Section 2: Présentation de la banque et ses
métiers
2.1 Définition de la banque
Il convient de définir la banque en adoptant trois
approches : une approche théorique où
la fonction d'intermédiaire financier est privilégiée, une
approche institutionnelle liée à la
notion d'établissement de crédit et une approche plus
professionnelle qui reconnaît la
diversité du métier de banquier2.
? La banque en tant qu'intermédiaire
financier est l'intervenant principal du processus de finance
indirecte dite également finance intermédiée ou
économie d'endettement, avec laquelle, un intermédiaire financier
vient s'intercaler entre les agents économiques à capacité
de financement et à besoin de financement. Cet intermédiaire
financier emprunte aux agents à capacité de financement leur
épargne en leur proposant des contrats de type contrats de
dépôts, puis, il va prêter les capitaux ainsi
collectés aux agents à besoin de financement en leur proposant
des contrats de crédit.
? La banque en tant qu'établissement de
crédit est une institution dont le statut et les
opérations relèvent d'une législation spécifique,
dite loi bancaire, traitant de la plupart des aspects de fonctionnement d'une
banque et définissant l'activité bancaire.
? La banque en tant qu'entreprise ne
connaît pas de cycle de production à l'instar des entreprises
industrielles. On peut présenter la banque comme une entreprise de
services à fonctions, statuts et activités fort
différents3.
Les deux approches précédentes, relatives
à l'entreprise bancaire, sont partielles dans la mesure où elles
ne reflètent pas la grande diversité de l'activité
bancaire. Le recours à la notion de métier permet de
compléter la présentation de l'entreprise bancaire. Les
différents métiers d'une banque seront développés
dans la partie qui suit.
2 S. De Coussergues, Gestion de la banque, Dunod, Paris, 2002,
p.01.
3 MIKDASHI Z. « Les banques à l'ère
de la mondialisation », édition Economica ,1998. P.7.
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2.2 Les métiers de la banque
Un métier se défini comme une activité
articulée autour de couples produits-clients, d'un savoir-faire -
appliqué à un marché - et de structures de production.
La banque de détail (ou de
proximité) exerce son activité auprès de clientèles
composées de particuliers, de professionnels et entreprises de petite
taille ou moyenne. Elle distribue une gamme de produits ou de services
spécialement conçus pour ce type de client, tels que les comptes
d'épargne, les comptes courants, moyens de paiement, crédits,
services divers dont la bancassurance.
La banque de financement et d'investissement
appelée également banque d'affaires. Ce
métier se définit par : la collecte des ressources sur les
marchés de capitaux (hors particuliers), des opérations de
financement et de prestations de services (ingénierie financière,
gestion des risques, conseil en fusions et acquisitions, accompagnement sur les
marchés pour les émissions de titres...) sur le créneau
des grandes entreprises industrielles et commerciales (corporate), ainsi que la
gestion pour son propre compte d'un portefeuille de participations. A l'instar
de sa clientèle, la banque d'affaire a une dimension géographique
internationale.
La gestion d'actifs et la banque privée
appelée gestion pour compte de tiers, ce métier
relève davantage de la prestation de services que de
l'intermédiation financière. La gestion d'actifs consiste en
effet à gérer des portefeuilles de titres pour le compte d'une
clientèle composée d'investisseurs institutionnels (compagnies
d'assurance...etc.) et d'organismes de placements collectifs en valeurs
mobilières (OPCVM). Le mode de collecte des ressources n'est pas
à prendre en considération puisque les sociétés de
gestion d'actifs ne sont pas propriétaires des titres.
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