliser des activités, ce serait envoyer des entrepreneurs au
casse-pipe et les conduisent droit vers une agonie
programmée.7
7 Pierre Verbeeren, Alte R & Ira Lardinois, Guide
pratique sur le microcrédit: l'expérience du Prêt
Solidaire. Dépôt légal: D/2003/2848/16 ISBN:
2-87212-417-9 Bruxelles Septembre 2003 p. 12
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