Au terme de ce travail qui porte sur le rôle des
crédits octroyés par la banque populaire du Rwanda sur le bien
être socio-économique de ses membres : cas de la sous branche de
Kicukiro (2004-2009).
Rappelons brièvement que ce le travail avait comme
objectif d'analyser :
L'objectif global de notre étude est de dégager
le rôle des crédits octroyés par la banque populaire du
Rwanda, sous branche de Kicukiro sur le bien être socio économique
de ses membres. En deuxième position l'objectif de notre travail
était de montrer le lien existant en le crédit et le
développement général.
Comme objectif spécifiques notre travail avait aussi pour
objectifs spécifiques qui suivent à :
· Diagnostiquer les conditions d'accès aux
crédits à la sous branche de Kicukiro
· Identifier les domaines financés par la sous
branche de Kicukiro.
En effet, pour réaliser ces objectifs fondamentaux, nous
sommes partis d'une problématique articulée autour des questions
suivantes:
· La banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro
a-t-elle atteint un niveau de croissance permettant d'assurer sa
pérennité ?
· Les crédits octroyés par la banque
populaire au Rwanda, plus spécifiquement la sous branche de Kicukiro
contribue-t-ils au bien être socio économique de ses membres?
Pour répondre à ces questions, nous avons
formulé deux hypothèses de recherche selon lesquelles:
· La banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro a
atteint un niveau de croissance permettant d'assurer sa
pérennité.
· Les crédits octroyés par la banque
populaire au Rwanda, plus spécifiquement la sous branche de Kicukiro
contribue au bien être socio économique de ses membres.
La vérification de ces deux hypothèses a
été facilitée par une démarche
méthodologique basée sur les techniques documentaires,
enquête par interview, enquête par questionnaire,
d'échantillonnage. Ces techniques ont été utilisées
pour collecter les données et informations nécessaires pour notre
travail. A coté de ces techniques, nous avons fait recours aux
méthodes: statistique, analytico-comparative, historique et
méthode synthétique, celles-ci ont été
également utilisées dans l'analyse de ces données et
informations récoltées.
Lors de notre analyse l'utilisation de ces techniques et
méthodes, nous ont permis d'arriver aux conclusions suivantes :
Verification de notre première hypothèse : "La
banque populaire du Rwanda, sous branche de Kicukiro a atteint un niveau de
croissance permettant d'assurer sa pérennité".
Au deuxième chapitre consacré à
l'analyse de la croissance de la banque populaire de Kicukiro, Afin de mener
notre analyse nous avons fondé la vérification de cette
croissance sur l'analyse de l'évolution de la clientèle,
l'évolution des débiteurs, l'évolution de
dépôts de la clientèle, l'évolution des
crédits octroyés ainsi que l'évolution des
résultats réalisés durant toute la période
d'étude.
La BPK a mis en place une politique conçue par la
banque populaire du Rwanda appropriée dans l'octroi de crédits.
En général, les conditions d'octroi des crédits sont
favorables et les taux d'intérêts sont abordables par rapport
à ceux des autres banques locales. Durant notre analyse, nous avons
constatés que la banque populaire de Kicukiro a octroyé les
crédits dans les domaines ou secteurs qui suivent :
L'analyse du tableau 1 qui a traité les crédits
octroyés selon les secteurs, nous a en premier lieu
révélé que le secteur construction prend la
première place à être financé avec une proportion de
1.702.044.799 frw soit 40,34% du total des crédits octroyés
durant toute la période d'étude.
En suite vient respectivement le commerce avec 676.018.917
frw soit 16,02%, l'achat véhicule avec 536.073.012 frw soit 12,70%,
l'avance sur salaire pour les fonctionnaires avec 351.215.366 frw soit 8,32% et
en dernière position vient le découvert avec 152 485 110 frw soit
3,61%.
En général, en ce qui concerne les crédits
octroyés dans différents secteurs, la courbe présente une
pente exclusivement positive sur toute la période d'étude.
Mi de coté l'analyse des crédits octroyés
par la banque populaire de Kicukiro durant toute la période
d'étude, nous avons aussi constatés ce qui suit :
A travers l'analyse du tableau 2 on remarque que depuis
l'année 2004 jusqu'en 2009 la clientèle a augmentée
à 2479 soit 36% en 2005, une augmentation de 2000 clients en 2006 soit
21,4% ; une augmentation de 2330 clients en 2007 soit 20,53, une augmentation
de 1725 clients en 2008 soit 12,6% et enfin une augmentation de 2042 clients
soit 13,26%.
A travers l'analyse du tableau 4 on remarque aussi que la
banque a enregistré une augmentation du nombre des
bénéficiaires des crédits car ils sont passés de
382 en 2004 jusqu'à 841 en 2009.
A travers l'analyse du tableau 3 la banque a
réalisée un accroissement des dépôts, car durant
toute la période d'étude, les dépôts ont connus un
accroissement significatif surtout pour l'année 2006 qui a
affichée une augmentation de dépôts de 60.8% contre 15,25%,
8%, et 16,23% respectivement pour les trois dernières années de
notre étude.
En suite, a travers le tableau 5 nous avons constatés que
la banque populaire de Kicukiro a enregistrée des résultats
positifs durant toute la période d'étude.
Vue les résultats recueilli dans le deuxième
chapitre sur tous les indicateurs de croissance, notre 1ère
hypothèse selon laquelle "la banque populaire de Kicukiro a atteint un
niveau de croissance permettant d'assurer sa pérennité" est
vérifiée et confirmée.
D'après les entretiens menés auprès des
agents de la banque ainsi que les entretiens menés auprès des
différents bénéficiaires des crédits, nous avons
relevé quelques progrès réalisés par les
débiteurs tant sur le bien être social qu'économique.
Lors de notre analyse visant à évaluer l'impact
des crédits octroyés par la banque populaire de Kicukiro sur le
bien être socio économique de ses membres, nous nous sommes servit
des questionnaires ainsi que des entretiens auprès des clients ayant
bénéficiés les crédits.
En ce qui concerne la contribution des crédits au
développement économique, nous avons analysés les aspects
suivants : La part des crédits aux créations d'emploi, l'apport
des crédits sur l'amélioration du revenu des clients, l'apport
des crédits sur l'épargne ainsi que l'impact des crédits
octroyés sur l'alimentation.
Tandis qu'en ce qui concerne la contribution des
crédits au développement social, nous avons analysé les
aspects relatifs à l'apport des crédits sur l'habitat,
l'éducation ainsi que sur la santé des clients.
Toutes les analyses que nous avons réalisées
précédemment au troisième chapitre ont portées sur
la comparaison des situations économiques des
bénéficiaires des crédits avant et après octrois
des crédits. En général les analyses comparatives que nous
avons menées nous montrent qu'il y a eu une amélioration
très significative sur le plan de développement social. Apres
l'octroi des crédits le nombre des clients qui ont construits ou
achetés les maisons a augmenté, les clients sont parvenus
à scolariser les enfants en nombre plus qu'avant et le nombre des
clients qui ont accès aux soins médicaux a aussi augmenté
très significativement.
Ce qui précède nous amène à
conclure que notre 2ème hypothèse selon laquelle Les
crédits octroyés par la banque populaire au Rwanda, plus
spécifiquement la BPK contribue au bien être socio
économique de ses membres est vérifiée et
confirmée.
SUGGESTIONS
Après avoir terminé l'analyse et
l'interprétation des résultats de notre recherche, nous avons eu
le souhait de formuler quelques suggestions au Gouvernement, à la banque
populaire de Kicukiro ainsi qu'à leurs clients.
Au Gouvernement
· Nous suggérons au gouvernement de promouvoir et
de multiplier les contrôles via la banque national du Rwanda pour que les
banques populaires continuent à prospérer et de stimuler la
croissance des leurs clients ;
· Le gouvernement devrait renforcer une sensibilisation
très large en matière de développement en encouragent les
initiatives visant a grouper la population dans des coopératives et si
possible mettre en place un fond de garantie pouvant aider la population
défavorisée et diminue de toutes sortes des garanties à
accéder aux crédits.
A la banque populaire de Kicukiro
· Mettre en place un service au profit des clients pouvant
les orienter et aider la clientèle à concevoir des projets
bancable ;
· Augmenter le plafond des crédits octroyés
pour les clients solvable afin de les permettre à intensifier leurs
activités et par conséquent leurs dépôts ;
· Renforcer le marketing sur l'étendue nationale
pour attirer plus des clients;
· Revoir les possibilités d'augmenter le
délai de remboursement.
Aux clients
· Nous suggérons aux membres des mener des
analyses plus profonds lors de l'identification des projets faisant Objet des
crédits pour n'est pas prendre le risque d'investir les crédits
dans des projets plus risqués ;
· Avoir l'habitude d'épargner, car
l'épargne favorise l'accès facile au crédit ;
· Rembourser les crédits obtenus dans le
délai convenu, car cela accroit de niveau de confiance ;
Nous ne prétendons pas avoir épuisé tout le
sujet, c'est ainsi que nous invitons d'autres chercheurs de nous
compléter.
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