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Mémoire présenté pour
l'obtention
du diplôme de l'IFID (Troisième Cycle)
(FILIERE BANQUES - 27 ème
Promotion)
Réalisé et présenté par :
Encadré par :
Mr. Mohamed AMMI Mr. Habib BEN HESSINE
Mr. Said HADDOUCHE
Soutenu le 17/12/2009 à Tunis
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« La bancassurance : Une nouvelle dynamique en
marche pour
la BADR »
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Sommaire
Remerciements Introduction
Partie I : La configuration des acteurs de la
bancassurance
1) La banque
2) L'assurance
3) Le rapprochement entre les deux activités
Partie II : Approche théorique de la
bancassurance
1) Les fondements de la bancassurance
2) Les enjeux de la bancassurance
3) La bancassurance dans le monde
Partie III : La bancassurance en Algérie
1) La réalité et l'état du secteur bancaire
et d'assurances en Algérie
2) Analyse du contexte global de la bancassurance en
Algérie
3) La bancassurance à la BADR, une nouvelle
expérience et un programme ambitieux
4) Entraves et pistes d'amélioration
Conclusion générale Bibliographie
Annexes
Table des matières
Remerciements
Le présent mémoire n'aurait pas vu le jour sans
l'aide bienveillante et le dévouement d'un certain nombre de personnes
qui, par leur présence et leurs conseils, m'ont apporté leur
soutien. Je les en remercie, et m'excuse de ne pouvoir toutes les citer.
J'aimerais remercier tout particulièrement :
Monsieur Habib BENHESSINE, Directeur Central
assurances vie et développement stratégique à «
Maghrébia Assurances » et Enseignant à l'IFID, pour avoir
encadré et dirigé mon projet de fin d'études ;
Monsieur SAID HADDOUCHE, Directeur du projet
Bancassurance à la BADR, pour sa collaboration ;
Monsieur Ahmed ISSAAD, Responsable du projet
Bancassurance à la CAAR, pour son professionnalisme et
sa bonne humeur ;
Mes remerciements s'adressent également aux
bibliothécaires de l'ESB, pour leur disponibilité et leurs
concours précieux lors de mes recherches documentaires ;
Plusieurs de mes collègues de promotion, qui m'ont
soutenu et aider pour la réalisation de ce travail.
Introduction
L
' un des changements les plus significatifs dans
le secteur des services financiers depuis seulement quelques années est
l'apparition et le développement de la bancassurance. L'accentuation de
la désintermédiation financière conjuguée à
l'impératif de
rentabilité et de compétitivité, a
vivement poussé les banques à élargir leur champ d'action
pour préserver leur leadership dans l'économie mondiale.
Progressivement, les banques ont facturé des produits
complémentaires liés au compte courant, tels que les cartes de
paiement, de crédit et de retrait, mais parallèlement, elles ont
proposé d'autres services bancaires, moins étroitement
liés au compte courant tels que la gestion de comptes d'épargne
mais également des services d'assurance.
C'est ainsi que, durant les années 80-90, la
distribution des produits d'assurance par l'entremise des guichets bancaires a
commencé à se généraliser en Europe, et notamment
en France, donnant naissance à un nouveau concept qui définit les
divers rapprochements entre les banquiers et les assureurs, connu sous le nom
de Bancassurance. Désormais, l'apparition et le développement de
la bancassurance, durant ces dernières années, constituent l'un
des plus significatifs changements dans le secteur des services financiers.
Mais ce terme ne recouvre pas uniquement une
spécificité de distribution. D'autres caractéristiques,
d'ordre légal, fiscal, culturel et/ou comportemental doivent être
intégrées au concept de la bancassurance.
C'est en effet l'ensemble de ces caractéristiques qui
peut expliquer les différences marquées de la bancassurance d'un
pays à un autre. Alors qu'elle domine très nettement sur certains
marchés, représentant plus de deux tiers du chiffre d'affaires en
assurance de personne, tel que le cas en Espagne et en France, d'autres
marchés semblent ne pas l'avoir retenu comme modèle.
Ainsi le mot d'ordre de la bancassurance, est une voie de
création de richesse dans laquelle les professionnels de la banque et de
l'assurance devraient résolument s'engager pour financer le
développement économique et social.
Depuis 1988, l'Algérie évolue progressivement
d'une économie socialiste et dirigiste vers une économie de
marché. Cette transition économique s'est par ailleurs
accompagnée par de vastes réformes touchant l'essentiel du
système bancaire et financier.
Dans ce cadre, la promulgation de la loi N° 06-04 du 20
février 2006 traduit la volonté et les efforts initiés par
les pouvoirs publics pour relancer le secteur d'assurances.
Cette nouvelle loi a apporté un nouveau souffle
à la profession d'assurance et bancaire en Algérie, en permettant
notamment la faculté de distribuer des produits d'assurance par
l'entremise des guichets bancaires.
Problématique :
Les établissements de crédit doivent rester
à l'écoute de leurs clients et des marchés aujourd'hui.
Ceci du fait que la rentabilité est plus que dans tout autre secteur
économique, la condition de leur développement. Le traditionnel
métier d'intermédiation financière est attaqué de
deux bouts. Le développement de la finance de marché fera perdre
probablement aux banques de gros clients parmi les grandes entreprises. Pour
faire face à cette pression concurrentielle, les banques vont recourir
au développement des commissions et essayer de réduire les frais
généraux. La bancassurance apparaît comme un début
de solution.
Il nous paraît judicieux de traiter la bancassurance
à travers les raisons qui ont incité les banques à
commercialiser les contrats d'assurance. Il est important de comprendre dans
quel contexte et selon quelles logiques les banques ont été
amenées à franchir la frontière traditionnelle
séparant les activités de banques et d'assurance.
Notre travail essayera donc à évaluer le
potentiel du marché algérien en matière de bancassurance
et de cerner les perspectives de développement de cette nouvelle
activité dans les banques algériennes.
Notre recherche s'articule autour de deux questions auxquelles
nous nous efforcerons de répondre :
? Pourquoi la bancassurance en Algérie
?
? Quelle est l'utilité pour la banque de
distribuer les contrats d'assurance ?
Aussi, nous prendrons le soin de répondre aux questions
suivantes :
? Comment se fait la bancassurance
en Algérie ?
? Quels sont les facteurs de réussite d'un
tel lancement de la bancassurance dans une banque
algérienne (La BADR) ?
Méthodologie de l'étude :
Pour ce faire, nous avons arrêté une
méthodologie qui s'articule autour d'une étude théorique
qui reprend une synthèse des littératures économiques et
financières en matière de banque et aussi d'assurances, les
expériences des pays précurseurs et une analyse pratique de
lancement de l'activité de bancassurance dans une banque publique
algérienne : La BADR.
Le premier exercice de lecture auquel nous nous sommes
consacrés nous a révélé l'existence d'une
littérature scientifique abondante sur la question. Les travaux sur la
bancassurance sont animés par les chercheurs occidentaux. Cependant, les
chercheurs issus des pays en voie de développement commencent à
s'y intéresser.
La première source d'information a consisté en
l'exploitation des sources documentaires disponibles sur la bancassurance.
Ensuite, nous avons eu des entretiens avec des responsables des
différentes banques commerciales et de compagnies d'assurance
exerçant en Algérie.
Cependant, l'état primitif dans lequel se trouve la
bancassurance aussi bien à la BADR que dans le reste des banques en
Algérie a réduit considérablement l'étendu de notre
cas pratique. En effet, il nous aurait été plus profitable
d'effectuer des stages auprès d'une banque qui fait réellement de
la bancassurance et de faire par la suite des simulations d'analyses.
INTERET ET ENJEUX DE LA RECHERCHE
L'intérêt d'étudier le
développement de la bancassurance s'explique par trois raisons:
? L'objectif de cette étude est de mettre en
évidence l'importance de la bancassurance, mais aussi de voir comment
elle se met en place et s'articule concrètement à plusieurs
niveaux.
? La seconde s'explique par les mutations que connaît le
secteur avec l'avènement d'un environnement plus complexe et la
libéralisation du secteur qui constitue un important défi qu'il
faudra relever.
? Ainsi, l'intérêt du thème découle
de la nécessité pour les banques et les compagnies d'assurances
de se préparer en cette période d'ouverture pour opérer un
reenginnering qui semble être mis en cause par les profondes mutations
que connaît le secteur.
Plan et structure du travail
Le thème choisi « La bancassurance : Une nouvelle
dynamique en marche pour la BADR » s'inscrit dans une volonté de
percer les mystères d'une nouvelle activité qui semblent
être une innovation dans le système financier algérien vu
tous les réaménagements dont son développement exige.
La première partie de ce travail présente la
configuration des deux métiers essentiels à la bancassurance, la
banque et l'assurance, elle est structurée autour de trois chapitres
:
- Le premier chapitre aborde le métier bancaire et ses
fondements ;
- Le deuxième chapitre met en avant la
présentation du métier de l'assurance ; - Le troisième
chapitre s'intéressera au rapprochement entre les deux
activités.
La deuxième partie se donne comme objectif de mettre en
valeur le concept de la bancassurance, ses fondements et ses enjeux, elle est
aussi composée de trois chapitres :
- Le premier chapitre se consacre à la définition
et fondements de la bancassurance - Le deuxième chapitre analysera les
enjeux de la bancassurance ;
- Le troisième chapitre fait un tour d'horizon de la
bancassurance au monde.
Enfin, La troisième partie sera réservée au
traitement de la bancassurance en Algérie, elle est subdivisée
comme suit :
- Le premier chapitre essaye de dresser un portrait du paysage
bancaire et assurantiel en Algérie ;
- Le deuxième chapitre vise à présenter le
nouveau cadre régissant la bancassurance ;
- Le troisième chapitre traitera le cas de la
bancassurance à la BADR ;
- Le quatrième chapitre résume quelques entraves et
pistes d'amélioration au sujet de la bancassurance en Algérie.
Partie I
Introduction et mise en place de la configuration des
acteurs de la bancassurance : les banques et les compagnies
d'assurances.
« La configuration des acteurs de la
bancassurance »
Plan
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